Thế chấp ngược là một loại cho vay thế chấp được bảo đảm bằng tài sản dân cư, có thể mang lại cho người nghỉ hưu thêm thu nhập, bằng cách cho họ quyền truy cập vào giá trị không bị chi phối của tài sản của họ. Nhưng có những nhược điểm đối với phương pháp này, chẳng hạn như phí khổng lồ và lãi suất cao, có thể ăn cắp một phần đáng kể vốn chủ sở hữu của chủ nhà.
Dưới đây là năm lý do tại sao thế chấp ngược có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn
Các hướng dẫn đề cập đến các khoản thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECMs), được hỗ trợ bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA).
Chìa khóa chính
- Nếu bạn muốn rời khỏi nhà cho con cái của bạn, việc thế chấp ngược lại tài sản có thể gây ra vấn đề nếu những người thừa kế của bạn không có đủ tiền để trả nợ. Những người chủ nhà có thế chấp ngược lại phải sống trong nhà, hoặc mặt khác, khoản vay có thể bị vô hiệu hóa và người cho vay có thể tịch thu tài sản.
1. Di sản thừa kế của bạn
Khi chủ nhà chết, vợ hoặc chồng hoặc tài sản của họ thường trả nợ. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, điều này thường đòi hỏi phải bán căn nhà để tạo ra tiền mặt cần thiết. Nếu căn nhà bán được nhiều hơn số dư nợ, số tiền còn lại sẽ thuộc về những người thừa kế. Nhưng nếu một ngôi nhà được bán với giá rẻ hơn, những người thừa kế không nhận được gì và bảo hiểm FHA sẽ chi trả cho sự thiếu hụt của người cho vay. Đó là lý do tại sao người vay phải trả phí bảo hiểm thế chấp cho các khoản vay mua nhà ngược.
Đưa ra một thế chấp ngược lại có thể làm phức tạp vấn đề nếu bạn muốn rời khỏi nhà của bạn cho con cái của bạn, những người có thể không có tiền cần thiết để trả hết khoản vay. Mặc dù thế chấp có lãi suất cố định truyền thống có thể cung cấp cho người thừa kế của bạn một giải pháp tài trợ để đảm bảo quyền sở hữu, nhưng họ có thể không đủ điều kiện cho khoản vay này, trong trường hợp đó, một ngôi nhà gia đình ấp ủ có thể được bán cho người lạ, để nhanh chóng đáp ứng thế chấp ngược món nợ.
2. Bạn sống với ai đó
3. Bạn có hóa đơn y tế
Người cao niên bị ảnh hưởng bởi các vấn đề sức khỏe có thể có được các khoản thế chấp ngược như một cách để tăng tiền mặt cho các hóa đơn y tế. Tuy nhiên, họ phải đủ sức khỏe để tiếp tục sống trong nhà. Nếu sức khỏe của một cá nhân suy giảm đến mức phải chuyển đến cơ sở điều trị, khoản vay phải được hoàn trả đầy đủ, vì nhà không còn đủ điều kiện là nơi cư trú chính của người vay. Chuyển vào viện dưỡng lão hoặc cơ sở trợ giúp sinh sống trong hơn 12 tháng liên tục được coi là một động thái vĩnh viễn, theo quy định thế chấp ngược. Vì lý do này, người vay được yêu cầu xác nhận bằng văn bản mỗi năm rằng họ vẫn sống trong ngôi nhà mà họ đang vay để tránh bị tịch thu nhà.
4. Bạn có thể di chuyển sớm
Nếu bạn đang dự tính di chuyển vì những lo ngại về sức khỏe hoặc những lý do khác, một khoản thế chấp ngược có lẽ là không khôn ngoan, bởi vì trong ngắn hạn, chi phí trả trước cao khiến cho các khoản vay như vậy không thực tế về mặt kinh tế. Những chi phí này bao gồm phí cho vay, chi phí bảo hiểm thế chấp ban đầu, phí bảo hiểm thế chấp đang diễn ra và chi phí đóng (còn gọi là giải quyết), như bảo hiểm quyền sở hữu tài sản, phí thẩm định nhà và phí kiểm tra. Chủ nhà đột nhiên bỏ trống hoặc bán tài sản chỉ có sáu tháng để trả nợ. Và trong khi người vay có thể bỏ túi bất kỳ khoản tiền bán hàng nào vượt quá số dư nợ cho khoản vay, hàng ngàn đô la chi phí thế chấp ngược sẽ được thanh toán.
5. Bạn không đủ khả năng chi phí
Tiền thu được thế chấp ngược có thể không đủ để trả thuế bất động sản, phí bảo hiểm của chủ nhà và chi phí bảo trì nhà. Việc không duy trì hiện tại ở bất kỳ khu vực nào trong số này có thể khiến người cho vay gọi thế chấp ngược lại, có khả năng dẫn đến mất nhà của một người.
Về mặt sáng sủa, một số địa phương cung cấp các chương trình hoãn thuế tài sản để giúp người cao niên có dòng tiền và một số thành phố có các chương trình hướng tới giúp người cao tuổi có thu nhập thấp sửa chữa nhà, nhưng không có chương trình nào như vậy cho bảo hiểm của chủ nhà.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn nghèo tiền mặt, nhưng thế chấp ngược có vẻ như rắc rối, có những lựa chọn khác, chẳng hạn như bán nhà của bạn và thu hẹp quy mô cho các công trình nhỏ hơn và rẻ hơn. Chủ nhà cũng có thể xem xét việc thuê bất động sản, điều này làm giảm bớt những cơn đau đầu về quyền sở hữu nhà như thuế và sửa chữa tài sản. Các khả năng khác bao gồm tìm kiếm các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà hoặc tái cấp vốn bằng một khoản thế chấp kỳ hạn truyền thống.
