Sửa chữa tín dụng liên quan đến việc xóa hoặc sửa thông tin không chính xác khỏi báo cáo tín dụng của bạn để cung cấp một bức tranh công bằng và đầy đủ về tài chính của bạn, thực hiện các bước để tăng điểm tín dụng và giải quyết để tránh các vấn đề tín dụng trong tương lai. Bạn có thể tự làm điều này hoặc thuê một công ty chuyên sửa chữa tín dụng để làm điều đó cho bạn. Một trong hai con đường có thể đưa ra các cơ hội cho lỗi. Hãy chắc chắn rằng bạn biết các quyền của mình và tránh 16 lỗi được liệt kê dưới đây.
Chìa khóa chính
- Biết các quyền của bạn theo luật tín dụng hiện hành. Nhận và đọc báo cáo tín dụng của bạn mỗi năm một lần và tìm lỗi. Chỉ thông tin tranh chấp mà bạn cho là sai. Hãy ghi lại mọi thứ và nhận mọi thứ bằng văn bản. Tránh các công ty sửa chữa tín dụng không thể tranh chấp.
Biết quyền của bạn
Một số luật bảo vệ người tiêu dùng khi nói đến tín dụng. Chúng bao gồm Đạo luật Tổ chức Sửa chữa Tín dụng (CROA); Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA); Đạo luật giao dịch tín dụng chính xác và công bằng (FACTA) năm 2003; và Đạo luật thực hành đòi nợ công bằng (FDCPA) năm 2010. Trong số những điều khác, các luật này quy định rằng:
- Bạn phải có quyền truy cập miễn phí vào báo cáo tín dụng của mình mỗi năm một lần. Bạn có thể tranh chấp lỗi trên báo cáo tín dụng của mình và các cơ quan tín dụng phải sửa chúng nếu được chứng minh. Ví dụ, bạn phải được thông báo khi báo cáo tín dụng của bạn đã được sử dụng cho vay. Bạn phải cho phép thông tin tín dụng của bạn được cung cấp cho người khác. Lượng thời gian thông tin tiêu cực vẫn còn trên báo cáo của bạn được quy định. Các chủ nợ phải tuân theo các quy tắc khi liên hệ với bạn về nợ, bao gồm ở lại trong một số giờ nhất định và không đe dọa hoặc thông báo cho các thành viên gia đình về khoản nợ của bạn. Các cơ quan sửa chữa tín dụng không thể nói dối với chủ nợ của bạn hoặc khuyến khích bạn nói dối, thay đổi danh tính hoặc nói sai dịch vụ của họ. Họ cũng phải cung cấp cho bạn một hợp đồng và thời gian nghỉ mát ba ngày.
Biết quyền lợi của bạn chỉ là một phần của bức tranh. Bạn cũng phải tránh phạm sai lầm trên đường đi. Đây là những gì để xem cho.
Sai lầm # 1: Không kiểm tra báo cáo tín dụng
Bước một trong việc sửa chữa tín dụng của bạn liên quan đến việc biết báo cáo tín dụng của bạn nói gì. Nếu bạn chưa bao giờ yêu cầu báo cáo của mình hoặc đã ít nhất 12 tháng kể từ lần cuối bạn xem chúng, bạn có thể kiểm tra báo cáo của mình bằng cách truy cập trang Báo cáo tín dụng miễn phí của Ủy ban thương mại liên bang (FTC) và làm theo hướng dẫn. Các trang web khác bán quyền truy cập vào báo cáo tín dụng và một số thậm chí cung cấp các báo cáo chọn lọc miễn phí, nhưng cổng FTC đảm bảo bạn nhận được các báo cáo được đảm bảo bởi FCRA. Đọc tất cả ba báo cáo cẩn thận, tìm kiếm thông tin bạn cho là sai hoặc không chính xác.
Sai lầm # 2: Chần chừ
Đừng sửa chữa tín dụng. Nếu bạn phát hiện ra thông tin tiêu cực trên bất kỳ báo cáo tín dụng nào của bạn và tin rằng đó là sai, bạn nên cố gắng sửa hồ sơ càng sớm càng tốt. Mặc dù hầu hết các thông tin tiêu cực xuất hiện sau bảy năm, đó là một thời gian dài để sống với một báo cáo tín dụng không chính xác.
Sai lầm # 3: Tránh giáo dục tín dụng
Cho dù bạn đang cố gắng xóa hoặc sửa thông tin xấu trên báo cáo tín dụng của mình hay chỉ đơn giản là cố gắng giảm nợ và tạo ra một con đường tài chính mới về phía trước, bạn càng biết nhiều thì càng tốt. Điều này bao gồm biết cách tranh chấp thông tin sai trong báo cáo tín dụng của bạn cũng như biết rằng bạn có thể cần phải trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao trước khi cho vay trả góp.
Sai lầm 4: Không giữ tài liệu
Tài liệu đầy đủ và chính xác liên quan đến tất cả các khoản nợ là điều cần thiết để tranh chấp thông tin sai, bảo vệ quyền của bạn và giữ chi tiêu trong các thông số có ý nghĩa đối với bạn. Bạn nên biết các hình phạt cho việc thiếu thanh toán cũng như các điều kiện tối ưu để yêu cầu tăng tín dụng. Có thể hiển thị các khoản thanh toán được thực hiện đúng hạn và luôn được chuẩn bị để sao lưu các yêu cầu của bạn bằng giấy tờ.
85.000
Số lượng khiếu nại "báo cáo tín dụng" gần đúng được báo cáo cho Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng năm 2018.
Sai lầm 5: Tranh chấp quá nhiều
Rõ ràng, bạn chỉ nên tranh chấp những điều bạn thành thật tin là không chính xác. Một số công ty sửa chữa tín dụng muốn tranh chấp mọi thứ với hy vọng rằng một hoặc hai điều mà dính vào nhau. Vấn đề là các văn phòng tín dụng không có khả năng thực hiện một cách tiếp cận nghiêm túc như vậy. Ngay cả khi họ làm như vậy, cuối cùng bạn vẫn có thể xóa thông tin tích cực giúp ghi điểm tín dụng của bạn. Nó cũng quan trọng để đưa tranh chấp của bạn đến đúng thực thể. Trong hầu hết các trường hợp đó sẽ là cơ quan tín dụng, không phải là chủ nợ.
Sai lầm # 6: Tranh chấp trực tuyến
Tất cả ba cơ quan tín dụng đều cung cấp các hệ thống tranh chấp trực tuyến, nhưng các nhà phê bình cho rằng việc sử dụng các hệ thống đó có thể cướp đi một số quyền của bạn theo FCRA. Các hệ thống trực tuyến cho phép các cơ quan tín dụng tránh làm những việc mà chẳng hạn, chuyển tiếp thông tin của bạn cho các chủ nợ, cung cấp cho bạn các phản hồi bằng văn bản cho các tranh chấp của bạn và cung cấp cho bạn phương thức xác minh của các mặt hàng mà bạn tranh chấp. Thay vào đó, bạn nên nộp tranh chấp của mình bằng cách sử dụng các bản sao giấy cứng của Bỉ và thư được chứng nhận bằng ốc sên.
Sai lầm # 7: Tranh chấp với ngôn ngữ nồi hơi
Cùng với việc không tranh chấp mọi thứ, ngay lập tức, việc cá nhân hóa ngôn ngữ trong hồ sơ tranh chấp của bạn cũng là điều khôn ngoan để tránh việc cơ quan tín dụng cờ đỏ đánh dấu giấy tờ của bạn vì bị lặp đi lặp lại. Thay vào đó, sử dụng mẫu làm hướng dẫn và đảm bảo các từ là của riêng bạn.
Sai lầm # 8: Gửi thư không xác nhận
Bất kỳ giấy tờ nào bạn gửi cho cơ quan tín dụng, cơ quan thu nợ hoặc chủ nợ phải được gửi thư xác nhận với yêu cầu nhận lại. Điều này cung cấp cho bạn các tài liệu được đề cập ở trên cũng như bằng chứng cơ quan nhận được thư của bạn. Quy tắc cùng một bằng chứng của Nhật Bản áp dụng cho mọi giao tiếp với bạn từ bất kỳ thực thể nào ở trên. Không đồng ý bằng lời với bất cứ điều gì trừ khi nó cũng bằng văn bản. Bằng cách đó bạn sẽ biết những gì cơ quan đã đồng ý và, quan trọng hơn, sẽ có bằng chứng bằng văn bản.
Tất cả các giao tiếp nên bằng văn bản; bạn không nên đồng ý bằng lời với bất cứ điều gì trừ khi nó cũng bằng văn bản.
Sai lầm # 9: Làm sai lệch tài liệu
Đưa ra các tuyên bố sai lệch và gây hiểu lầm hoặc giao tiếp bằng văn bản không chỉ là bất hợp pháp đối với các chủ nợ và các cơ quan tín dụng. Nếu bạn nói dối, rất có thể bạn sẽ bị truy tố. Tài liệu bạn cung cấp như một phần của tranh chấp hoặc câu hỏi về vấn đề tín dụng phải chính xác. Bạn không cần phải giải thích, nhưng những gì bạn nói phải là sự thật.
Sai lầm 10: Chuyển số dư thẻ tín dụng
Chuyển số dư từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác không phải là một chiến thuật sửa chữa tín dụng tốt. Bạn vẫn sẽ nợ số tiền tương tự và trong hầu hết các trường hợp, phí chuyển khoản số dư sẽ lớn hơn bất kỳ lợi thế lãi suất nào bạn có thể nhận được. Điều tương tự cũng áp dụng cho việc hợp nhất nợ vào một thẻ tín dụng, đặc biệt nếu bạn đóng các thẻ khác, do đó sẽ mất bất kỳ khoản tín dụng khả dụng nào họ sẽ hiển thị.
Sai lầm # 11: Thiếu thanh toán
Một sai lầm sửa chữa tín dụng khác mà một số người mắc phải xảy ra khi họ bỏ lỡ các khoản thanh toán trên một số tài khoản để thực hiện thanh toán, hoặc các khoản thanh toán lớn hơn trên các khoản khác. Ngoại lệ duy nhất có thể là nếu tài khoản đang nghi vấn đã bị tính phí hoặc chuyển sang bộ sưu tập. Nếu chọn giữa thanh toán tài khoản thu nợ và tài khoản hiện tại, hãy luôn trả tài khoản hiện tại để giữ tài khoản đó.
Sai lầm # 12: Hủy tài khoản thẻ tín dụng
Vì 35% điểm tín dụng của bạn dựa trên lịch sử tín dụng của bạn, nên hiếm khi nên đóng tài khoản tín dụng. Có thể tốt hơn nhiều để giữ một số dư nhỏ và trả hết hàng tháng thay vì hủy tài khoản hoặc cắt thẻ. Sẽ có kỷ luật để tránh mắc nợ, nhưng điểm tín dụng của bạn sẽ cao hơn cho nỗ lực.
Sai lầm # 13: Đăng ký tín dụng mới
Nếu bạn đang cố gắng sửa chữa tín dụng của mình, cơ hội được chấp thuận cho tín dụng bổ sung, đặc biệt là tín dụng không có bảo đảm, là không lớn. Bạn có thể đang lãng phí một cuộc điều tra khó khăn mà cuối cùng lại hạ thấp điểm tín dụng của bạn ngay tại thời điểm bạn đang cố gắng nâng nó lên. Tốt nhất là tiết kiệm việc đăng ký tín dụng mới cho sau này sau khi tín dụng của bạn đã được sửa chữa.
Sai lầm # 14: Trả nợ người thu nợ
Nghe có vẻ trái ngược, nhưng trả tiền cho một người đòi nợ có thể gây ra thiệt hại không lường trước được. Ví dụ, nếu bạn có khoản nợ cũ đã vượt quá thời hiệu, thì việc thanh toán khoản nợ đó có thể cập nhật khoản nợ. Nếu bạn không chắc chắn về tính hợp lệ hoặc tình trạng của khoản nợ, điều quan trọng là không thanh toán cho đến khi và trừ khi người đòi nợ chứng minh khoản nợ là hợp pháp và hiện tại. Điều quan trọng cần nhớ là những người đòi nợ là chuyên gia cố gắng khiến bạn sợ hãi phải trả tiền. Đừng trả tiền dựa trên bất cứ điều gì bằng lời nói. Giao tiếp bằng văn bản là hình thức giao tiếp duy nhất được chấp nhận.
Sai lầm # 15: Thuê một công ty sửa chữa tín dụng mờ ám
Một số người không cảm thấy họ có thời gian hoặc chuyên môn để tự sửa chữa tín dụng. Đối với những người này, việc thuê một công ty sửa chữa tín dụng có thể có lợi và thuận tiện mặc dù sự tiện lợi có giá. Theo Credit Karma, chi phí cho các dịch vụ sửa chữa tín dụng chuyên nghiệp có thể bao gồm một khoản phí cố định hoặc phí mỗi lần xóa phí từ 35 đô la trở lên. Tổng chi phí có thể lên tới $ 750 trở lên. Một số công ty thu phí hàng tháng từ $ 50 đến $ 130 trở lên. Chỉ bạn mới có thể quyết định xem chi phí trả cho người khác để sửa chữa tín dụng của bạn có xứng đáng hay không. Đáng lưu ý rằng các công ty sửa chữa tín dụng nói chung không có uy tín lớn, vì vậy hãy xem lại các quyền của bạn ở trên và được nêu rõ trong CROA.
Sai lầm # 16: Nộp đơn xin phá sản
Một số người nghĩ rằng họ cần một khởi đầu mới và quyết định sửa chữa tín dụng của họ bằng cách nộp đơn xin phá sản. Thật không may, phá sản sẽ không cải thiện xếp hạng tín dụng của bạn, nó sẽ tồn tại trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm và ngay cả khi nó biến mất, nhiều người cho vay sẽ hỏi bạn đã từng nộp đơn xin phá sản như là một phần của quy trình đăng ký vay và sử dụng như một lý do cho việc không phê duyệt một khoản vay.
