Một cố định hàng năm là gì?
Một niên kim cố định là một loại hợp đồng bảo hiểm hứa hẹn sẽ trả cho người mua một mức lãi suất cụ thể, được đảm bảo trên các khoản đóng góp của họ vào tài khoản. Ngược lại, một niên kim thay đổi trả lãi có thể dao động dựa trên hiệu suất của danh mục đầu tư được lựa chọn bởi chủ sở hữu tài khoản. Niên kim cố định thường được sử dụng trong kế hoạch nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Biên niên sử cố định là các hợp đồng bảo hiểm trả lãi suất được bảo đảm trên các khoản đóng góp của chủ tài khoản. Ngược lại, các khoản tiền lãi phải trả thay đổi theo hiệu suất của danh mục đầu tư do chủ tài khoản chọn. Thu nhập trong một niên kim cố định là hoãn thuế cho đến khi chủ sở hữu bắt đầu nhận thu nhập từ niên kim.
Cách hoạt động của Annuity cố định
Các nhà đầu tư có thể mua một niên kim cố định với một khoản tiền hoặc một loạt các khoản thanh toán theo thời gian. Đến lượt mình, công ty bảo hiểm đảm bảo rằng tài khoản sẽ kiếm được một mức lãi suất nhất định. Điều này được gọi là giai đoạn tích lũy.
Khi chủ sở hữu niên kim, hoặc người lập niên, chọn bắt đầu nhận thu nhập thường xuyên từ niên kim, công ty bảo hiểm sẽ tính toán các khoản thanh toán đó dựa trên số tiền trong tài khoản, tuổi của chủ sở hữu, thời gian thanh toán tiếp tục và các yếu tố khác. Điều này bắt đầu giai đoạn xuất chi. Giai đoạn xuất chi có thể tiếp tục trong một số năm nhất định hoặc trong suốt quãng đời còn lại của chủ sở hữu.
Trong giai đoạn tích lũy, tài khoản tăng chậm thuế. Khi chủ sở hữu bắt đầu nhận thu nhập, số tiền đó bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập thường xuyên của họ. Chủ sở hữu hàng năm cũng có thể được phép thực hiện một số lần rút tiền hạn chế từ tài khoản trước khi giai đoạn xuất chi bắt đầu.
Lợi ích của một niên kim cố định
Lợi nhuận đầu tư dự đoán
Tỷ lệ trên các niên kim cố định được lấy từ lợi suất mà công ty bảo hiểm nhân thọ tạo ra từ danh mục đầu tư của mình, được đầu tư chủ yếu vào trái phiếu chính phủ và doanh nghiệp chất lượng cao. Công ty bảo hiểm sau đó có trách nhiệm trả bất kỳ tỷ lệ nào đã hứa trong hợp đồng niên kim. Điều này trái ngược với các niên kim thay đổi, trong đó chủ sở hữu niên kim chọn các khoản đầu tư cơ bản và do đó chịu nhiều rủi ro đầu tư.
Đảm bảo mức giá tối thiểu
Khi thời hạn bảo lãnh ban đầu trong hợp đồng hết hạn, công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh tỷ lệ dựa trên công thức đã nêu hoặc dựa trên lợi tức mà công ty đang kiếm được trong danh mục đầu tư của mình. Là một biện pháp bảo vệ chống lại lãi suất giảm, các hợp đồng niên kim cố định thường bao gồm một bảo đảm lãi suất tối thiểu.
Tăng trưởng hoãn thuế
Bởi vì một niên kim cố định là một phương tiện đủ điều kiện thuế, thu nhập của nó tăng lên và gộp thuế hoãn lại; chủ sở hữu niên kim chỉ bị đánh thuế khi họ lấy tiền từ tài khoản, thông qua rút tiền không thường xuyên hoặc dưới dạng thu nhập thường xuyên. Việc hoãn thuế này có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể trong cách tài khoản được xây dựng theo thời gian, đặc biệt đối với những người trong khung thuế cao hơn. Điều tương tự cũng đúng với các tài khoản hưu trí đủ điều kiện, chẳng hạn như các kế hoạch IRA và 401 (k), cũng tăng thuế- hoãn lại.
Thanh toán thu nhập được đảm bảo
Niên kim cố định có thể được chuyển đổi thành một niên kim ngay lập tức bất cứ lúc nào chủ sở hữu chọn. Biên niên sử sau đó sẽ tạo ra một khoản thanh toán thu nhập được đảm bảo trong một khoảng thời gian xác định hoặc cho vòng đời của người niên kim.
An toàn tương đối của hiệu trưởng
Công ty bảo hiểm nhân thọ chịu trách nhiệm bảo đảm tiền đầu tư vào niên kim và thực hiện bất kỳ lời hứa nào trong hợp đồng. Hàng năm không được bảo hiểm liên bang như, ví dụ, hầu hết các tài khoản ngân hàng. Vì lý do đó, người mua chỉ nên xem xét việc kinh doanh với các công ty bảo hiểm nhân thọ kiếm được điểm cao về sức mạnh tài chính từ các cơ quan xếp hạng độc lập lớn.
Hàng năm thường có phí cao, vì vậy nó trả tiền để mua sắm xung quanh và xem xét các loại đầu tư khác.
Những lời phê bình về sự cố định
Hàng năm, dù cố định hay thay đổi, tương đối kém thanh khoản, khiến chúng không phù hợp với tiền mà nhà đầu tư có thể cần cho trường hợp khẩn cấp tài chính đột ngột. Niên kim cố định thường cho phép rút một lần mỗi năm, tối đa 10% giá trị tài khoản.
Trong thời gian đầu hàng của niên kim, có thể kéo dài 15 năm kể từ khi bắt đầu hợp đồng, việc rút tiền trên 10% phải chịu một khoản phí đầu hàng do công ty bảo hiểm áp đặt. Chủ sở hữu hàng năm dưới 59½ tuổi cũng có thể phải trả tiền phạt thuế 10%, ngoài thuế thu nhập thường xuyên.
Cuối cùng, niên kim thường mang phí cao, so với các loại đầu tư khác. Bất cứ ai quan tâm đến một niên kim nên đảm bảo rằng họ hiểu tất cả các khoản phí liên quan trước khi họ cam kết. Nó cũng trả tiền để mua sắm xung quanh vì phí và các điều khoản khác có thể khác nhau tùy theo từng công ty bảo hiểm.
