Siêu thị tài chính là gì?
Siêu thị tài chính là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính. Chúng bao gồm các dịch vụ cơ bản như dịch vụ ngân hàng và cho vay hàng ngày cũng như các dịch vụ tiên tiến hơn như môi giới chứng khoán, bảo hiểm và thậm chí là ngân hàng đầu tư.
Từ quan điểm của công ty tài chính, việc đóng gói các dịch vụ tài chính cùng nhau có thể cho phép tăng doanh thu phí trong khi cũng khiến khách hàng gặp khó khăn hơn khi chuyển sang nhà cung cấp mới.
Chìa khóa chính
- Siêu thị tài chính là các ngân hàng có dịch vụ sản phẩm kết hợp nhiều loại dịch vụ. Những dịch vụ này thường bao gồm bảo hiểm, môi giới và dịch vụ cho vay. Một số công ty bao gồm ngân hàng đầu tư là tốt. Siêu thị tài chính có thể mang lại lợi ích cho người tiêu dùng bằng cách cung cấp sự tiện lợi ngày càng tăng. Tuy nhiên, họ cũng có thể gây hại cho người tiêu dùng bằng cách gây khó khăn cho họ khi chuyển đổi nhà cung cấp.
Hiểu siêu thị tài chính
Theo truyền thống, các ngân hàng thương mại sẽ cung cấp dịch vụ kiểm tra tài khoản, cho vay đối với các doanh nghiệp đang phát triển, thế chấp cho cá nhân và gia đình và các sản phẩm tài chính cơ bản, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi (CD). Các siêu thị tài chính mở rộng trên mô hình này bằng cách cho phép khách hàng bán lẻ truy cập vào các sản phẩm bổ sung khác nhau như bảo hiểm hoặc cổ phiếu giao dịch công khai mà không cần thông qua một tổ chức tài chính riêng biệt.
Các siêu thị tài chính rất phổ biến trong những năm 1980 và 1990, mặc dù sự phát triển của mô hình kinh doanh này bị cản trở bởi các quy tắc pháp lý ngăn chặn sự bó buộc của một số dịch vụ tài chính. Tuy nhiên, vào năm 1999, các quy tắc này đã bị loại bỏ đáng kể thông qua Đạo luật Gramm-Leach-Bliley (GLBA). Bằng cách bãi bỏ Đạo luật Glass-Steagall năm 1933, GLBA đã hợp pháp hóa cho các ngân hàng thương mại để cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính, như môi giới chứng khoán, bảo hiểm và ngân hàng đầu tư.
Từ quan điểm của các ngân hàng, mô hình siêu thị tài chính có lợi vì nó cho phép ngân hàng tính các loại phí khác nhau mà các chuyên gia hoặc tổ chức khác sẽ kiếm được. Chẳng hạn, việc bao gồm các dịch vụ môi giới chứng khoán cho phép ngân hàng tạo ra doanh thu hoa hồng từ việc mua và bán cổ phiếu. Tương tự như vậy, cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho phép ngân hàng thu phí bảo hiểm.
Một lợi ích lớn khác cho ngân hàng là mô hình siêu thị tài chính làm tăng chi phí chuyển đổi của khách hàng. Nếu nhiều khía cạnh khác nhau trong các vấn đề tài chính của khách hàng phụ thuộc vào một tổ chức duy nhất, thì việc chuyển sang một tổ chức mới có thể rất tốn kém và mất thời gian. Điều này có thể cho phép các công ty tăng giá mà không sợ khách hàng của họ sẽ phản hồi bằng cách chuyển sang đối thủ cạnh tranh, từ đó làm tăng biên lợi nhuận của công ty.
Từ quan điểm của khách hàng, mô hình siêu thị tài chính có cả thuộc tính tích cực và tiêu cực. Về mặt tích cực, nó có thể tạo ra sự thuận tiện bằng cách cho phép khách hàng đạt được nhiều mục tiêu tài chính từ một chi nhánh ngân hàng, thay vì giao dịch với một số nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác nhau. Hơn nữa, khách hàng ngày nay có lợi ích trong việc quản lý công việc của họ thông qua các ứng dụng ngân hàng trực tuyến và di động.
Mặt khác, các siêu thị tài chính có thể tìm cách khai thác chi phí chuyển đổi mà khách hàng của họ phải đối mặt. Chẳng hạn, Wells Fargo (WFC) đã buộc phải nộp khoản tiền phạt 1 tỷ đô la vào năm 2018 do bị cáo buộc tính phí khách hàng đối với các dịch vụ khác nhau như bảo hiểm xe hơi, thế chấp và ngân hàng hàng ngày. Trong tình huống như vậy, khách hàng sẽ đặc biệt dễ bị lạm dụng như vậy nếu họ có nhiều loại tài khoản khác nhau mở với tổ chức vi phạm.
Ví dụ thực tế về siêu thị tài chính
Michaela là một chuyên gia trẻ đang tranh luận về nơi mở tài khoản ngân hàng mới. Một mặt, cô ấy có thể lựa chọn XYZ Financial, một ngân hàng quốc gia theo mô hình kinh doanh "siêu thị tài chính". Mặt khác, cô có thể mở một tài khoản với ABC Savings, một hiệp hội tín dụng địa phương tập trung vào các dịch vụ truyền thống như kiểm tra và tiết kiệm tài khoản.
Michaela biết rằng nếu cô chọn XYZ Financial, cô sẽ có thể truy cập nhiều dịch vụ hơn so với những gì ABC Savings cung cấp, bao gồm các sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ môi giới chứng khoán và các khoản vay khác nhau. Nhưng cô cũng lo sợ rằng tất cả các vấn đề tài chính của mình bị ràng buộc trong một tổ chức có thể khiến cô gặp khó khăn khi thay đổi ngân hàng nếu cô không hài lòng với giá cả hoặc dịch vụ khách hàng của họ.
