Tính đến tháng 5 năm 2018, Cục Dự trữ Liên bang ước tính rằng người Mỹ có gần 1, 04 nghìn tỷ đô la tín dụng quay vòng, phần lớn trong số đó là nợ thẻ tín dụng. Số tiền đáng ngại đó không phản ánh số tiền nợ trung bình mà mỗi cá nhân mang theo, nhưng hầu hết chúng ta đều có ít nhất một thẻ tín dụng trong ví của mình: Vào cuối năm 2017, có 364 triệu tài khoản thẻ tín dụng mở ở Mỹ Dành cho bất kỳ ai Ai là chủ thẻ, bạn càng hiểu về thẻ tín dụng và chi phí của họ, bạn sẽ càng có lợi.
Hầu hết người tiêu dùng thông thái tìm kiếm tỷ lệ thẻ tín dụng tốt nhất mà họ có thể tìm thấy. Nhưng bạn có tự hỏi tại sao lãi suất được đặt ở bất kỳ tỷ lệ cụ thể nào không? Và bạn có hiểu mức lãi suất thấp hơn có thể tạo ra bao nhiêu trong thanh toán thẻ tín dụng của bạn không? Đây là những gì mọi chủ thẻ nên biết.
Lãi suất và APR
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là những gì một tổ chức tài chính tính phí cho mỗi khách hàng cho khoản vay hoặc số dư thẻ tín dụng. Một số công ty thẻ tín dụng cung cấp tỷ lệ giới thiệu thấp cho khách hàng mới và chuyển khoản số dư trong sáu tháng hoặc một năm, và những công ty khác tính phí APR khác nhau tùy thuộc vào cách sử dụng thẻ tín dụng. Các công ty thẻ tín dụng thường tính phí APR cao hơn cho các khoản ứng trước tiền mặt, ví dụ, so với mua hàng. Lãi suất của bạn được đặt bởi công ty thẻ tín dụng và có thể dựa trên điểm tín dụng của bạn.
Tỷ lệ cố định so với tỷ lệ biến
Thẻ tín dụng sẽ có APR thay đổi hoặc APR cố định. Nếu bạn có thẻ tín dụng có lãi suất cố định, lãi suất vẫn có thể thay đổi nếu bạn thanh toán hóa đơn trễ hoặc không, hoặc nếu công ty thẻ tín dụng gửi cho bạn một thông báo bằng văn bản về việc tăng lãi suất. Các APR biến thường được gắn với lãi suất cơ bản, đó là lãi suất mà các ngân hàng tính cho các tập đoàn. Lãi suất cơ bản thường điều chỉnh khi Cục Dự trữ Liên bang điều chỉnh tỷ lệ quỹ liên bang. Khi bạn đọc bản in đẹp trên thỏa thuận thẻ tín dụng của mình, bạn thường sẽ thấy một tuyên bố với tỷ lệ của bạn là tỷ lệ Prime Prime cộng với 8% hay một thứ gì đó dọc theo những dòng đó.
Khi lãi được tính
Các công ty thẻ tín dụng bắt đầu tính lãi sau khi số dư chưa thanh toán cho một hoặc nhiều chu kỳ thanh toán. Nếu bạn muốn tránh trả lãi, bạn cần thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng trước ngày đáo hạn mỗi tháng. Một lựa chọn khác là tính phí vào thẻ tín dụng không lãi suất, nhưng đó là cách khắc phục tạm thời: Lãi suất khuyến mại không lãi suất thường chỉ kéo dài từ sáu tháng đến một năm. Và trừ khi bạn trả hết toàn bộ số dư vào ngày cuối cùng của thời gian khuyến mại, bạn có thể bị tính phí lãi suất hồi tố cho toàn bộ số dư.
Tại sao lãi suất của bạn thay đổi
Hầu hết các công ty thẻ tín dụng tính một tỷ lệ cho một giao dịch mua, một tỷ lệ khác cho chuyển khoản số dư và một tỷ lệ khác cho một khoản tạm ứng tiền mặt. Ngoài ra, bạn có thể bị tính phí mặc định hoặc mức phạt nếu bạn chậm 60 ngày thanh toán số dư hiện có của mình. Nếu bạn vượt quá giới hạn tín dụng hoặc quá hạn 30 ngày đối với hóa đơn của mình, APR mặc định sẽ được tính cho các giao dịch trong tương lai. Một lý do khác khiến tỷ lệ của bạn có thể thay đổi là bạn đã đăng ký thẻ với mức lãi suất giới thiệu thấp hơn và thời gian giới thiệu đã hết hạn.
Thay đổi thanh toán lãi suất của bạn
Đặc biệt ý thức về mức lãi suất mà các công ty thẻ tín dụng của bạn phải trả vì lãi suất này có tác động lớn đến số tiền lãi bạn phải trả mỗi tháng cho khoản nợ của bạn. Ví dụ: nếu bạn có thẻ tín dụng có số dư 2.000 đô la với lãi suất 18% và bạn trả 50 đô la mỗi tháng cho số dư đó, sẽ mất 62 tháng để trả hết - và tổng cộng, bao gồm hơn 1.000 đô la tiền lãi, sẽ đến $ 3.100. Nếu bạn chuyển số dư đó sang thẻ tín dụng với lãi suất 9% và thực hiện cùng khoản thanh toán hàng tháng 50 đô la, bạn sẽ trả tổng cộng 2.400 đô la, bao gồm cả lãi suất và sẽ chỉ mất 48 tháng.
Nhiều người tiêu dùng lựa chọn chuyển số dư sang lãi suất thấp hơn hoặc thậm chí lãi suất bằng 0 nếu có thể. Một lưu ý: Hầu hết các công ty thẻ tín dụng giới hạn các giai đoạn lãi suất thấp này và tính phí chuyển khoản số dư 3-5%. Thực hiện tính toán để xác định xem số tiền bạn đang tiết kiệm cho các khoản thanh toán lãi có đủ để bù bất kỳ khoản phí chuyển số dư nào không. (Tìm một máy tính trả nợ ở đây.) Nếu mục tiêu là trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn trong khung thời gian lãi suất 0%, hãy đảm bảo tính toán số tiền bạn cần trả mỗi tháng để giảm số dư của bạn xuống 0 trước tỷ lệ giới thiệu hết hạn
Điểm mấu chốt
Cách tốt nhất để đảm bảo bạn trả lãi suất thấp nhất trên số dư thẻ tín dụng là giữ cho điểm tín dụng của bạn cao. Các công ty thẻ tín dụng thường cung cấp mức giá tốt nhất của họ cho các khách hàng đáng tin cậy nhất. Nếu điểm của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn nhận được thẻ, đừng ngại gọi cho công ty thẻ tín dụng của bạn và hỏi họ xem họ có hạ giá không. Thông thường, họ sẽ sẵn sàng làm việc với bạn để giữ một khách hàng trung thành.
