Bạn có gặp khó khăn khi được chấp thuận cho một thế chấp? Kể từ khi bong bóng nhà đất vỡ, những người cho vay đã phải chịu các ứng viên thế chấp và tái cấp vốn theo các tiêu chí khắt khe và chặt chẽ hơn. Dưới đây là năm lý do tại sao mọi người thấy khó khăn hơn để được chấp thuận những ngày này.
Người cho vay hoang tưởng
Người cho vay thế chấp đương nhiên muốn tránh những sai lầm trong quá khứ của họ, vì vậy không có gì đáng ngạc nhiên khi họ sẽ xem xét kỹ hơn các tình huống tài chính của người nộp đơn. Nhưng những thay đổi trong thị trường thế chấp thứ cấp đã khiến họ thêm thận trọng. Greg Cook, một nhà môi giới bất động sản được cấp phép ở California và là một chủ ngân hàng thế chấp, nói rằng người cho vay thường dễ dàng nhận được các khoản vay của họ được bảo hiểm bởi FHA hoặc được bảo lãnh bởi Fannie Mae. Chỉ trong trường hợp gian lận, các tổ chức này mới yêu cầu người cho vay mua lại thế chấp.
"Bây giờ, nếu FHA cảm thấy người cho vay không tuân theo các hướng dẫn, họ có thể từ chối bảo hiểm và người cho vay phải trả tiền mặt để thay thế tiền trong kho hàng của họ, " Cook nói. "Nhiều lần mua lại có thể phá sản một người cho vay nhỏ."
Với những người cho vay phải đối mặt với trách nhiệm lớn hơn đối với các khoản vay mà họ có nguồn gốc, họ không có lựa chọn nào khác ngoài việc cực kỳ thận trọng trong việc phê duyệt người vay.
Hạn chế về thu nhập hợp lệ
Bạn có kiếm được thu nhập từ công việc thứ hai không? Mặc dù số tiền này có thể có ý nghĩa đối với bạn, cung cấp một số phòng thở thực sự trong ngân sách hàng tháng và sự ổn định trong tài chính của bạn, người cho vay có thể không quan tâm. Quận Cam, Calif., Nhà môi giới, Wendy Hooper, nói: "Thu nhập từ công việc thứ hai thường không được phép trừ khi nó được lấy từ cùng một nguồn trong 12 tháng hoặc trong cùng một lĩnh vực chính xác trong 24 tháng mà không quá 30 ngày gián đoạn. Và nó thường không được phép ở tất cả nếu nó không được ghi lại trên W-2."
Thật không may, nhiều người nhận được thu nhập từ công việc thứ hai của họ bằng tiền mặt. Ngay cả khi bạn gửi tiền mặt vào tài khoản ngân hàng và khai báo thu nhập thêm trên W-2, người cho vay có thể không sẵn sàng xem xét thu nhập này.
Theo Cook, "Người cho vay hiện đang yêu cầu tất cả các khoản tiền gửi ngân hàng không phải là biên chế tiền gửi trực tiếp được xác minh. Ở kiếp trước, nếu tiền gửi của người vay được hỗ trợ tiền gửi… thì không cần phải xác minh tiền gửi. các khoản vay đang bị từ chối."
Tiêu chuẩn xác minh thu nhập chặt chẽ hơn
Người cho vay hiện nay sẽ xem xét kỹ lưỡng bất kỳ thu nhập nào mà người vay muốn được xem xét trong khả năng trả nợ của họ. Không còn các khoản cho vay có thu nhập thấp hoặc chứng từ thấp nữa, đó là tin xấu cho những người vay tự làm chủ. Nhưng họ không phải là những người duy nhất gặp rắc rối. Những lo ngại của người cho vay về tiền gửi có nghĩa là những người tình cờ làm việc trong một ngành công nghiệp nơi được trả bằng tiền mặt là phổ biến, chẳng hạn như kinh doanh nhà hàng, có thể gặp khó khăn khi được chấp thuận. Phụ huynh đang mong đợi cũng nên tiến hành thận trọng, như một bài báo của New York Times đã chỉ ra.
Amy Tierce, chuyên gia lập kế hoạch thế chấp được chứng nhận với Wintrust Mortthing nói rằng những người cho vay thận trọng vì "thông thường, em bé được sinh ra và cha mẹ có một sự thay đổi trong việc làm việc toàn thời gian hoặc làm việc."
Cô nói rằng những người vay trong thời gian nghỉ thai sản sẽ cần phải xác nhận rằng họ được nghỉ có lương; người vay không được nghỉ có thể mua trước khi giao hàng trong khi thu nhập của họ có thể được xác minh, mua khi họ quay lại làm việc hoặc cố gắng đủ điều kiện dựa trên thu nhập của một đối tác.
Tierce, người đã hoạt động trong lĩnh vực thế chấp trong 20 năm, giải thích: "Các nguyên tắc như được trích dẫn trong tác phẩm Thời đại đã có trên sách mãi mãi." Nhưng trong quá khứ, người mua có nhiều lựa chọn hơn để tìm hiểu về hướng dẫn này.
Xem xét kỹ lưỡng hơn các báo cáo tín dụng
Những người đi vay muốn chấp thuận thế chấp của họ không nên mở bất kỳ tài khoản mới nào hoặc bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào. Họ cũng không nên thực hiện bất kỳ giao dịch mua lớn nào hoặc đóng bất kỳ tài khoản thẻ tín dụng nào. Người cho vay phải chạy lại báo cáo tín dụng của người vay ngay lập tức trước khi đóng và bất kỳ thay đổi nào kể từ thời điểm nộp đơn có thể tạo ra vấn đề.
Theo Cook, nếu bạn phải sử dụng thẻ tín dụng, ngay cả đối với một bình xăng, bạn nên trả hết số tiền đó ngay lập tức.
"Bởi vì điểm tín dụng không tĩnh và nhiều chương trình cho vay có điểm tín dụng tối thiểu, điểm giảm nhẹ, có thể do hoạt động, có thể dẫn đến sự chấp thuận chuyển thành từ chối", ông nói.
Người cho vay thiếu hiểu biết và / hoặc thiếu kinh nghiệm
Đã qua rồi cái thời mà bất cứ ai có thể làm mờ gương đều có thể được chấp thuận. Vì vậy, nếu bạn muốn thế chấp, đừng chọn bất kỳ nhân viên cho vay cũ nào - hãy tìm một người có chuyên môn. Tierce nói: "Vấn đề lớn nhất đối với người tiêu dùng là làm việc với một nhân viên cho vay giỏi, người thực sự hiểu về thực tế của thị trường ngày nay, và ai sẽ biết và chuẩn bị cho người vay về những gì mong đợi… một người khởi tạo tốt sẽ đảm bảo rằng có không có gì ngạc nhiên sẽ giết chết một giao dịch."
Một cách dễ dàng để có được ý thức về chuyên môn của một nhân viên cho vay là hỏi họ một vài câu hỏi. Họ có thể nói rõ câu trả lời của mình không, hoặc dường như họ đang nói chuyện trong vòng tròn? Có phải câu trả lời của họ thực sự giải quyết câu hỏi của bạn, hoặc họ chỉ đang nói? Là những lời giải thích của họ chi tiết hay mơ hồ?
Hỏi một thành viên gia đình đáng tin cậy, bạn bè, đồng nghiệp hoặc đại lý bất động sản để giới thiệu cho một nhân viên cho vay cũng vẫn là một cách tốt để tìm một người biết họ đang làm gì.
Điểm mấu chốt
Các tiêu chuẩn cho vay ngày nay chặt chẽ hơn rất nhiều đến nỗi ngay cả những người vay có vẻ đủ điều kiện cũng gặp khó khăn khi được chấp thuận khi các ngân hàng cố gắng tránh lặp lại sai lầm trong quá khứ của họ. Nếu điều đó xảy ra với bạn, đừng ngạc nhiên và đừng mang nó theo cá nhân. Bằng cách làm việc với một người cho vay có kinh nghiệm, kiên nhẫn và có thể thực hiện một số thay đổi đối với tình hình tài chính của bạn, bạn có thể đặt mình vào vị trí để được chấp thuận.
