Giới hạn tổng hợp là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho các tổn thất được bảo hiểm trong thời gian chính sách. Giới hạn tổng hợp hàng năm là tổng số tiền mà một công ty bảo hiểm sẽ trả trong một năm nhất định.
Phá vỡ một giới hạn tổng hợp
Ví dụ: nếu giới hạn tổng hợp hàng năm của bạn là 20 triệu đô la và bạn có yêu cầu bồi thường tổng cộng 25 triệu đô la trong thời gian chính sách, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ thanh toán tối đa giới hạn 20 triệu đô la.
Các loại giới hạn
Các công ty bảo hiểm đặt ra giới hạn cho các khiếu nại cá nhân và tổng hợp các yêu cầu bồi thường trong một thời gian chính sách. Một số chính sách bảo hiểm có thể chứa cả giới hạn yêu cầu và giới hạn tổng hợp.
Ví dụ: hãy xem xét một chính sách trách nhiệm công cộng với giới hạn 25.000 đô la cho mỗi yêu cầu bồi thường, cũng có giới hạn tổng hợp là 100.000 đô la. Nếu người được bảo hiểm đưa ra yêu cầu bồi thường 50.000 đô la, công ty bảo hiểm chỉ trả 25.000 đô la, giới hạn cho mỗi yêu cầu, mặc dù nó thấp hơn giới hạn tổng hợp. Tổng số tiền hiện là 75.000 đô la (giới hạn 100.000 đô la so với yêu cầu thanh toán 25.000 đô la). Khiếu nại 50.000 đô la tiếp theo trong cùng kỳ dẫn đến khoản thanh toán 25.000 đô la khác và giới hạn tổng hợp giảm 50.000 đô la. Sau khi đạt đến giới hạn tổng hợp, công ty bảo hiểm không trả thêm yêu cầu nào trong thời gian chính sách. Hầu hết các giai đoạn chính sách chạy trong một năm.
Giới hạn tổng hợp chăm sóc sức khỏe
Nhiều kế hoạch chăm sóc sức khỏe mang giới hạn tổng hợp. Như trong ví dụ trên, các gói này thường sẽ có giới hạn cho mỗi khoản thanh toán khiếu nại và giới hạn cho các khoản thanh toán khiếu nại hàng năm. Ví dụ, một chương trình nha khoa gia đình sẽ trả một khoản tiền đã đặt cho mỗi lần trám, làm sạch hoặc bọc răng mà gia đình yêu cầu nói chung. Chính sách này cũng sẽ giữ cho gia đình đến giới hạn tổng hợp hàng năm của các khiếu nại mà họ sẽ trả. Nếu gia đình vượt quá giới hạn hàng năm, họ sẽ không nhận được khoản thanh toán cho các yêu cầu bổ sung cho đến khi thời hạn chính sách tiếp theo bắt đầu.
Bảo vệ chống lại giới hạn tổng hợp
Một yêu cầu thảm khốc vượt quá giới hạn tổng hợp có thể tạo ra căng thẳng tài chính trừ khi có biện pháp bảo vệ bổ sung. Đối với một chi phí bổ sung, nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các kế hoạch bổ sung cung cấp bảo hiểm trên giới hạn tổng hợp của kế hoạch cơ sở. Một số có thể có một giới hạn cụ thể hoặc không có giới hạn nào cả.
Chủ lao động tự lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe nhân viên sẽ sử dụng bảo hiểm tổn thất để bảo vệ chống lại yêu cầu thảm khốc. Trong một kế hoạch tự tài trợ, người sử dụng lao động trả các yêu cầu được đưa ra bởi nhân viên của mình lên đến giới hạn tổng hợp. Nếu nhân viên đưa ra yêu cầu vượt quá giới hạn tổng hợp, người sử dụng lao động, không có chính sách dừng lỗ, có trách nhiệm thanh toán bằng tiền túi. Theo chính sách dừng lỗ, công ty bảo hiểm dừng lỗ sẽ hoàn trả cho người sử dụng lao động số tiền vượt quá mức khấu trừ dừng lỗ hoặc giới hạn tổng hợp.
