Giai đoạn tích lũy là gì?
Giai đoạn tích lũy có hai ý nghĩa đối với các nhà đầu tư và những người tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nó đề cập đến thời kỳ mà một cá nhân đang làm việc và lập kế hoạch và cuối cùng là xây dựng giá trị đầu tư của họ thông qua tiết kiệm. Giai đoạn tích lũy sau đó là giai đoạn phân phối, trong đó những người về hưu bắt đầu truy cập và sử dụng tiền của họ.
Chìa khóa chính
- Giai đoạn tích lũy đề cập đến giai đoạn trong cuộc đời của một người mà họ đang tiết kiệm cho nghỉ hưu. Sự tích lũy xảy ra trước giai đoạn phân phối khi họ nghỉ hưu và tiêu tiền. Giai đoạn tích lũy cũng đề cập đến giai đoạn một nhà đầu tư niên kim đang bắt đầu xây dựng tăng giá trị tiền mặt của niên kim. (Giai đoạn thanh toán, khi các khoản thanh toán được phân tán, tuân theo giai đoạn tích lũy.) Độ dài của giai đoạn tích lũy sẽ thay đổi dựa trên thời điểm một cá nhân bắt đầu tiết kiệm và khi người đó dự định nghỉ hưu.
Giai đoạn tích lũy hoạt động như thế nào
Giai đoạn tích lũy cũng là một giai đoạn cụ thể khi một nhà đầu tư niên kim đang trong giai đoạn đầu xây dựng giá trị tiền mặt của niên kim. Giai đoạn xây dựng này được theo sau bởi giai đoạn annuitization, trong đó các khoản thanh toán được thanh toán cho người bị kiện.
Giai đoạn tích lũy về cơ bản bắt đầu khi một người bắt đầu tiết kiệm tiền cho nghỉ hưu và kết thúc khi họ bắt đầu thực hiện phân phối. Đối với nhiều người, điều này bắt đầu khi họ bắt đầu cuộc sống làm việc và kết thúc khi họ giã từ thế giới làm việc. Có thể bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu ngay cả trước khi bắt đầu giai đoạn làm việc của cuộc đời, chẳng hạn như khi ai đó là sinh viên, nhưng nó không phổ biến. Thông thường, tham gia lực lượng lao động trùng với thời điểm bắt đầu giai đoạn tích lũy.
Tầm quan trọng của giai đoạn tích lũy
Các chuyên gia tuyên bố rằng một cá nhân bắt đầu giai đoạn tích lũy càng sớm thì càng tốt, với sự khác biệt tài chính dài hạn giữa việc bắt đầu tiết kiệm ở độ tuổi 20 so với những năm 30 đáng kể. Trì hoãn tiêu thụ bằng cách tiết kiệm trong một thời gian tích lũy thường sẽ làm tăng lượng tiêu thụ mà người ta sẽ có thể có sau này. Thời gian tích lũy càng sớm trong cuộc sống của bạn, bạn sẽ càng có nhiều lợi thế hơn, chẳng hạn như lãi kép và bảo vệ khỏi các chu kỳ kinh doanh.
Về mặt niên kim, khi một người đầu tư tiền vào một niên kim để cung cấp thu nhập cho nghỉ hưu, họ đang ở thời kỳ tích lũy của vòng đời của niên kim. Đầu tư càng nhiều trong giai đoạn tích lũy, sẽ càng nhận được nhiều hơn trong giai đoạn áp dụng.
Ví dụ thực tế
Có nhiều luồng thu nhập mà một cá nhân có thể tích lũy trong giai đoạn tích lũy, bắt đầu từ khi họ mới gia nhập lực lượng lao động, hoặc trong một số trường hợp, sớm hơn. Dưới đây là một vài lựa chọn phổ biến hơn.
- An sinh xã hội: Đây là khoản đóng góp được khấu trừ tự động từ mỗi phiếu lương bạn nhận được.401 (k): Đây là khoản đầu tư được hoãn thuế tùy chọn có thể được thực hiện theo lương để trả lương, hàng tháng hoặc hàng năm với điều kiện nhà tuyển dụng của bạn cung cấp tùy chọn đó. Số tiền bạn có thể đặt sang một bên có giới hạn hàng năm và cũng tùy thuộc vào thu nhập, tuổi tác và tình trạng hôn nhân của bạn.IRA: Tài khoản Hưu trí Cá nhân có thể là trước thuế hoặc sau thuế, tùy thuộc vào tùy chọn bạn chọn. Số tiền bạn có thể đầu tư thay đổi theo từng năm, như quy định của Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS), và tùy thuộc vào thu nhập, tuổi tác và tình trạng hôn nhân của bạn. Danh mục đầu tư: Điều này đề cập đến nắm giữ của nhà đầu tư, có thể bao gồm tài sản chẳng hạn như cổ phiếu, chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp, tín phiếu kho bạc, ủy thác đầu tư bất động sản (REITs), quỹ giao dịch trao đổi (ETF), quỹ tương hỗ và chứng chỉ tiền gửi. Các lựa chọn, công cụ phái sinh và hàng hóa vật chất như bất động sản, đất đai và gỗ cũng có thể được đưa vào danh sách. Các niên kim thanh toán được đề xuất: Những niên kim này cung cấp tăng trưởng hoãn thuế ở mức lãi suất cố định hoặc thay đổi. Họ cho phép các cá nhân thực hiện thanh toán hàng tháng hoặc một lần cho một công ty bảo hiểm để đổi lấy thu nhập được bảo đảm trong thời gian dài, thường là 10 năm hoặc hơn. Chính sách bảo hiểm chung: Một số chính sách có thể hữu ích cho nghỉ hưu, chẳng hạn như nếu một cá nhân trả tiền sau -tax, số tiền cố định hàng năm tăng trưởng dựa trên một chỉ số thị trường cụ thể. Chính sách này cần phải là loại cho phép cá nhân rút tiền hưu trí tiền gốc và bất kỳ sự đánh giá cao nào từ chính sách về cơ bản là miễn thuế.
