Nếu bạn đang ở trong thị trường cho một giao dịch mua lớn như một chiếc xe mới hoặc cần thêm tiền để tài trợ cho một dự án cá nhân, thì việc vay tiền có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Cho vay cá nhân và cho vay mua ô tô đại diện cho hai trong số các lựa chọn tài chính phổ biến nhất. Giả sử bạn đáp ứng các yêu cầu cho vay tương ứng của họ, họ có thể tương đối dễ dàng để có được. Ngày nay, hầu hết những người cho vay chấp nhận đơn đăng ký trực tuyến cho các khoản vay cá nhân. Bạn thường có thể nhận được sự chấp thuận cho một khoản vay xe hơi tại chỗ tại đại lý xe hơi.
Vậy sự khác biệt giữa hai là gì? Một khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, trong khi khoản vay mua ô tô (như tên gọi của nó) hoàn toàn đúng để mua một chiếc xe. Nếu bạn muốn vay tiền mua xe hơi, bạn chỉ cần vay tiền mua xe, nhưng nếu bạn yêu cầu tài trợ cho mục đích ít cụ thể hơn hoặc nằm ngoài hộp cho vay thông thường (như kỳ nghỉ, đám cưới hoặc cải thiện nhà), một khoản vay cá nhân cung cấp linh hoạt hơn.
Mỗi loại cho vay đều có ưu và nhược điểm riêng, vì vậy điều quan trọng là cân nhắc và so sánh chúng trước khi ký vào đường chấm chấm.
Khoản vay cá nhân (không có bảo đảm)
Một khoản vay cá nhân cung cấp cho người vay tiền từ một tổ chức cho vay (nói chung là ngân hàng), trong một khoản tiền mà người vay có thể sử dụng theo quyết định của họ. Số tiền cho vay cá nhân thường dao động từ $ 1.000 đến $ 50.000.
Một khoản vay cá nhân có thể được bảo đảm chống lại một cái gì đó có giá trị, chẳng hạn như một chiếc xe hoặc nhà, cho phép người cho vay lấy tài sản của bạn để thu hồi khoản lỗ của nó nếu bạn không trả được khoản vay. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều chọn một khoản vay cá nhân không có bảo đảm, có nghĩa là khoản vay này không có tài sản thế chấp.
Lãi suất
Thông thường, các khoản vay không có bảo đảm có lãi suất cao hơn so với các khoản vay có bảo đảm tương đương có tài sản thế chấp kèm theo. Các khoản vay cá nhân không có bảo đảm cũng đi kèm với các yêu cầu phê duyệt nghiêm ngặt hơn nhiều, vì vậy bạn sẽ muốn tín dụng tuyệt vời về phía bạn. Nếu bạn đang ở trong tình trạng kém, một khoản vay cá nhân có thể không phải là một lựa chọn. Xếp hạng tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng đến cả số tiền cho vay và lãi suất (có thể cố định hoặc thay đổi). Xếp hạng tín dụng của bạn càng tốt, khả năng vay của bạn càng cao và lãi suất của bạn càng thấp. Ngược lại, xếp hạng tín dụng của bạn càng kém, khả năng vay của bạn càng thấp và tỷ lệ càng cao.
Điều khoản
Các khoản vay cá nhân có thời hạn trả nợ được thiết lập, được nêu trong các tháng (ví dụ: 12, 34, 36). Thời hạn cho vay dài hơn sẽ làm giảm khoản trả nợ hàng tháng của bạn, nhưng bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong thời hạn của khoản vay. Ngược lại, thời hạn cho vay ngắn hơn có nghĩa là trả nợ hàng tháng cao hơn, nhưng phải chịu lãi suất ít hơn, vì bạn đang trả hết tiền gốc nhanh hơn.
Tổng hợp khoản vay cá nhân không có bảo đảm:
Ưu điểm:
- Không có giới hạn về cách chi tiêu tiền Khả năng linh hoạt trong cấu trúc thanh toán (ngắn hạn so với dài hạn)
Nhược điểm:
- Lãi suất có thể sẽ ở phía cao hơn Yêu cầu cho vay khó khăn hơn Áp dụng những người có điểm tín dụng kém sẽ không đủ điều kiện
Mỗi loại cho vay đều có ưu và nhược điểm riêng, vì vậy điều quan trọng là cân nhắc và so sánh chúng trước khi ký vào đường chấm chấm.
Khoản vay mua ô tô (Bảo đảm)
Một khoản vay xe hơi được bảo đảm đối với chiếc xe bạn định mua, có nghĩa là chiếc xe đóng vai trò là tài sản thế chấp cho khoản vay. Nếu bạn mặc định về các khoản hoàn trả của mình, người cho vay có thể thu giữ tự động. Khoản vay được trả dần trong các đợt cố định trong suốt khoản vay. Giống như thế chấp, người cho vay giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho đến khi bạn thực hiện khoản thanh toán cuối cùng.
Lãi suất
Cho rằng người cho vay có quyền kiểm soát tài chính đối với xe hơi, đó là khoản vay được bảo đảm và cho vay, khoản nợ được coi là rủi ro thấp hơn, điều này thường dẫn đến việc giảm lãi suất đáng kể cho người đi vay. Lãi suất cũng cố định, vì vậy người vay không phải chịu mức tăng có thể liên quan đến các khoản vay cá nhân không có bảo đảm.
Điều khoản
Hầu hết các khoản vay xe hơi được cố định ở 36, 48 hoặc 60 tháng. Và cũng giống như khoản vay cá nhân, thời hạn càng ngắn thì khả năng trả nợ hàng tháng càng cao và ngược lại. Lịch sử tín dụng dưới mức trung bình sẽ không nhất thiết phải đứng giữa bạn và khoản vay mua ô tô của bạn (không giống như khoản vay cá nhân) và nó sẽ ít ảnh hưởng đến lãi suất hoặc số tiền vay của bạn (được quy định bởi giá của chiếc xe). Trước khi đăng ký một khoản vay đại lý, có thể đáng để điều tra xem một ngân hàng địa phương hoặc hiệp hội tín dụng có thể cung cấp cho bạn một thỏa thuận tốt hơn.
Tổng hợp khoản vay mua xe có bảo đảm:
Ưu điểm:
- thường là một mức lãi suất thấp hơn để có được với lịch sử tín dụng tầm thường tạo ra một giải pháp tài chính "tại chỗ" thuận tiện
Nhược điểm:
- bạn không có quyền sở hữu xe cho đến khi khoản hoàn trả cuối cùng là tiền gửi trả trước thường được yêu cầu để đảm bảo khoản vay
Điểm mấu chốt
Khi nói đến việc mua một chiếc xe mới, nhiều người tiêu dùng sẽ lựa chọn một khoản vay tự động được tài trợ bởi các đại lý bởi vì nó nhanh chóng và thuận tiện. Nhưng trong một số trường hợp, thay vào đó có thể hiệu quả hơn để có được một khoản vay cá nhân. Tất cả xuất phát từ việc cân nhắc những ưu và khuyết điểm trong hoàn cảnh cá nhân của bạn.
Hãy tự hỏi mình những câu hỏi sau:
- Tôi có tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay không? Tôi có thể đủ khả năng trả lãi suất nào (và các khoản hoàn trả có liên quan)? Tín dụng của tôi có đủ tốt không?
Bất kể bạn đi theo hướng cho vay nào, tỷ lệ và giao dịch khác nhau giữa các tổ chức, do đó, hãy làm bài tập về nhà của bạn và mua sắm xung quanh để có thỏa thuận tốt nhất. Khám phá các ngân hàng (lớn và địa phương), công đoàn tín dụng và các nền tảng cho vay khác để tìm ra sự kết hợp tốt nhất giữa lãi suất và thời gian cho vay để thanh toán hàng tháng phải chăng. (Để đọc liên quan, hãy xem "Các khoản cho vay cá nhân có được khấu trừ thuế không?")
Chìa khóa chính
- Khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, trong khi khoản vay mua ô tô hoàn toàn dành cho mục đích mua xe. Khoản vay cá nhân có thể được bảo đảm chống lại một số thứ có giá trị, chẳng hạn như xe hoặc nhà. chiếc xe bạn định mua, có nghĩa là chiếc xe đóng vai trò là tài sản thế chấp cho khoản vay.
