Tài liệu thay thế là gì?
Tài liệu thay thế là một quy trình tài liệu được thiết kế để tiến hành phê duyệt khoản vay trong đó người cho vay chấp nhận một số tài liệu nhất định từ người vay để xác minh thu nhập được thực hiện trong đơn xin vay.
Chìa khóa chính
- Tài liệu thay thế là tài liệu đóng vai trò là bằng chứng thu nhập cho các khoản vay. Ví dụ về các tài liệu này là báo cáo ngân hàng và cuống thanh toán. Các khoản vay tài liệu bên ngoài thường linh hoạt hơn so với các khoản vay thông thường và thường không được xác minh. Tùy chọn nhận khoản vay chứng từ thay thế chỉ dành cho những người có tín dụng rất tốt. Tài liệu thay thế là các khoản vay tài liệu đầy đủ so với các khoản vay tài sản đã nêu (SISA) đã nêu, là các khoản vay không có chứng từ.
Hiểu tài liệu thay thế
Tài liệu điển hình cho các khoản vay bao gồm khai thuế hoặc nộp tài liệu có thể kiểm chứng được với dịch vụ của bên thứ ba. Tài liệu thay thế liên quan đến người đi vay cung cấp một loại tài liệu tài chính có thể bao gồm W-2, cuống phiếu lương và báo cáo ngân hàng. Loại cho vay này đôi khi được gọi là khoản vay Alt-A, mặc dù một số người cho vay cũng có thể có tên riêng cho các khoản vay này.
Các khoản vay tài liệu thay thế thường chỉ được cung cấp cho những người có tín dụng rất tốt. Quyết định phụ thuộc rất nhiều vào điểm tín dụng của người nộp đơn. Những khoản vay này thường cung cấp sự linh hoạt hơn so với các khoản vay truyền thống, thông thường.
Các khoản vay tài liệu thay thế có thể là một lựa chọn tốt cho những người vay có tình huống đặc biệt, chẳng hạn như tự làm chủ hoặc đã ly hôn gần đây. Người cho vay chấp nhận tài liệu mà người vay cung cấp, mà không nhất thiết phải trải qua một quá trình tốn thời gian để xác minh tất cả các thông tin. Xác nhận thông tin của người vay theo cách này nhanh hơn đáng kể so với phương pháp xác minh thông tin đó với các bên thứ ba.
Các khoản vay tài liệu thay thế trở nên phổ biến sau hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính 2008. Có một số lý do cho việc này. Họ cung cấp một quy trình đóng đơn giản hơn nhiều so với các khoản vay truyền thống. Các khoản vay tài liệu thay thế cũng hấp dẫn các dịch giả tự do, một nhóm thu nhập có phần của nền kinh tế đã tăng lên kể từ cuộc khủng hoảng. Việc thông qua quy tắc khả năng trả nợ, cho phép người cho vay thực hiện các khoản vay có thiện chí dựa trên đánh giá của họ về người vay, cũng tạo điều kiện cho sự gia tăng của các khoản vay chứng từ thay thế.
Tài liệu thay thế so với các khoản vay SISA
Tài liệu thay thế là một khoản vay tài liệu đầy đủ. Nói cách khác, thu nhập, tài sản, việc làm và thông tin tài chính khác được ghi lại bằng một số hình thức giấy tờ chính thức. Các tài liệu cần thiết sẽ thay đổi tùy thuộc vào yêu cầu của người cho vay và có thể là người bảo lãnh.
Điều này trái ngược với khoản vay tài sản đã nêu thu nhập (SISA). Các khoản vay SISA còn được gọi là các khoản vay không có thu nhập (NINA) hoặc các khoản vay không có chứng từ. Trong quá khứ gần đây, các khoản vay của SISA cũng được mệnh danh là "các khoản vay nói dối", vì chúng phổ biến với những người muốn nhận các khoản vay và tài chính khác bằng cách cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây hiểu lầm. Nhiều chuyên gia đổ lỗi cho khối lượng của những gì được gọi là các khoản vay nói dối là một yếu tố chính góp phần vào cuộc khủng hoảng thế chấp trong những năm 2000 vừa qua. Trước cuộc khủng hoảng thế chấp, những người cho vay và các nhà quản lý đã thực hiện các quy tắc chặt chẽ hơn về các khoản vay SISA, vì vậy người vay có thể gặp khó khăn hơn để có được một khoản vay thông qua quy trình này ngay bây giờ.
Mặc dù lịch sử khó khăn và vai trò của họ trong cuộc khủng hoảng thế chấp, các khoản vay SISA có một số cách sử dụng hợp pháp và có ý nghĩa đối với người vay trong một số tình huống. Chúng phổ biến với những người tự làm chủ hoặc chủ doanh nghiệp, những người thường viết ra càng nhiều chi phí và các khoản khấu trừ được phép khác càng tốt, điều này có thể làm cho thu nhập của họ có vẻ thấp kém.
Nhìn chung, không có sự gia tăng nào về lãi suất liên quan đến tài liệu thay thế như thường có với các khoản vay "đã nêu".
Ví dụ về các khoản vay tài liệu thay thế
Francois muốn mua nhà. Nhưng anh ta là một freelancer, không thể đủ điều kiện cho các điều kiện cần thiết cho một thế chấp nhà truyền thống. Thay vào đó, anh ta chọn một khoản vay alt-doc. Để trở thành đủ điều kiện cho khoản vay, người môi giới của anh ta yêu cầu anh ta cung cấp tài liệu liên quan đến việc đăng ký kinh doanh cũng như báo cáo ngân hàng từ năm năm qua. Francois cũng được yêu cầu sản xuất báo cáo ngân hàng cho doanh nghiệp của mình và các nguồn thu nhập bổ sung, chẳng hạn như đầu tư.
