Thanh toán xuống là gì?
Thanh toán xuống là một loại thanh toán được thực hiện bằng tiền mặt trong khi bắt đầu mua hàng hóa hoặc dịch vụ đắt tiền. Khoản thanh toán đại diện cho tỷ lệ phần trăm của giá mua đầy đủ; trong một số trường hợp, nó không được hoàn lại nếu thỏa thuận giảm do người mua. Trong hầu hết các trường hợp, người mua thực hiện các thỏa thuận tài chính để trang trải số tiền còn lại cho người bán.
Ví dụ, nhiều người mua nhà thực hiện thanh toán từ 5% đến 25% tổng giá trị căn nhà, và một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác sẽ chi trả phần còn lại của chi phí thông qua khoản vay thế chấp. Giảm thanh toán mua xe làm việc theo cách tương tự.
Một khoản thanh toán xuống cũng có thể được gọi là một khoản tiền gửi, đặc biệt là ở Anh, nơi các khoản thế chấp tiền gửi 0% đến 5% cho một số người mua không phải là hiếm.
Tiền đặt cọc
Cách thanh toán giảm
Các khoản thanh toán giảm làm giảm số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay, giảm các khoản thanh toán hàng tháng và cung cấp cho người cho vay một mức độ bảo mật.
Mua nhà
Tại Hoa Kỳ, khoản thanh toán 20% cho một ngôi nhà là tiêu chuẩn cho người cho vay. Tuy nhiên, có nhiều cách để mua một ngôi nhà với mức giảm ít nhất 3, 5%, chẳng hạn như với khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA).
Một tình huống trong đó một khoản thanh toán xuống lớn hơn có thể cần thiết là khi mua trong một tài sản hợp tác xã, điều phổ biến ở nhiều thành phố. Vì một người mua căn hộ hợp tác xã thực sự đang mua cổ phần của một công ty cho phép họ vào một ngôi nhà tương ứng, nhiều người cho vay sẽ khăng khăng giảm 25%. Một số tài sản hợp tác cao cấp thậm chí có thể yêu cầu thanh toán xuống 50%, mặc dù đó không phải là tiêu chuẩn.
Khoản thanh toán xuống từ 20% trở lên có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn cho khoản vay tự động.
Tự động mua
Trong mua xe, khoản thanh toán giảm từ 20% trở lên có thể giúp người mua dễ dàng nhận được lãi suất cho vay, điều khoản hoặc phê duyệt khoản vay tốt hơn. Một số đại lý có thể đưa ra các điều khoản giảm 0% cho một số người mua, điều đó có nghĩa là không yêu cầu thanh toán xuống, mặc dù điều đó thường có nghĩa là người cho vay sẽ tính lãi suất khá cao cho khoản vay.
Cân nhắc đặc biệt
Tính toán một khoản thanh toán xuống thường là một nỗ lực phức tạp. Có một số lĩnh vực cần xem xét cẩn thận hơn những khu vực khác. Thanh toán xuống cũng cung cấp cho người cho vay một mức độ đảm bảo nhất định. Về cơ bản, nếu bạn đã đầu tư vào một khoản thanh toán xuống, bạn có thể ít có khả năng mặc định cho khoản vay. Do giả định đó, người cho vay thế chấp, đặc biệt, có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn cho người vay với khoản thanh toán lớn.
Quan tâm
Khi bạn thực hiện thanh toán xuống khi mua hàng và sử dụng khoản vay để thanh toán phần còn lại, bạn sẽ ngay lập tức giảm số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời gian vay. Ví dụ: nếu bạn vay 100.000 đô la cho khoản vay với lãi suất 5%, bạn nợ 5.000 đô la tiền lãi chỉ trong năm đầu tiên của khoản vay.
Tuy nhiên, nếu bạn có khoản thanh toán xuống 20.000 đô la, bạn chỉ cần vay 80.000 đô la. Kết quả là, trong năm đầu tiên, tiền lãi của bạn chỉ là 4.000 đô la, giúp bạn tiết kiệm được 1.000 đô la chỉ trong năm đầu tiên. Do đó, nó trả tiền để có một khoản thanh toán khá lớn cho khoản thế chấp của bạn vì nó sẽ giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay.
Thanh toán hàng tháng
Thanh toán xuống cũng làm giảm thanh toán hàng tháng cho các khoản vay trả góp. Ví dụ, hãy tưởng tượng bạn mua một chiếc xe hơi với giá 15.000 đô la. Nếu bạn vay khoản vay 15.000 đô la với lãi suất 3% và thời hạn bốn năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là $ 332. Tuy nhiên, nếu bạn có khoản thanh toán xuống 3.000 đô la, bạn chỉ cần vay 12.000 đô la và khoản thanh toán hàng tháng của bạn giảm xuống còn 266 đô la. Đó là khoản tiết kiệm 66 đô la mỗi tháng hoặc 3.168 đô la trong vòng 48 tháng của khoản vay.
Chìa khóa chính
- Làm cho khoản thanh toán của bạn xuống cao nhất có thể để tiết kiệm cho các khoản thanh toán lãi trong phần còn lại của khoản vay. Người cho vay có thể yêu cầu một loạt các khoản thanh toán xuống khác nhau (thấp nhất là 3, 5% và cao tới 50% ở Hoa Kỳ), tùy thuộc vào người vay và loại tài sản.
Bảo hiểm thế chấp
Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn đặt dưới 20% khi bạn mua nhà, bạn phải mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). PMI được trả cho một công ty bảo hiểm tư nhân và các khoản thanh toán hàng tháng được gọi là phí bảo hiểm PMI. Nếu thế chấp của bạn được bảo đảm bởi FHA, bạn phải trả tiền bảo hiểm thông qua FHA. Tuy nhiên, nếu bạn đặt khoản thanh toán xuống 20%, bạn có thể tránh phải trả phí bảo hiểm thế chấp. (Để đọc liên quan, hãy xem "Tiết kiệm cho khoản thanh toán xuống: Tôi nên giữ tiền của mình ở đâu?")
