Điều khoản hợp tác là gì?
Điều khoản hợp tác là một đoạn trong hợp đồng bảo hiểm yêu cầu chủ hợp đồng làm việc với công ty bảo hiểm nếu yêu cầu chính sách xảy ra. Theo thỏa thuận này, chủ hợp đồng phải tham gia và đóng góp vào bất kỳ cuộc điều tra nào về yêu cầu bảo hiểm. Hoạt động yêu cầu này khác với yêu cầu tiêu chuẩn, trong đó người được bảo hiểm không liên quan trực tiếp đến thông tin thích hợp không rõ ràng. Điều khoản này còn được gọi là một điều khoản hỗ trợ và hợp tác về chính sách.
Điều khoản hợp tác giúp công ty bảo hiểm có được thông tin bổ sung về bản chất của các tình huống đằng sau yêu cầu bồi thường. Trong một số trường hợp, bên được bảo hiểm có thể có thông tin chi tiết về các sự kiện trước, trong và sau khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Hơn nữa, thỏa thuận này rất hữu ích trong việc đẩy nhanh quá trình xử lý giấy tờ yêu cầu bồi thường, vì thông tin nhanh chóng có sẵn từ chủ hợp đồng và thường dẫn đến giải quyết nhanh chóng.
Nếu một bên được bảo hiểm từ chối hợp tác, nó có thể dẫn đến sự từ chối bảo hiểm trong tương lai.
Điều khoản hợp tác giải thích
Nói chung, một công ty bảo hiểm sẽ thực hiện các chính sách cho hàng ngàn cá nhân trên một khu vực địa lý rộng lớn. Vì họ bao gồm các khu vực rộng lớn, công ty khó có thể biết chính xác các hoạt động hàng ngày của người được bảo hiểm. Họ thậm chí ít có khả năng biết các chi tiết từng phút về những gì đã xảy ra trong những khoảnh khắc, hoặc ngày, dẫn đến sự kiện được bảo hiểm.
Bí ẩn này có thể khiến công ty bảo hiểm gặp bất lợi, vì nó cố gắng ghép các thông tin sẽ giúp họ xác định xem yêu cầu này có hợp lệ hay không. Thiếu minh bạch là lý do chính khiến các chính sách bảo hiểm có các điều khoản như điều khoản hợp tác. Theo thỏa thuận này, chủ hợp đồng bị buộc phải cung cấp thông tin về các sự kiện và hành động được thực hiện trước, trong và sau sự cố được bảo hiểm.
Yêu cầu đối với các chủ hợp đồng
Mặc dù người được bảo hiểm phải hỗ trợ công ty bảo hiểm điều tra, nhưng điều đó không nhất thiết có nghĩa là chủ hợp đồng sẽ cần phải xuất hiện tại tòa án hoặc hoàn thành nghiên cứu và thu thập thông tin sâu rộng. Tùy thuộc vào chính sách và số lượng yêu cầu bồi thường, người được bảo hiểm có thể chỉ nói chuyện với công ty bảo hiểm qua điện thoại, qua email hoặc qua hội nghị video để trình bày thông tin của họ về các sự kiện và hành động của họ. Trong hầu hết các trường hợp, một lời kể lại bằng lời nói là tất cả những gì cần thiết. Tuy nhiên, chủ hợp đồng cũng có thể cần xác minh các mục cụ thể có thể bao gồm việc giữ các bản sao biên lai hoặc bất kỳ thông báo bằng văn bản nào khác.
Một số điều khoản hợp tác có thể bao gồm ngôn ngữ chi tiết bổ sung. Những chi tiết này có thể chỉ định mức độ hợp tác mà người được bảo hiểm phải cung cấp trong quá trình điều tra và thời gian họ có thể cần giúp đỡ. Cần phải đi mà không nói rằng các chủ chính sách phải hoàn toàn trung thực trong tất cả các tuyên bố của họ.
Sự cần thiết của các điều khoản hợp tác
Điều khoản hợp tác được coi là thành phần thiết yếu của hợp đồng chính sách bảo hiểm. Tất nhiên, công ty bảo hiểm yêu cầu tất cả các thông tin có sẵn để họ không bao gồm một yêu cầu gian lận để bảo hiểm. Khi các công ty bảo hiểm trả các yêu cầu gửi sai, chi phí bảo hiểm bảo lãnh cho tất cả các thành viên của cộng đồng sẽ tăng lên. Khiếu nại gian lận làm lệch rủi ro chấp hành được sử dụng để xác định phí bảo hiểm cho tất cả các ứng viên bảo hiểm.
Nếu người được bảo hiểm quyết định không hợp tác, họ có thể bị mất khả năng yêu cầu bảo hiểm. Ngoài ra, nếu tòa án xác định rằng người được bảo hiểm đang giữ thông tin hoặc không hành động đúng đắn, họ có thể cho phép công ty bảo hiểm yêu cầu vi phạm hợp đồng. Trong một số trường hợp, chủ hợp đồng không trung thực có thể thấy mình phải trả chi phí tòa án do mất bảo hiểm.
Chìa khóa chính
- Một điều khoản hợp tác trong hợp đồng bảo hiểm yêu cầu chủ hợp đồng giúp đỡ công ty bảo hiểm nếu xảy ra khiếu nại. Chủ hợp đồng phải tham gia điều tra khiếu nại bằng cách cung cấp thông tin chi tiết. Điều khoản này giúp các công ty bảo hiểm tiếp cận thông tin có thể khó phát hiện và, do đó, dễ dàng xác định xem có nên thanh toán khiếu nại hay không. Chủ chính sách hiếm khi được yêu cầu xuất hiện trực tiếp để cung cấp thông tin và thay vào đó có thể thực hiện qua điện thoại, qua email hoặc qua hội nghị video.
Ví dụ thế giới thực
Trong một trường hợp được báo cáo gần đây bởi Bảo hiểm kinh doanh, việc đưa vào một điều khoản hợp tác đã chứng minh sự quyết định để thiết lập quyền miễn trừ luật sư và dẫn đến việc bác đơn kiện.
Trong trường hợp, một gia đình đã đệ đơn và thắng kiện Dorel Juvenile Group Inc. liên quan đến việc ngồi trên xe bị trục trặc dẫn đến thương tích nặng cho con họ. Bồi thẩm đoàn đã nhận thấy sự ủng hộ của phụ huynh và được bồi thường hàng triệu đồng.
Dorel đã tự bảo hiểm tới 6 triệu đô la và có chính sách vượt quá do Ironshore Inc. ban hành để cung cấp thêm 25 triệu đô la bảo hiểm. Hợp đồng của Ironshore với Dorel có một điều khoản hỗ trợ và hợp tác nói rằng Ironshore được phép liên kết với Dorel để bảo vệ bất kỳ khiếu nại nào. Đổi lại, Dorel phải hợp tác nếu Ironshore thực hiện quyền của họ và yêu cầu Dorel cung cấp bất kỳ thông tin nào liên quan đến kiện tụng mà Ironshore yêu cầu một cách nhanh chóng.
Dorel cũng đã thuê cố vấn bên ngoài, Schiff Hardin, trong vụ kiện của phụ huynh. Ironside không giữ lại một cố vấn bên ngoài, nhưng Schiff Hardin vẫn chia sẻ thông tin với họ. Vụ án kết luận, và một bồi thẩm đoàn phán quyết có lợi cho gia đình bị thương, trao thưởng cho hàng triệu người trong cả hai khoản bồi thường thiệt hại và thiệt hại mẫu mực.
Sau phán quyết, lần đầu tiên Ironside thuê luật sư và thông qua hòa giải, đã thương lượng với gia đình để dàn xếp đáp ứng các điều khoản của Ironshore. Công ty sau đó đã kiện Schiff Hardin, tuyên bố trong số những điều khác, rằng họ đã tham gia vào sự xuyên tạc bất cẩn đi ngược lại các điều khoản của điều khoản hợp tác và hỗ trợ Dorel.
Schiff Hardin yêu cầu vụ kiện bị bác bỏ bởi luật sư miễn trừ, nhưng một tòa án quận phán quyết chống lại công ty, từ chối cấp quyền sa thải. Tuy nhiên, Tòa phúc thẩm vòng 5 của Hoa Kỳ tại New Orleans đã đảo ngược phán quyết của tòa án cấp dưới và đã bác bỏ vụ kiện, nói rằng quyền miễn trừ luật sư đã được áp dụng cho Schiff Hardin.
