Là một phần của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thị trường Bảo hiểm Y tế (hay Exchange Exchange) đã mở cửa trở lại để kinh doanh vào ngày 1 tháng 11 năm 2015, khi Đăng ký mở cho bảo hiểm y tế năm 2016 bắt đầu. Thị trường là một trải nghiệm mua sắm trực tuyến, một cửa cho bảo hiểm y tế được thiết kế để giúp các cá nhân và gia đình dễ dàng so sánh và mua bảo hiểm hơn. Mười ba tiểu bang có thị trường riêng của họ; đối tác còn lại với sàn giao dịch HealthCare.gov liên bang hoặc được điều hành bởi nó.
Để nhanh chóng truy cập gói của tiểu bang của bạn, nhấp vào đây và nhập tên tiểu bang của bạn. Mỗi Chợ này cung cấp nhiều kế hoạch từ các công ty bảo hiểm y tế tham gia.
Ngoài việc tìm kiếm bảo hiểm y tế, bạn có thể sử dụng Thị trường để tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp liên bang tiết kiệm tiền hay không, bao gồm Giảm chi phí chia sẻ, có thể giảm chi phí tự trả và Tín dụng thuế cao cấp, giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
Những trợ cấp này chỉ có sẵn trên Thị trường và có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể trong loại bảo hiểm mà bạn có thể chi trả. Trong thời gian đăng ký mở, kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 31 tháng 1 năm 2016, bạn có thể thiết lập một tài khoản và điền vào đơn đăng ký trực tuyến trên Thị trường của tiểu bang của bạn để xem các tùy chọn bảo hiểm y tế có sẵn cho bạn và tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp không.
Bất kể bạn sống ở đâu, tất cả các kế hoạch trong Thị trường đều được tách thành bốn cấp độ kim loại, Vàng, Bạc, Vàng và Bạch kim dựa trên cách bạn và chương trình có thể mong đợi để chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Tại đây, chúng tôi giải thích các mức bảo hiểm khác nhau và xác định một số điều khoản chính để giúp bạn quyết định trong số các chương trình bảo hiểm y tế Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim.
Hiểu chi phí bỏ túi
Cao cấp
Khi bạn mua bảo hiểm y tế, số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm mỗi tháng được gọi là phí bảo hiểm. Bạn trả tiền này cho dù bạn có đến bác sĩ hay không, đến bệnh viện hoặc mua thuốc theo toa. Khi nào và nếu bạn nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe, các chi phí của bạn ở trên và vượt trên mức cao cấp của bạn dựa trên khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán, tiền bảo hiểm và tối đa tiền túi của bạn. Để đưa ra lựa chọn sáng suốt khi so sánh và mua các chương trình sức khỏe, điều quan trọng là phải hiểu những điều khoản này có nghĩa gì.
Khấu trừ
Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả cho các dịch vụ được bảo hiểm trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu thanh toán. Chẳng hạn, nếu bạn có khoản khấu trừ 2.000 đô la, bạn sẽ trả 100% chi phí chăm sóc sức khỏe của mình cho đến khi số tiền bạn đã trả đạt 2.000 đô la. Sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình, một số dịch vụ có thể được bảo hiểm 100% trong khi những dịch vụ khác yêu cầu bạn phải trả tiền bảo hiểm (nhiều hơn về điều đó dưới đây).
Đồng thanh toán
Khoản đồng thanh toán (đôi khi được gọi là đồng thanh toán trực tuyến) là số tiền cố định mà bạn phải trả cho một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Thông thường, bạn sẽ có các khoản đồng thanh toán khác nhau cho các loại dịch vụ khác nhau, chẳng hạn như khoản đồng thanh toán $ 25 cho chuyến thăm văn phòng của bác sĩ hoặc khoản đồng thanh toán $ 150 cho chuyến thăm phòng cấp cứu. Trong hầu hết các trường hợp, bất kỳ khoản đồng thanh toán nào bạn thực hiện đều không được tính vào khoản khấu trừ của bạn.
Đồng bảo hiểm
Chia sẻ của bạn về chi phí của một dịch vụ chăm sóc sức khỏe được gọi là đồng bảo hiểm. Thông thường, điều này được tính là tỷ lệ cố định trong tổng chi phí cho một dịch vụ, chẳng hạn như 15% hoặc 30%. Coinsurance khởi động sau khi bạn gặp khoản khấu trừ của mình. Ví dụ: giả sử bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ 2.000 đô la của bạn và tiền bảo hiểm của chương trình của bạn là 15%. Nếu bạn có một khoản phí bệnh viện là 1.000 đô la, phần chi phí của bạn sẽ là 150 đô la (15% của 1.000 đô la). Nếu đồng bảo hiểm của bạn là 30%, cổ phần của bạn sẽ là 300 đô la.
Hết túi tối đa
Tối đa tiền xuất chi của một gói (hoặc giới hạn tiền túi) là số tiền bạn phải trả nhiều nhất trong thời gian chính sách (thường là một năm) trước khi gói của bạn bắt đầu trả 100% số tiền được phép. Số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe mà chương trình của bạn không chi trả (ví dụ như phẫu thuật tự chọn) không được tính vào khoản tiền xuất chi tối đa của bạn.
Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và / hoặc đồng bảo hiểm của bạn có thể được áp dụng cho mức tối đa tiền túi. Các chương trình chăm sóc sức khỏe khác nhau có mức tối đa tiền túi khác nhau; tuy nhiên, theo cải cách y tế, giới hạn năm 2016 là $ 6, 850 cho cá nhân và $ 13, 700 cho gia đình.
Một lợi ích mới quan trọng cho năm 2016: Ngay cả khi giới hạn kế hoạch gia đình cao hơn, một số lượng lớn các chương trình bảo hiểm phải bắt đầu thanh toán khi bất kỳ chi phí y tế nào của một thành viên trong gia đình đã đạt đến mức tối đa là 6.850 đô la. Trước đây, họ có thể từ chối thanh toán cho đến khi toàn bộ chi tiêu của gia đình đã đạt đến giới hạn gia đình cao hơn nhiều.
Chính sách này được gọi là "giới hạn chi tiêu bỏ túi nhúng". Bắt đầu với các kế hoạch năm 2016, các kế hoạch nhóm lớn và không tự tài trợ phải tuân theo chính sách này cho bất kỳ cá nhân nào trong kế hoạch gia đình có giới hạn tiền túi cao hơn giới hạn cá nhân (6.850 đô la). Hiệp hội quản lý nguồn nhân lực cung cấp một lời giải thích chi tiết hơn.
Lợi ích sức khỏe thiết yếu
Để một công ty bảo hiểm tham gia vào Thị trường, công ty phải cung cấp ít nhất các gói Bạc và Vàng. Bất kể bạn chọn gói nào Đồng, Bạc, Vàng hay Bạch kim, cùng một bộ Lợi ích Sức khỏe Thiết yếu sẽ được bảo hiểm:
- Điều trị nghiện Dịch vụ bệnh nhân cấp cứu Chăm sóc trẻ sơ sinh và trẻ em Điều trị bệnh mãn tính (như bệnh tiểu đường và hen suyễn) Dịch vụ cấp cứu Dịch vụ chăm sóc sức khỏe Dịch vụ chăm sóc thai sản Dịch vụ chăm sóc sức khỏe tâm thần
Các lợi ích được bảo hiểm là các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà công ty bảo hiểm của bạn chi trả theo chương trình của bạn. Bạn vẫn có thể phải trả một khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, nhưng dịch vụ được công nhận bởi chương trình của bạn. Nếu so sánh, nếu một dịch vụ không được bảo hiểm, chẳng hạn như phẫu thuật tự chọn hoặc chăm sóc chỉnh hình, bạn sẽ chịu trách nhiệm 100% chi phí liên quan.
Các lợi ích sức khỏe thiết yếu là các yêu cầu tối thiểu cho tất cả các kế hoạch trên Thị trường; một số kế hoạch sẽ cung cấp bảo hiểm bổ sung, nhưng không có kế hoạch nào có thể cung cấp ít hơn.
Giá trị Actuarial
Bốn cấp độ của chương trình chăm sóc sức khỏe, Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim được phân biệt dựa trên giá trị chuyên gia của họ: tỷ lệ phần trăm trung bình của chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ được chi trả bởi chương trình. Giá trị tính toán càng cao (ví dụ Vàng và Bạch kim), gói càng trả cho hóa đơn của bạn và do đó, chi phí xuất túi của bạn cho các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm càng thấp.
Nhược điểm của các kế hoạch cung cấp bảo hiểm nhiều hơn là bạn sẽ trả phí bảo hiểm cao hơn mỗi tháng.
Trung bình, một chương trình Đồng sẽ chi trả 60% chi phí y tế được bảo hiểm và phần của bạn sẽ là 40% còn lại. Giá trị tính toán của từng loại kế hoạch được hiển thị ở đây:
Hình ảnh của Julie Bang © Investopedia 2020
Chia sẻ chi phí của bạn có thể đến dưới dạng khoản khấu trừ lớn với tiền bảo hiểm thấp sau khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Một kế hoạch khác có thể cung cấp một khoản khấu trừ thấp với đồng bảo hiểm cao hơn. Ví dụ, Chương trình Bạc A (thường trả 70% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn) cung cấp khoản khấu trừ cao 2.000 đô la và bảo hiểm tiền xu thấp 15%. Mặt khác, Kế hoạch Bạc B có mức khấu trừ thấp $ 250 nhưng bảo hiểm tiền xu cao hơn 30%.
Nó có giá bao nhiêu?
Đối với bất kỳ gói nào, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ dựa trên một số yếu tố bao gồm:
- Tuổi của bạn Dù bạn có hút thuốc hay không (ở một số tiểu bang, bạn sẽ phải trả một khoản phụ phí, nếu bạn là người hút thuốc) Nơi bạn sống có nhiều người đăng ký với bạn (vợ / chồng và / hoặc con) Công ty bảo hiểm của bạn
Vì Thị trường của tiểu bang của bạn cho phép các công ty bảo hiểm tư nhân khác nhau cung cấp các gói, kế hoạch Bạc từ một công ty có thể có giá cao hơn hoặc thấp hơn so với cùng một gói được cung cấp bởi một công ty bảo hiểm khác. Các kế hoạch được cung cấp bởi cùng một công ty, tuy nhiên, sẽ tăng giá khi giá trị tính toán và giá trị kế hoạch tăng lên.
Như đã thảo luận ở trên, giới hạn liên bang cho chi phí tự trả hàng năm cho các cá nhân (không bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng) là $ 6.850; mũ gia đình là $ 13, 700. Một số kế hoạch có thể có mũ ngoài túi thậm chí thấp hơn.
Quyết định kế hoạch nào là tốt nhất cho bạn
So sánh các kế hoạch và chọn một có thể là một thách thức. Bạn sẽ phải xem xét sức khỏe và tình hình tài chính của bạn. Nói chung, nếu bạn muốn có nhiều chuyến thăm chăm sóc sức khỏe hoặc yêu cầu đơn thuốc thường xuyên, bạn có thể tốt hơn với chương trình Vàng hoặc Bạch kim trả phần trăm chi phí cao hơn. Mặt khác, nếu bạn khỏe mạnh và không mong muốn có nhiều hóa đơn, bạn có thể thoải mái lựa chọn gói Đồng hoặc Bạc.
Tất nhiên, ngay cả những người khỏe mạnh cũng có thể gặp tai nạn hoặc bị bệnh và kết thúc với rất nhiều hóa đơn y tế, vì vậy bạn cũng phải tính đến khả năng chịu rủi ro của mình. Cũng có ý nghĩa để kiểm tra bệnh viện và bác sĩ nào được bao gồm trong kế hoạch bạn chọn.
Nếu thu nhập của bạn giảm từ 100% đến 250% mức nghèo liên bang (11.770 đô la đến 29.425 đô la cho một cá nhân), bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp Giảm chia sẻ chi phí, có thể giúp giảm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và bảo hiểm tiền xu của bạn. Để nhận được Giảm chi phí chia sẻ, bạn phải mua gói Bạc trên Thị trường. Bạn vẫn sẽ có nhiều kế hoạch để lựa chọn, nhưng đó phải là Bạc để có thể tận dụng trợ cấp Giảm chia sẻ chi phí.
Nhiều người sẽ đủ điều kiện nhận Tín dụng thuế cao cấp nâng cao, một loại trợ cấp làm giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp này nếu thu nhập của bạn nằm trong khoảng từ 100% đến 400% mức nghèo của liên bang ($ 11, 770 đến $ 47, 080 cho một cá nhân).
Giảm trợ cấp chia sẻ chi phí và trợ cấp tín dụng thuế cao cấp không tự động: Bạn phải đăng ký chúng trên Thị trường bảo hiểm y tế.
Điểm mấu chốt
Khi chọn một kế hoạch, sẽ rất hữu ích khi bạn nhớ rằng tất cả các gói đều có Đồng, Bạc, Vàng và Bạch kim đều có cùng các Lợi ích Sức khỏe Thiết yếu. Phí bảo hiểm sức khỏe hàng tháng của bạn sẽ cao hơn nếu bạn chọn chương trình cấp cao hơn, chẳng hạn như Vàng hoặc Bạch kim. Nhưng bạn cũng sẽ trả ít hơn mỗi lần bạn đến nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe hoặc mua thuốc theo toa. Ngược lại, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn nếu bạn chọn gói Đồng hoặc Bạc, nhưng bạn sẽ trả nhiều hơn cho mỗi lần khám bác sĩ, theo toa hoặc dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn sử dụng.
Tìm kiếm sự cân bằng giữa bảo hiểm và chi phí có thể là thách thức. Bắt đầu từ ngày 1 tháng 11, bạn có thể so sánh các kế hoạch năm 2016 trên Thị trường để tìm phạm vi bảo hiểm phù hợp nhất với tình hình tài chính và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn cũng sẽ có thể nộp đơn xin trợ cấp liên bang có thể giúp giảm chi phí của bạn.
