Mục lục
- 1. Đối mặt với âm nhạc
- 2. Hành hương trả nợ
- 3. Nhận báo cáo thiệt hại
- 4. Bắt đầu kiểm soát thiệt hại
- 5. Sử dụng hai xẻng
- 6. Đó là Nợ của tôi, tôi sẽ làm
- 7. Nhiều bàn tay làm việc nhẹ
- 8. Tái đàm phán các Điều khoản
- Đào ra: Dòng dưới cùng
Mọi người đang mang nhiều nợ tiêu dùng hơn bao giờ hết và dấu hiệu của gánh nặng đó đang xuất hiện dưới dạng mệt mỏi nợ nần. Nếu bạn đang bị chôn vùi dưới các khoản thanh toán nợ của mình, giải pháp thực sự duy nhất là thay đổi thói quen nợ của bạn và bắt đầu đào ra, từng bước một. Vì vậy, xắn tay áo của bạn và lấy cái xẻng đó.
1. Đối mặt với âm nhạc
Nếu bạn đã cố gắng để làm cho hóa đơn biến mất bằng cách ném chúng đi mà không mở, bước đầu tiên là sở hữu những sai lầm của bạn. Dọn dẹp bàn bếp của bạn và lấy ra tất cả các báo cáo cho vay, hóa đơn và ngân sách của bạn về cơ bản mọi thứ bạn có thể nghĩ về điều đó liên quan đến tài chính của bạn. Bắt đầu thêm.
Các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng / tín dụng và các hóa đơn cần thiết (ví dụ như điện, nhiệt và nước) sẽ đại diện cho các khoản thanh toán cơ bản của bạn. Nếu những khoản này đã vượt quá thu nhập ròng của bạn, bạn sẽ phải thay đổi lối sống của mình một cách đáng kể (bán nhà, nhận một căn hộ nhỏ hơn, nhận công việc thứ hai) hoặc nộp đơn xin phá sản. Hoặc, có thể có một số bước khác bạn có thể thực hiện, tùy thuộc vào nơi bạn ở. Đầu tiên, bạn cần lập một kế hoạch.
2. Hành hương trả nợ
Không phải tất cả các khoản nợ được tạo ra bằng nhau. Khi lập kế hoạch, bạn sẽ cần thiết lập một hệ thống phân cấp giữa các khoản nợ của mình và lên kế hoạch tấn công. Các chuyên gia nói rằng hãy nhắm mục tiêu các khoản nợ lãi suất cao đầu tiên; không khấu trừ, nợ lãi thấp tiếp theo; và nợ được khấu trừ thuế cuối cùng. Nói về nợ lãi suất cao, đã đến lúc ngừng sử dụng nó.
Giữ một thẻ tín dụng duy nhất cho trường hợp khẩn cấp và bỏ hoàn toàn phần còn lại. Tốt nhất, bạn nên cố gắng tiết kiệm một quỹ khẩn cấp và khóa tất cả các thẻ của bạn đi. Đã đến lúc một chế độ ăn kiêng chỉ dùng tiền mặt để giúp bạn bám sát kế hoạch trả nợ của mình.
3. Nhận báo cáo thiệt hại
Bước tiếp theo là kiểm tra xếp hạng tín dụng của bạn và xem xét báo cáo tín dụng của bạn về sự không chính xác hoặc mô hình của hành vi xấu. Bạn có thể nhận được xếp hạng tín dụng của mình giống như cách người cho vay và chủ nhà thực hiện từ một trong ba văn phòng tín dụng báo cáo về hầu hết tín dụng tiêu dùng của Exper Experian, Equachus và TransUnion.
Một cách tốt để bắt đầu là xem báo cáo tín dụng của bạn, điều mà bạn có thể làm miễn phí mỗi năm một lần. Bạn cũng có thể muốn xem điểm tín dụng của mình, mà bạn cũng có thể nhận được miễn phí. Hãy nhớ rằng không phải tất cả các dịch vụ điểm tín dụng miễn phí đều hoàn toàn miễn phí; một số có thể khăng khăng rằng bạn đăng nhập vào một dịch vụ giám sát tín dụng đi kèm với một khoản phí hàng tháng nếu bạn không thể hủy bỏ nó.
Khi bạn có báo cáo, hãy kiểm tra xem nó có chính xác không và xác định các tài khoản đang kéo xếp hạng của bạn xuống. Chỉ mất một hoặc hai khoản thanh toán trễ để chuyển khoản vay tiêu dùng từ xếp hạng xanh sang đỏ. Nếu bạn có khoản thanh toán trễ trên tất cả các tài khoản tín dụng của mình, bạn có thể thấy mình thuộc nhóm "rủi ro cao", mặc dù siêng năng thanh toán các khoản vay (mặc dù không đúng hạn). Nghe có vẻ kén chọn, nhưng các ngân hàng có thể đủ khả năng để tăng cường vì họ có một lượng lớn người tìm kiếm các khoản vay.
4. Bắt đầu kiểm soát thiệt hại
Loại bỏ các tài khoản rắc rối và trả hết nợ đúng hạn. Sử dụng thanh toán tự động và thắt chặt ngân sách của bạn để kiểm soát nợ của bạn. Điều này sẽ giữ cho xếp hạng tín dụng của bạn trở nên tồi tệ hơn và theo thời gian, sẽ cải thiện nó.
Nếu xếp hạng tín dụng của bạn cho phép, hãy cố gắng nhận khoản vay lớn hơn, lãi suất thấp hơn và hợp nhất tất cả các khoản nợ tiêu dùng của bạn vào khoản vay này. Điều này sẽ đẩy nhanh quá trình thanh toán nợ của bạn bằng cách giảm thiểu việc rút lãi cho các khoản thanh toán của bạn.
Nếu điểm tín dụng của bạn cho phép, bạn có thể xem xét đề nghị chuyển số dư từ một trong các thẻ tín dụng của mình. Các ưu đãi như vậy có thể cho phép bạn thanh toán nợ nhanh hơn bằng cách chuyển nợ lãi suất cao vào tài khoản thẻ tín dụng đi kèm với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) 0% và thời gian ân hạn thanh toán có thể kéo dài từ sáu đến 18 tháng tùy thuộc vào phục vụ.
Tất cả chi phí ở mặt trước là phí chuyển số dư thường là một khoản cố định hoặc dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn chuyển (điển hình là 3% đến 5%). Chỉ cần lưu ý rằng nếu bạn không trả hết số dư vào thời điểm ân hạn kết thúc, bạn sẽ gặp khó khăn về lãi suất thẻ tín dụng cao.
Tương tự, nếu bạn có quyền truy cập vào một dòng tín dụng, chẳng hạn như dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, bạn cũng có thể nhấn vào nó để trả nợ lãi cao hơn. Các dòng tín dụng có tỷ lệ phần trăm hàng năm ở các chữ số ở giữa, trong khi các APR của thẻ tín dụng ở độ tuổi thanh thiếu niên đến giữa 20%.
Hãy lưu ý rằng sử dụng một chiến lược như vậy cũng nên đi kèm với việc kiểm tra chặt chẽ thói quen chi tiêu. Sử dụng một dòng tín dụng để trợ cấp cho thói quen chi tiêu kém hoặc sống vượt quá khả năng của bạn là một thực tế tồi tệ.
Mặc dù việc đóng một hoặc hai thẻ tín dụng có vẻ an toàn hơn để bạn không muốn sử dụng chúng, thay vào đó hãy đặt chúng vào ngăn kéo. Đóng thẻ làm giảm tổng số tín dụng có sẵn cho bạn và tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, hai điều có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn.
5. Sử dụng hai xẻng
Bất cứ khi nào có thể, hãy nhân đôi số tiền thanh toán cho khoản nợ lãi cao nhất của bạn. Mặc dù nó không hoàn toàn hiệu quả như hợp nhất, tăng gấp đôi số tiền thanh toán có thể tăng tốc thời gian hoàn vốn. Khi bạn đã loại bỏ khoản nợ lãi cao nhất, hãy nhân đôi số tiền thanh toán cho khoản nợ cao nhất tiếp theo. Chiến lược này được gọi là một trận tuyết lở.
Bạn sẽ liên tục tăng tỷ lệ chung mà tại đó nợ của bạn giảm dần và tiến gần hơn đến con số kỳ diệu mà ngân hàng đang tìm kiếm trước khi cấp khoản vay hợp nhất. Khi bạn nhận được một khoản vay hợp nhất, việc nhân đôi các khoản thanh toán sẽ khiến nó biến mất nhanh hơn nhiều.
6. Đó là Nợ của tôi, tôi sẽ làm
Thoát khỏi nợ nần thường có nghĩa là đưa ra một số quyết định đau đớn. Nếu bạn chỉ đơn giản là quá xa phía sau, có lẽ đã đến lúc cho một số biện pháp quyết liệt. Những vết cắt mềm nhất đến từ hình thức thay thế một người cho hai người, đi bộ trong công viên để trở thành thành viên phòng tập thể dục, "ở lại" trong một kỳ nghỉ.
Cắt giảm khó hơn đến dưới hình thức bán bất kỳ mặt hàng không thiết yếu nào bạn có thể sống mà không có. Bất kỳ khoản tiền nào được huy động từ việc bán những thứ không thiết yếu nên chuyển sang một khoản thanh toán một lần so với khoản vay lãi suất cao nhất của bạn.
7. Nhiều bàn tay làm việc nhẹ
Một bước khôn ngoan trong quá trình thoát khỏi nợ nần là gặp một cố vấn tín dụng, mặc dù tùy chọn này hữu ích hơn nhiều nếu bạn làm điều đó trước khi bạn tuyệt vọng. Một cố vấn tín dụng sẽ cung cấp nhiều lời khuyên hữu ích và đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng với các kế hoạch trả nợ của mình.
Họ cũng có thể cung cấp hỗ trợ khi bạn gặp các chủ nợ của mình, thêm một số trọng lượng chuyên nghiệp vào bất kỳ cuộc đàm phán nào bạn muốn làm. Điều đó nói rằng, hãy cảnh giác với các chuyên gia tín dụng, những người thu phí cao trong khi vượt qua một lượng lớn khách hàng.
8. Tái đàm phán các Điều khoản
Bây giờ là lúc để gặp các chủ nợ của bạn. Làm bài tập về nhà của bạn trước khi bạn đi và đảm bảo rằng bạn có tất cả các tài liệu của bạn theo thứ tự. Nếu bạn đang làm việc với một cố vấn tín dụng, hãy lên kế hoạch trước cho bạn.
Ghé thăm các tổ chức cho vay mà bạn có các khoản nợ tồn đọng. Nếu bạn nợ nhiều ngân hàng, hãy bắt đầu với ngân hàng mà bạn có lịch sử tốt nhất. Đặt thời gian họp và mang lại báo cáo thiệt hại, ngân sách dựa trên tiền mặt mới của bạn và một nụ cười khiêm tốn. Giải thích các bước bạn đã thực hiện để tránh vỡ nợ cho các khoản nợ của mình và yêu cầu đàm phán lại khoản nợ bạn có tại tổ chức đó.
Bây giờ bạn đã từ bỏ các cách tín dụng lỏng lẻo của mình và có thể chứng minh điều đó, các ngân hàng sẽ có nhiều khả năng cắt giảm cho bạn một số chậm chạp.
Đào ra: Dòng dưới cùng
Bạn sẽ có thể vượt qua hầu hết các lỗ hổng tài chính bằng cách làm theo các bước chúng tôi đã nêu ở đây. Đối với một số người, vùi đầu vào nợ nần và phải tìm cách thoát ra là đủ để họ tắt một cách vô tư chồng chất thêm nợ trong tương lai, nhưng tài chính cá nhân vững chắc là yếu tố duy nhất chống lại các vấn đề trong tương lai.
