Mục lục
- PMI là gì?
- Bảo hiểm thế chấp
- Bao lâu bạn mang PMI?
- 1. PMI của người vay
- 2. PMI cao cấp
- 3. PMI cho vay
- 4. PMI cao cấp
- 5. MIP cho vay mua nhà liên bang
- Chi phí PMI
- Ước tính giá
- Bảo hiểm thế chấp FHA
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn đang thanh toán dưới 20% cho một ngôi nhà, điều quan trọng là phải hiểu bảo hiểm thế chấp là gì và cách thức hoạt động. Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) không chỉ dành cho những người không đủ khả năng thanh toán 20%. Nó cũng dành cho những người không muốn giảm 20%, vì vậy họ có sẵn tiền mặt để sửa chữa, tu sửa, trang bị nội thất và cấp cứu.
Bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI)
Bảo hiểm thế chấp tư nhân - PMI là gì?
Nếu khái niệm mua bảo hiểm cho khoản thế chấp của bạn nghe có vẻ hơi kỳ quặc, thì có lẽ bạn là người mới mua bất động sản hoặc không bao giờ bỏ một khoản thanh toán nhỏ. Hầu hết những người cho vay yêu cầu PMI khi người mua nhà thanh toán xuống dưới 20% giá mua nhà - hoặc, nói bằng thế chấp, tỷ lệ cho vay so với giá trị thế chấp (LTV) của thế chấp vượt quá 80% (cao hơn tỷ lệ LTV, hồ sơ rủi ro của thế chấp càng cao). Và không giống như hầu hết các loại bảo hiểm, chính sách bảo vệ đầu tư của người cho vay vào nhà, không phải của bạn. Mặt khác, PMI giúp mọi người có thể trở thành chủ sở hữu nhà sớm hơn.
PMI cho phép người vay có được tài chính nếu họ chỉ có thể đủ khả năng (hoặc thích) để giảm chỉ 5% đến 19, 99% chi phí cư trú, nhưng nó đi kèm với chi phí hàng tháng bổ sung. Người vay trả PMI của họ cho đến khi họ tích lũy đủ vốn chủ sở hữu trong nhà mà người cho vay không còn coi họ có rủi ro cao.
Chi phí PMI có thể dao động từ 0, 25% đến 2% (nhưng thường chạy khoảng 0, 5 đến 1%) số dư khoản vay của bạn mỗi năm, tùy thuộc vào quy mô của khoản thanh toán xuống và thế chấp, thời hạn cho vay và điểm tín dụng của bạn. Các yếu tố rủi ro của bạn càng lớn, tỷ lệ bạn phải trả càng cao. Ngoài ra, vì PMI là một tỷ lệ phần trăm của số tiền cho vay, bạn càng vay nhiều, bạn sẽ trả càng nhiều PMI. Có sáu công ty PMI lớn ở Hoa Kỳ. Họ tính giá tương tự, được điều chỉnh hàng năm.
Đó là một chi phí gia tăng, nhưng vì vậy, việc tiếp tục chi tiền cho tiền thuê nhà và có thể bỏ lỡ sự đánh giá cao của thị trường trong khi bạn chờ đợi để tiết kiệm một khoản thanh toán lớn hơn. Không có gì đảm bảo bạn sẽ ra ngoài mua nhà sau hơn là sớm hơn để tránh nó, vì vậy giá trị của PMI phải trả là đáng để xem xét. Giá trị của việc trả bảo hiểm thế chấp của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang - những gì bạn có thể cần nếu bạn nhận được khoản vay FHA - là một câu chuyện khác. Chúng tôi sẽ giải thích điều đó sau.
Chìa khóa chính
- Bạn sẽ cần bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) nếu bạn mua nhà với khoản thanh toán xuống dưới 20% chi phí nhà. Hãy biết rằng PMI nhằm bảo vệ người cho vay, chứ không phải người vay, chống lại tổn thất tiềm năng. Có bốn loại bảo hiểm thế chấp chính mà bạn có thể mua: Bảo hiểm thế chấp trả tiền vay, Bảo hiểm thế chấp một lần trả phí, Bảo hiểm thế chấp cho vay trả tiền và Bảo hiểm thế chấp Split-Premium. Nếu bạn có khoản vay của Cơ quan Nhà ở Liên bang cho việc mua nhà của mình, ở đó là một loại bảo hiểm bổ sung mà bạn sẽ cần.
Bảo hiểm thế chấp
Trước tiên, bạn nên hiểu làm thế nào PMI hoạt động. Ví dụ: giả sử bạn đặt xuống 10% và nhận khoản vay cho 90% giá trị tài sản còn lại - giảm 20.000 đô la và khoản vay 180.000 đô la. Với bảo hiểm thế chấp, nếu người cho vay phải tuyên bố thế chấp của bạn vì bạn mất việc và không thể trả trong vài tháng, tổn thất của người cho vay sẽ bị hạn chế.
Công ty bảo hiểm thế chấp bao gồm một tỷ lệ nhất định tổn thất của người cho vay. Ví dụ của chúng tôi, giả sử tỷ lệ đó là 25%. Vì vậy, nếu bạn vẫn còn nợ 85% (170.000 đô la) trong giá mua 200.000 đô la của nhà bạn tại thời điểm bạn bị tịch thu, thay vì mất toàn bộ 170.000 đô la, người cho vay sẽ chỉ mất 75% trong số 170.000 đô la, hoặc 127.500 đô la tiền gốc. PMI sẽ chi trả 25% khác, tương đương 42.500 đô la. Nó cũng sẽ chi trả 25% tiền lãi quá hạn mà bạn đã trả và 25% chi phí tịch thu của người cho vay.
Nếu PMI bảo vệ người cho vay, tại sao bạn, người vay, phải trả tiền cho nó? Bạn đang bồi thường cho người cho vay khi chấp nhận rủi ro cao hơn khi cho bạn vay so với việc cho người nào đó có khoản thanh toán lớn hơn, người nào đó sẽ mất nhiều hơn nếu nhà của họ bị tịch thu.
Bao lâu bạn mang PMI?
Người vay có thể yêu cầu thanh toán bảo hiểm thế chấp hàng tháng được loại bỏ sau khi tỷ lệ cho vay trên giá trị giảm xuống dưới 80%. Khi tỷ lệ LTV của thế chấp giảm xuống còn 78% - nghĩa là khoản thanh toán của bạn giảm, cộng với tiền gốc bạn đã trả, bằng 22% giá mua nhà - người cho vay phải tự động hủy PMI theo yêu cầu của Đạo luật Bảo vệ Chủ nhà Liên bang, thậm chí nếu giá trị thị trường của nhà bạn đã giảm (miễn là bạn hiện đang thế chấp).
Mặt khác, khoảng thời gian bạn phải mang PMI tùy thuộc vào loại PMI bạn chọn.
1. Bảo hiểm thế chấp trả tiền vay
Loại PMI phổ biến nhất là bảo hiểm thế chấp được trả tiền vay (BPMI). Khi bạn đọc về PMI và loại không được chỉ định, đây thường là loại đang được thảo luận.
BPMI xuất hiện dưới hình thức một khoản phí bổ sung hàng tháng mà bạn phải trả bằng khoản thanh toán thế chấp của mình. Sau khi khoản vay của bạn đóng, bạn trả BPMI mỗi tháng cho đến khi bạn có 22% vốn trong nhà dựa trên giá mua ban đầu. Tại thời điểm đó, người cho vay phải tự động hủy bỏ BPMI, miễn là bạn hiện có trong các khoản thanh toán thế chấp của bạn. Tích lũy đủ vốn chủ sở hữu thông qua các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thông thường để hủy bỏ BPMI thường mất khoảng 11 năm.
Bạn cũng có thể chủ động và yêu cầu người cho vay hủy bỏ BPMI khi bạn có 20% vốn trong nhà. Các khoản thanh toán thế chấp của bạn phải là hiện tại, bạn phải có lịch sử thanh toán thỏa đáng, không được có bất kỳ khoản thế chấp bổ sung nào trên tài sản của bạn và trong một số trường hợp, bạn có thể cần thẩm định hiện tại để chứng minh giá trị căn nhà của mình và chứng minh rằng nó đã bị từ chối dưới giá trị khi bạn mua nó.
Một số người phục vụ cho vay sẽ cho phép (nhưng không bắt buộc phải cho phép) người vay hủy PMI sớm hơn dựa trên sự đánh giá cao giá trị nhà. Nếu người đi vay tích lũy 25% vốn chủ sở hữu do tăng giá trị từ năm hai đến năm, hoặc 20% vốn sau năm năm, nhà đầu tư đã mua khoản vay (hầu hết các khoản thế chấp được bán cho nhà đầu tư) có thể cho phép hủy bỏ PMI sau khi giá trị gia tăng của nhà được chứng minh bằng thẩm định, ý kiến giá của nhà môi giới (BPO) hoặc mô hình định giá tự động (AVM, có tính đến giá trị của các tài sản tương tự được bán gần đây).
Bạn cũng có thể thoát khỏi PMI sớm bằng cách tái cấp vốn, mặc dù bạn sẽ phải cân nhắc chi phí tái cấp vốn so với chi phí tiếp tục trả phí bảo hiểm thế chấp. Bạn cũng có thể bỏ nó sớm bằng cách trả trước tiền gốc thế chấp để bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu.
Bạn cần quyết định xem bạn có sẵn sàng trả PMI tối đa 11 năm hay không. Nhìn xa hơn khoản thanh toán hàng tháng. PMI sẽ chi phí gì cho bạn trong thời gian dài? Điều gì sẽ chờ đợi để mua tiềm năng chi phí bạn? Có, bạn bỏ lỡ việc tích lũy vốn chủ sở hữu trong khi bạn đang thuê, nhưng bạn cũng tránh tất cả các chi phí vứt bỏ của chủ nhà, như bảo hiểm của chủ nhà, thuế bất động sản, bảo trì và sửa chữa. Và Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, tăng gấp đôi mức khấu trừ tiêu chuẩn, khiến cho khoản khấu trừ thuế lãi suất thế chấp không còn giá trị như trước đây.
Ba loại PMI còn lại gần như không phổ biến. Bạn vẫn có thể muốn biết cách họ làm việc, tuy nhiên, trong trường hợp một trong số họ nghe hấp dẫn hơn hoặc người cho vay của bạn đưa cho bạn nhiều hơn một lựa chọn bảo hiểm thế chấp.
2. Bảo hiểm thế chấp một lần
Với bảo hiểm thế chấp một lần phí bảo hiểm (SPMI), còn được gọi là bảo hiểm thế chấp thanh toán một lần, bạn trả bảo hiểm thế chấp trước một lần, toàn bộ khi đóng hoặc tài trợ vào thế chấp (trong trường hợp sau, nó có thể được gọi là đơn bảo hiểm thế chấp tài chính).
Lợi ích của SPMI là khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn so với BPMI. Điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện để vay thêm để mua nhà của bạn. Một lợi ích khác là bạn không phải lo lắng về việc tái cấp vốn để thoát khỏi PMI - hoặc xem tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn để xem khi nào bạn có thể hủy bỏ PMI của mình.
Rủi ro là nếu bạn tái tài trợ hoặc bán trong vòng một vài năm, không có phần nào của phí bảo hiểm duy nhất được hoàn lại. Hơn nữa, nếu bạn tài trợ cho phí bảo hiểm duy nhất, bạn sẽ trả lãi cho nó miễn là bạn mang thế chấp. Ngoài ra, nếu bạn không có đủ tiền cho khoản thanh toán 20%, bạn có thể không có tiền để trả một khoản phí bảo hiểm trước. Tuy nhiên, người bán hoặc, trong trường hợp của một ngôi nhà mới, người xây dựng có thể trả bảo hiểm thế chấp duy nhất của người vay. Bạn luôn có thể thử thương lượng đó như là một phần của ưu đãi mua hàng của bạn.
3. Bảo hiểm thế chấp cho người trả tiền
Với bảo hiểm thế chấp được trả tiền cho người cho vay (LPMI), người cho vay của bạn về mặt kỹ thuật sẽ trả phí bảo hiểm thế chấp. Trên thực tế, bạn thực sự sẽ trả cho nó trong suốt thời gian vay dưới dạng lãi suất cao hơn một chút. Không giống như BPMI, bạn không thể hủy LPMI khi vốn chủ sở hữu của bạn đạt 78% vì nó được tích hợp vào khoản vay. Tái cấp vốn sẽ là cách duy nhất để giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Lãi suất của bạn sẽ không giảm khi bạn có 20% hoặc 22% vốn chủ sở hữu. PMI cho vay không được hoàn trả.
Lợi ích của PMI trả tiền cho người cho vay, mặc dù lãi suất cao hơn, là khoản thanh toán hàng tháng của bạn vẫn có thể thấp hơn so với thanh toán PMI hàng tháng và bạn có thể đủ điều kiện để vay thêm.
4. Bảo hiểm thế chấp cao cấp
Bảo hiểm thế chấp chia phí bảo hiểm là loại ít phổ biến nhất. Đó là sự kết hợp của hai loại đầu tiên mà chúng ta đã thảo luận: BPMI và SPMI.
Đây là cách nó hoạt động: Bạn trả một phần bảo hiểm thế chấp dưới dạng một khoản tiền khi đóng và một phần hàng tháng. Bạn không cần phải trả thêm tiền mặt như bạn muốn với SPMI, bạn cũng không tăng khoản thanh toán hàng tháng của mình nhiều như bạn làm với BPMI. Một lý do để chọn bảo hiểm thế chấp chia tách là nếu bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao. Trong trường hợp đó, tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn quá nhiều với BPMI có nghĩa là không đủ điều kiện để vay đủ để mua căn nhà bạn muốn.
Phí bảo hiểm trả trước có thể dao động từ 0, 50% đến 1, 25% số tiền cho vay. Phí bảo hiểm hàng tháng sẽ được dựa trên tỷ lệ cho vay trên giá trị ròng trước khi bất kỳ phí bảo hiểm được tài trợ nào được tính vào.
Như với SPMI, bạn có thể yêu cầu người xây dựng hoặc người bán - hoặc thậm chí là người cho vay - trả phí bảo hiểm ban đầu, hoặc bạn có thể đưa nó vào thế chấp của mình. Phí bảo hiểm chia có thể được hoàn trả một phần sau khi bảo hiểm thế chấp bị hủy bỏ hoặc chấm dứt.
5. Bảo vệ thế chấp cho vay mua nhà liên bang - MIP
Ngoài ra còn có một loại bảo hiểm thế chấp thứ năm được sử dụng với các khoản vay được bảo lãnh bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, được gọi là khoản vay FHA hoặc thế chấp FHA. Bảo hiểm FHA được gọi là MIP và là một yêu cầu đối với các khoản vay FHA và với khoản thanh toán xuống 10% hoặc ít hơn không thể được gỡ bỏ mà không cần tái cấp vốn cho căn nhà. MIP yêu cầu một khoản thanh toán trả trước và phí bảo hiểm hàng tháng thường được thêm vào ghi chú thế chấp hàng tháng. Người mua vẫn phải đợi 11 năm trước khi họ có thể xóa MIP khỏi khoản vay nếu họ có khoản thanh toán xuống hơn 10%.
Chi phí PMI
Chi phí bảo hiểm thế chấp của bạn, hoặc phí bảo hiểm, sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố.
- gói bảo hiểm nào bạn chọn trong khi lãi suất của bạn là cố định hoặc có thể điều chỉnh thời hạn cho vay (thường là 15 hoặc 30 năm) tỷ lệ thanh toán xuống hoặc tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) của bạn (thanh toán giảm 5% giúp bạn giảm 95% LTV; giảm 10% làm cho LTV của bạn 90%) số tiền bảo hiểm thế chấp được yêu cầu bởi người cho vay hoặc nhà đầu tư (nó có thể dao động từ 6% đến 35%) cho dù phí bảo hiểm được hoàn trả hay không phải là các yếu tố rủi ro tín dụng bổ sung, chẳng hạn như khoản vay cho một khoản nợ lớn thế chấp, tài sản đầu tư, tái cấp vốn hoặc nhà thứ hai
Nói chung, rủi ro bạn nhìn vào bất kỳ yếu tố nào, phí bảo hiểm của bạn sẽ càng cao. Ví dụ: điểm tín dụng của bạn càng thấp và khoản thanh toán của bạn càng thấp, phí bảo hiểm của bạn sẽ càng cao.
Kể từ đầu tháng 4 năm 2018, phí bảo hiểm có thể dao động từ 0, 17% đến 2, 81% trở lên mỗi năm. Ví dụ, nếu bạn giảm 15% cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 15 năm và có điểm tín dụng từ 760 trở lên, chẳng hạn, bạn sẽ trả 0, 17%, vì bạn là người vay có rủi ro thấp. Nếu bạn giảm 3% cho khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh trong 30 năm mà tỷ lệ giới thiệu chỉ cố định trong ba năm và bạn có điểm tín dụng là 630, tỷ lệ của bạn sẽ là 2, 81%, vì bạn có nguy cơ cao người vay
Khi bạn biết tỷ lệ phần trăm nào áp dụng cho tình huống của mình, hãy nhân nó với số tiền bạn đang vay. Sau đó chia số tiền đó cho 12 để xem số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng. Ví dụ: khoản vay 200.000 đô la với phí bảo hiểm hàng năm là 0, 65% sẽ có giá 1.300 đô la mỗi năm (200.000 đô la x 0, 0065), hoặc 108 đô la mỗi tháng (1.300 đô la / 12).
Ước tính giá
Nhiều công ty cung cấp bảo hiểm thế chấp. Tỷ lệ của họ có thể khác nhau một chút, và người cho vay của bạn, không phải bạn, sẽ chọn công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn có thể có được một ý tưởng về mức giá bạn sẽ trả bằng cách nghiên cứu thẻ lãi suất bảo hiểm thế chấp. MGIC, Radian, Essent, National MI, United Đảm bảo và Genworth là một số nhà cung cấp chính của bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Thẻ lãi suất bảo hiểm thế chấp có thể gây nhầm lẫn từ cái nhìn đầu tiên. Đây là cách sử dụng chúng.
- Tìm cột tương ứng với điểm tín dụng của bạn. Tìm hàng tương ứng với tỷ lệ LTV của bạn. Xác định dòng bảo hiểm áp dụng. Tìm kiếm trên web các Yêu cầu Bảo hiểm Bảo hiểm thế chấp của Fannie Mae để xác định mức độ cần thiết cho khoản vay của bạn, hoặc hỏi người cho vay của bạn (và gây ấn tượng với họ về kiến thức của bạn về cách PMI hoạt động). Xác định tỷ lệ PMI tương ứng với giao lộ điểm tín dụng của bạn, giảm thanh toán và bảo hiểm. Nếu có thể, hãy cộng hoặc trừ vào tỷ lệ đó số tiền từ biểu đồ điều chỉnh (bên dưới biểu đồ tỷ lệ chính) tương ứng với điểm tín dụng của bạn. Ví dụ: nếu bạn đang thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt và điểm tín dụng của bạn là 720, bạn có thể thêm 0, 20 vào tỷ lệ của mình. Như chúng tôi đã trình bày trong phần trước, nhân tổng tỷ lệ với số tiền bạn đang vay; đây là phí bảo hiểm thế chấp hàng năm của bạn. Chia cho 12 để nhận phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng của bạn.
Tỷ lệ của bạn sẽ giống nhau mỗi tháng, mặc dù một số công ty bảo hiểm sẽ hạ nó sau 10 năm. Tuy nhiên, đó là ngay trước thời điểm bạn có thể giảm phạm vi bảo hiểm vì vậy mọi khoản tiết kiệm sẽ không đáng kể.
1, 75%
Số tiền bảo hiểm thế chấp trả trước (UFMIP) tính đến tháng 4 năm 2018.
Bảo hiểm thế chấp FHA
Bảo hiểm thế chấp hoạt động khác nhau với các khoản vay của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang. Đối với nhiều người - nếu không phải hầu hết - người vay sẽ đắt hơn PMI.
PMI không yêu cầu bạn phải trả phí bảo hiểm trước trừ khi bạn chọn bảo hiểm thế chấp cao cấp một lần hoặc chia phí bảo hiểm. (Trong trường hợp bảo hiểm thế chấp một lần phí bảo hiểm, hãy nhớ rằng bạn không phải trả phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng. Trong trường hợp bảo hiểm thế chấp chia bảo hiểm, bạn phải trả phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng thấp hơn.) Tuy nhiên, với bảo hiểm thế chấp FHA, mọi người phải trả một phí bảo hiểm trước và khoản thanh toán đó không làm gì để giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
Kể từ tháng 4 năm 2018, phí bảo hiểm thế chấp trả trước (UFMIP) là 1, 75% số tiền cho vay. Bạn có thể trả số tiền này khi đóng hoặc tài trợ nó như một phần của khoản thế chấp của bạn. UFMIP sẽ tiêu tốn của bạn $ 1, 750 cho mỗi $ 100.000 bạn vay. Nếu bạn tài trợ cho nó, bạn cũng sẽ trả lãi cho nó, làm cho nó đắt hơn theo thời gian. Người bán được phép trả UFMIP của bạn miễn là tổng đóng góp của người bán đối với chi phí đóng của bạn không vượt quá 6% giá mua.
Với khoản thế chấp FHA, bạn cũng sẽ trả phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng (MIP) từ 0, 45% đến 1, 05% số tiền vay dựa trên khoản thanh toán xuống và thời hạn cho vay của bạn. Ví dụ, như bảng dưới đây từ FHA cho thấy, nếu bạn có khoản vay 30 năm (thời hạn thế chấp hơn 15 năm) với 200.000 đô la (số tiền vay cơ bản nhỏ hơn hoặc bằng 625.500 đô la) và bạn đang trả tối thiểu cho FHA thanh toán xuống 3, 5% (LTV lớn hơn 95%), MIP của bạn sẽ là 0, 85% (85 bps, hoặc điểm cơ bản) cho vòng đời của khoản vay (thời hạn thế chấp). Không thể hủy MIP của bạn có thể tốn kém.
Đối với các khoản vay FHA với khoản thanh toán xuống từ 10% trở lên, bạn có thể hủy MIP hàng tháng sau 11 năm. Nhưng nếu bạn có 10% để đặt xuống, tại sao lại vay FHA? Bạn chỉ muốn làm điều này nếu điểm tín dụng của bạn quá thấp để đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường. Một lý do chính đáng khác: nếu điểm tín dụng thấp của bạn sẽ cho bạn mức lãi suất cao hơn và / hoặc chi phí PMI với khoản vay thông thường so với khoản vay FHA.
Bạn có thể nhận khoản vay FHA với điểm tín dụng thấp tới 580 và thậm chí có thể thấp hơn (mặc dù người cho vay có thể yêu cầu điểm của bạn phải là 620 hoặc cao hơn). Và bạn có thể đủ điều kiện cho cùng một tỷ lệ như bạn cho một khoản vay thông thường mặc dù có điểm tín dụng thấp hơn: 660 so với 740 chẳng hạn.
Không giảm 10% hoặc nhiều hơn cho khoản thế chấp FHA, cách duy nhất để ngừng thanh toán FHA MIPs là tái cấp vốn cho khoản vay thông thường. Bước này sẽ có ý nghĩa nhất khi điểm tín dụng và / hoặc LTV của bạn tăng đáng kể. Tuy nhiên, tái cấp vốn có nghĩa là thanh toán chi phí đóng, và lãi suất có thể cao hơn khi bạn sẵn sàng tái cấp vốn. Lãi suất cao hơn cộng với chi phí đóng cửa có thể phủ nhận bất kỳ khoản tiết kiệm nào từ việc hủy bảo hiểm thế chấp FHA. Và bạn không thể tái tài trợ nếu bạn thất nghiệp hoặc có quá nhiều nợ so với thu nhập của bạn.
Ngoài ra, các khoản vay FHA hào phóng hơn trong việc cho phép người bán đóng góp vào chi phí đóng của người mua: tối đa 6% số tiền cho vay so với 3% cho các khoản vay thông thường. Vì vậy, nếu bạn không đủ khả năng để mua nhà mà không cần hỗ trợ chi phí đáng kể, khoản vay FHA có thể là lựa chọn duy nhất của bạn.
Điểm mấu chốt
Bảo hiểm thế chấp chi phí tiền vay của người vay, nhưng nó cho phép họ trở thành chủ sở hữu nhà sớm hơn bằng cách giảm rủi ro cho các tổ chức tài chính phát hành thế chấp cho những người có khoản thanh toán nhỏ. Bạn có thể thấy đáng để trả phí bảo hiểm thế chấp nếu bạn muốn sở hữu một ngôi nhà sớm hơn là vì lý do lối sống hoặc khả năng chi trả. Thêm vào các lý do để làm điều này: Phí bảo hiểm có thể bị hủy khi vốn chủ sở hữu của bạn đạt 80% nếu bạn trả PMI hàng tháng hoặc bảo hiểm thế chấp chia tách.
Tuy nhiên, bạn có thể nghĩ hai lần nếu bạn thuộc nhóm người vay sẽ phải trả phí bảo hiểm FHA cho vòng đời của khoản vay. Mặc dù bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay FHA sau đó để thoát khỏi PMI, không có gì đảm bảo rằng tình hình việc làm hoặc lãi suất thị trường của bạn sẽ giúp tái cấp vốn có thể hoặc có lãi. (Để đọc liên quan, xem "Cách tránh thanh toán bảo hiểm thế chấp cá nhân PMI")
