Mục lục
- Nhà sản xuất
- Tùy chọn tài chính hạn chế
- Tùy chọn tài chính hạn chế
- Thế chấp truyền thống
- Thế chấp Hayel
Nhà sản xuất
Nhà sản xuất chiếm 6% tổng số nhà ở bị chiếm dụng, nhưng tỷ lệ nguồn gốc cho vay mua nhà nhỏ hơn nhiều, theo báo cáo của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). Nhiều người vẫn gọi loại nhà này là nhà di động, một thuật ngữ thực sự đề cập đến các cấu trúc được xây dựng trước khi các tiêu chuẩn mã HUD được thiết lập vào năm 1976.
Nhưng bất kể bạn gọi họ là gì, một lý do nguồn gốc cho vay rất thấp là những người sống trong nhà sản xuất có xu hướng dễ bị tổn thương về tài chính, vì CFPB đưa ra - những cá nhân lớn tuổi hoặc gia đình có thu nhập thấp có xu hướng được cung cấp ít hơn mức lãi suất và các điều khoản về bất kỳ loại cho vay.
Theo CFPB, khoảng 32% hộ gia đình sống trong một ngôi nhà sản xuất được lãnh đạo bởi một người về hưu. Thu nhập trung bình của họ bằng một nửa so với các gia đình khác và họ có khoảng một phần tư giá trị ròng trung bình của các hộ gia đình khác. Ngoài ra, nhà sản xuất không phải lúc nào cũng đủ điều kiện thế chấp truyền thống theo bất kỳ điều khoản nào vì chủ nhà tương lai không sở hữu mảnh đất mà họ đang ở.
Trước khi vay tiền mua nhà sản xuất, điều quan trọng là phải biết lựa chọn của bạn là gì và đảm bảo bạn đăng ký loại tài chính thuận lợi nhất. Không bao giờ chấp nhận đề nghị cho vay trước khi nghiên cứu các lựa chọn của bạn, đặc biệt nếu bạn đang đặt nhà trên một phần tài sản mà bạn sở hữu.
Chìa khóa chính
- Nhà di động, hoặc nhà sản xuất chiếm 6% tổng số nhà ở tại Mỹ nhưng tỷ lệ thấp hơn nhiều so với tất cả các nguồn gốc thế chấp. Người thuê nhà di động thường được coi là có rủi ro tín dụng cao hơn do thu nhập và tài sản thấp hơn. Ngoài ra, nhà di động thường được coi là có thể di chuyển - trái ngược với bất động sản - làm cho chúng đủ điều kiện cho các khoản vay chi phí đắt hơn thay vì thế chấp truyền thống.
Tùy chọn tài chính hạn chế
Chỉ có hai loại tài chính sản xuất tại nhà: thế chấp truyền thống và thế chấp chattel. Hầu hết mọi người hiểu thế chấp truyền thống: tìm một ngôi nhà hiện có hoặc xây dựng một ngôi nhà, sau đó đăng ký thế chấp cố định 30 năm hoặc một loại thế chấp khác và khóa với lãi suất rất ưu đãi.
Tuy nhiên, nếu nhà sản xuất không được gắn vĩnh viễn vào đất trên đó - và nếu chủ nhà chỉ thuê đất trên đó nhà được sản xuất - tòa nhà được coi là tài sản cá nhân thay vì bất động sản. Chỉ có khoảng 15% nhà sản xuất mới có tiêu đề là bất động sản. Điều này buộc gần 85% người vay vào một khoản vay chattel, một thể loại cung cấp sự bảo vệ ít hơn nhiều và với các điều khoản ít hào phóng hơn nhiều.
Thế chấp truyền thống
Khi một cấu trúc được coi là bất động sản, tất cả các biện pháp bảo vệ đi kèm với thế chấp được áp dụng. Người đi vay có thể nhận được một khoản thế chấp được bảo hiểm FHA hoặc một khoản được hỗ trợ bởi Fannie Mae, công ty cũng hỗ trợ các khoản vay cho nhà ở sản xuất.
Khoản vay này sẽ được bảo vệ bởi luật bảo vệ người tiêu dùng áp dụng cho các khoản thế chấp truyền thống, bao gồm các luật tịch thu nhà nước và luật tịch thu khác nhau không áp dụng cho các khoản vay tài sản. Các khoản vay thế chấp có khả năng sẽ có sẵn ở mức lãi suất cao hơn mà thế chấp.
Thế chấp Hayel
Một khoản vay chattel cho phép thế chấp vào một tài sản được coi là "di chuyển". Thế chấp của Cherel là các thỏa thuận cho vay trong đó một hạng mục tài sản cá nhân có thể di chuyển đóng vai trò bảo đảm cho khoản vay. Các tài sản di chuyển, hoặc chattel, đảm bảo cho khoản vay, và người cho vay giữ một lợi ích trong đó. Nhà di động, cũng như máy bay, du thuyền, nhà thuyền và một số thiết bị nông nghiệp có thể đủ điều kiện cho các khoản thế chấp.
Đầu tiên và quan trọng nhất, các khoản vay chattel có giá cao hơn nhiều. Tập đoàn thế chấp thứ 21, một trong những người khởi tạo khoản vay lớn nhất, nói rằng tỷ lệ đối với nhà sản xuất bắt đầu ở mức 6, 99%. Một lần nữa, những người có tín dụng có thể mong đợi sẽ thấy tỷ lệ cao hơn đáng kể.
Các khoản vay của Cherel thường trong thời gian ngắn hơn, làm giảm tổng số tiền lãi phải trả. Mặc dù vậy, Thế chấp thứ 21 đưa ra các điều khoản cho đến tận 23 năm. Cuối cùng, các khoản vay chattel thường có chi phí đóng thấp hơn và thời gian để đóng khoản vay thường ngắn hơn nhiều.
Điểm mấu chốt
Điều quan trọng là đảm bảo đăng ký đúng loại thế chấp. CFPB lo ngại vì ít nhất 65% chủ sở hữu nhà sản xuất cũng sở hữu đất của họ đã vay một khoản tiền. Một số chủ sở hữu này có thể có lý do để muốn vay tiền - chẳng hạn như không muốn từ bỏ quyền kiểm soát đất của họ - nhưng vấn đề nhiều khả năng là không biết rằng có một thế chấp truyền thống có sẵn cho họ.
