Bạn đã thực hiện bước nhảy vọt và quyết định mua một ngôi nhà. Sau khi ký một núi giấy tờ, bây giờ bạn là chủ sở hữu tự hào của chính nơi cư trú của bạn. Ba mươi ngày sau, khi khoản thanh toán thế chấp đầu tiên đến hạn, bạn bị ảnh hưởng bởi thực tế của những gì bạn đã làm. Bạn đã thực hiện các khoản thanh toán khổng lồ trong 30 năm, trong một nền kinh tế không hứa hẹn về sự ổn định công việc lâu dài. Đừng hoảng sợ., chúng tôi sẽ xem xét lợi ích của việc thanh toán thế chấp của bạn ngay khi bạn có thể và cung cấp cho bạn các gợi ý về cách thực hiện.
Trả hết: Ưu và nhược điểm
Lý do đầu tiên và rõ ràng nhất để trả hết khoản thế chấp của bạn càng sớm càng tốt là nó sẽ giúp bạn tiết kiệm hàng chục ngàn đô la. Đọc các giấy tờ bạn đã ký khi bạn mua địa điểm và xem xét kỹ lịch trình khấu hao của bạn. Các công ty thế chấp tiết lộ ngay trước mặt rằng bạn sẽ trả nhiều hơn gấp đôi giá mua căn nhà, trước khi bạn thực sự sở hữu nó.
(Để tìm hiểu thêm về lịch khấu hao, hãy xem "Tìm hiểu cấu trúc thanh toán thế chấp.")
Lý do thứ hai là sự an tâm bạn có được từ việc sở hữu nhà của bạn. Với yêu cầu chi tiêu tiền mặt hàng tháng thấp hơn, triển vọng thất nghiệp hoặc thiếu việc làm không còn quá đáng ngại. Bây giờ bạn có thể đủ khả năng để nhận một công việc trả ít hơn rất nhiều so với vị trí trước đây của bạn, mà không có bất kỳ mối quan tâm về việc mất nhà của bạn.
Tuy nhiên, nhiều người cho rằng trả hết tiền thế chấp của bạn là một động thái tài chính tồi tệ. Họ tuyên bố rằng bạn sẽ nhận được lợi nhuận cao hơn, về lâu dài, nếu bạn đầu tư tiền của mình, thay vì thanh toán thêm thế chấp. Mặc dù có một số cơ hội mà bạn sẽ đạt được một kỳ tích như vậy, nhưng cũng có một cơ hội mà bạn sẽ không. Đưa ra lựa chọn giữa khoản tiết kiệm được bảo đảm với lãi suất 6% cho khoản thế chấp của họ (cộng gộp trong 30 năm) hoặc khả năng đạt được một số tỷ lệ hoàn vốn khác, có thể cao hơn hoặc thấp hơn, các nhà đầu tư bảo thủ sẽ đặt cược an toàn.
Tất nhiên, toàn bộ cuộc tranh luận là tranh luận khi bạn thực sự nhìn vào sự thật của tình huống. Hầu hết mọi người mua một ngôi nhà để họ có một nơi để sống. Ngay cả khi nó tăng gấp đôi hoặc gấp ba giá trị, họ sẽ không bán nó và nếu họ làm như vậy, sẽ phải mất từng xu họ kiếm được để mua một căn nhà tương đương trong cùng một khu phố. Ngoài ra, vì bạn không thể sống trong một quỹ tương hỗ, hầu hết người mua nhà không mua hàng trong nỗ lực đánh bại sự trở lại của S & P 500.
Lập luận tiếp theo về việc trả hết tiền thế chấp của bạn thậm chí còn đáng ngờ hơn, nhưng bạn luôn nghe thấy điều đó, ngay cả từ các nhà đầu tư tinh vi: lãi suất thế chấp sẽ cung cấp cho bạn một khoản giảm thuế. Mặc dù về mặt kỹ thuật, điều này là đúng và bạn chi 1 đô la tiền lãi để được giảm thuế 25 hoặc 35 phần trăm, nó chỉ hoạt động nếu bạn) khấu trừ từng khoản và b) nằm trong khung thuế thu nhập cao nhất. Đối với người bình thường, đó không phải là một khoản hoàn vốn tốt cho khoản đầu tư của bạn.
Trả hết khoản thế chấp của bạn mang lại lợi tức cho khoản đầu tư của bạn đáng tin cậy hơn nhiều so với bất cứ điều gì thị trường chứng khoán có thể cung cấp. Nó cũng giúp bạn tiết kiệm hàng chục, và đôi khi hàng trăm, hàng ngàn đô la. Trên hết, nó cung cấp sự an toàn khi có một nơi ở hợp lý để sinh sống, trong trường hợp thu nhập của bạn giảm. Với tất cả những lợi ích này, đã đến lúc xem xét các chiến lược sẽ giúp bạn trả hết khoản thế chấp đó.
Lên kế hoạch trước khi mua
Nhìn trước khi bạn nhảy và làm toán trước, để xác định số tiền bạn có thể mua. Sau đó mua ít nhà hơn bạn có thể đủ khả năng. Chiến lược này sẽ đảm bảo rằng bạn có đủ dòng tiền để thực hiện các khoản thanh toán thế chấp thêm và sẽ cung cấp một số đệm, nếu bạn phải nhận một công việc có mức lương thấp hơn vào một thời điểm nào đó trong tương lai. Ngoài ra, hãy chắc chắn rằng khoản thế chấp của bạn không áp dụng hình phạt cho khoản trả trước. Điều khoản này có thể đặt ra một điều khoản cho những nỗ lực của bạn để thoát khỏi nợ nần.
(Để tìm hiểu thêm, hãy xem "Thế chấp: Bạn có thể chi trả bao nhiêu?")
Tiếp theo, bạn cần chú ý đến các điều khoản tài chính. Trong khi các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARMs0 cung cấp các khoản thanh toán ban đầu thấp hơn, chúng được sử dụng quá thường xuyên để cho phép người mua vào nhà mà họ không thể mua được. Khi lãi suất tăng, một số chủ nhà bị bắt không chuẩn bị. Về ý tưởng rằng các khoản thanh toán thế chấp của họ sẽ không thay đổi, họ phát hiện ra điều này không phải lúc nào cũng đúng, khi chính quyền địa phương của họ tăng thuế bất động sản. Nếu kế hoạch của bạn là thoát khỏi nợ càng nhanh càng tốt, thế chấp có lãi suất cố định cung cấp khả năng dự đoán của lãi suất ổn định và nó luôn có thể được tái cấp vốn nếu lãi suất giảm.
(Để tìm hiểu thêm, hãy xem "Thế chấp: Tỷ lệ cố định so với tỷ lệ có thể điều chỉnh.")
Cách thanh toán thế chấp
Một khi bạn có một khoản thế chấp, chìa khóa để trả nó rất đơn giản: Gửi tiền. Một số kế hoạch thế chấp cung cấp một lịch thanh toán hai tháng một lần, dẫn đến một khoản thanh toán thêm mỗi năm. Đó là một chiến lược tuyệt vời, trừ khi có một khoản phí liên quan đến nó. Nếu có, chỉ cần dành một số tiền mặt và tự trả thêm tiền.
Nếu sự nghiệp của bạn thăng tiến qua nhiều năm, hãy đặt những khoản tăng và tiền thưởng đó để làm việc bằng cách gửi chúng cho công ty thế chấp. Bạn đã làm rất tốt nếu không có số tiền đó và bạn sẽ không bỏ lỡ nếu bạn không quen với việc có nó trong ngân sách của mình.
Theo dõi lãi suất và, nếu chúng giảm, hãy xem xét tái cấp vốn. Nếu bạn có thể giảm lãi suất, rút ngắn thời hạn của khoản vay hoặc cả hai, tái cấp vốn có thể là một chiến lược tuyệt vời. Chỉ cần đừng phạm sai lầm giữ nguyên kỳ hạn của bạn và rút tiền ra.
(Để tìm hiểu thêm, xem "Thế chấp: ABCs tái cấp vốn.")
Điểm mấu chốt
Không có thời gian như hiện tại để bắt đầu nhiệm vụ của bạn để trả hết khoản thế chấp đó. Bắt đầu bằng cách đọc lịch khấu hao của bạn; một khi bạn thấy chính xác số tiền thanh toán hàng tháng của bạn là bao nhiêu tiền lãi, và một phần rất nhỏ sẽ trả hết tiền gốc, bạn sẽ nhận ra rằng mỗi đô la bạn gửi thêm sẽ làm giảm phần thanh toán của bạn phục vụ chi phí lãi vay của bạn. Đó có thể là một động lực mạnh mẽ cho các cá nhân am hiểu về tài chính.
(Để biết thêm thông tin, hãy xem "Mua sắm cho một thế chấp" và "Hiểu thế chấp của bạn", "Khái niệm cơ bản về thế chấp")
