Mục lục
- Quà tặng tài chính
- Trái phiếu tiết kiệm
- 529 Đóng góp
- Quà tặng khác
- Điểm mấu chốt
Tìm kiếm một món quà ngày lễ sẽ giúp thiết lập một người trẻ trên con đường tài chính đúng đắn? Một trái phiếu tiết kiệm hoặc đóng góp tài khoản 529 có lẽ sẽ không phải là món quà được chú ý nhiều nhất vào sáng Giáng sinh, nhưng cuối cùng nó có thể trở thành món quà được đánh giá cao nhất. Cha mẹ, ông bà và những người lớn quan tâm khác có thể tặng quà tài chính cho trẻ em có thể giúp đảm bảo tương lai của họ, cho dù đó là tiết kiệm cho một chiếc xe hơi đầu tiên, đại học hoặc thanh toán tiền mua nhà.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn đang tìm cách thay đổi nó trong mùa lễ này, bạn có thể muốn xem xét một món quà tài chính thay vì những thứ lưu trữ thông thường. Quà tặng tài chính có thể giúp những người trẻ hiểu các khoản đầu tư và đánh giá cao tiết kiệm với kinh nghiệm nắm giữ cổ phiếu hoặc trái phiếu., 529 đóng góp tài khoản, tặng cổ phiếu chứng khoán và tất nhiên, một phong bì chứa đầy tiền mặt là tất cả những ý tưởng mà chúng ta thảo luận ở đây.
Quà tặng tài chính
Sam Davis, đối tác / cố vấn tài chính của TBH Global Asset Management, chỉ ra rằng quà tặng tài chính có giá trị vượt xa các phần thưởng tiền tệ rõ ràng. Cha mẹ và ông bà nên cân nhắc việc tặng quà tài chính bởi vì họ có thể giúp con cái đạt được điều gì đó không thể, nếu không, Davis giải thích. Điều này có thể bao gồm những thứ như trường y, hiện đã trở nên không thể chấp nhận được đối với nhiều người hoặc giúp một đứa trẻ vượt qua tình trạng tài chính khó khăn, ngắn hạn. Tuy nhiên, nó cũng có thể bao gồm những thứ như những chuyến đi vòng quanh thế giới, có thể giúp trẻ hiểu hơn về động lực học toàn cầu.
Cho dù món quà tài chính của bạn giúp một đứa trẻ trả tiền học đại học, đi du lịch khắp châu Âu vào mùa hè hay nó quan tâm đến việc tiết kiệm và đầu tư, con hoặc cháu của bạn sẽ cảm ơn bạn vì, như Davis lưu ý, bạn được đầu tư cá nhân, về thể chất và tài chính, trong những điều quan trọng đối với họ.
Trái phiếu tiết kiệm
Trái phiếu tiết kiệm tạo ra những món quà tài chính tuyệt vời bởi vì chúng có thể tăng trưởng đều đặn bằng cách kiếm lãi. Chứng khoán kho bạc là các loại công cụ nợ bao gồm tín phiếu kho bạc, ghi chú, trái phiếu, chứng khoán được bảo vệ lạm phát (TIPS) và trái phiếu tiết kiệm. Hầu hết các chứng khoán Kho bạc được gọi là chứng khoán có thể bán được trên thị trường bởi vì chúng có thể được mua và bán ở các thị trường thứ cấp sau khi chúng được mua từ Kho bạc.
Trái phiếu tiết kiệm khác với chứng khoán Kho bạc khác theo một số cách:
- Trái phiếu tiết kiệm là loại không thể bán được trên thị trường và do đó không thể giao dịch trên thị trường thứ cấp. Có thể sở hữu trái phiếu tiết kiệm. Trái phiếu có sẵn để mua làm quà tặng.
Số tiền bạn trả cho một trái phiếu tiết kiệm thể hiện khoản vay cho chính phủ Hoa Kỳ. Để đổi lấy khoản vay, trái phiếu tiết kiệm tiếp tục thu lãi trong tối đa 30 năm. Bất cứ lúc nào sau 12 tháng, trái phiếu tiết kiệm có thể được mua lại bằng mệnh giá của nó, cộng với bất kỳ khoản lãi nào đã kiếm được; tuy nhiên, nếu trái phiếu được mua lại trước năm năm, bạn sẽ bị mất lãi ba tháng qua.
Trái phiếu tiết kiệm có sẵn dưới dạng trái phiếu Series EE hoặc Series I, cả hai đều tích lũy lãi hàng tháng và lãi kép. Sự khác biệt lớn nhất giữa hai là lãi suất bạn nhận được. Trái phiếu EE Series được phát hành vào hoặc sau ngày 1 tháng 5 năm 2005, có lãi suất cố định. Lãi suất của trái phiếu Series I dựa trên cả tỷ lệ hoàn vốn cố định và tỷ lệ nửa năm thay đổi, được lập chỉ mục cho lạm phát. Trái phiếu EE được đảm bảo tăng gấp đôi giá trị so với giá phát hành không quá 20 năm sau ngày phát hành để thưởng cho các trái chủ dài hạn.
Bạn có thể mua một trái phiếu tiết kiệm kỹ thuật số làm quà tặng thông qua trang web TrillionDirect, một hệ thống an toàn, dựa trên web được điều hành bởi Bộ Tài chính Hoa Kỳ. Mặc dù quy trình phức tạp hơn một chút so với trước đây khi bạn có thể mua trái phiếu tiết kiệm giấy với sự trợ giúp của các tổ chức tài chính, đây là những điều cơ bản để mua trái phiếu tiết kiệm kỹ thuật số:
- Truy cập www.treasurydirect.gov.Log vào tài khoản TrillionDirect của bạn (hoặc mở một tên trong tên của bạn). Mua loại trái phiếu tiết kiệm bạn muốn (Sê-ri EE hoặc Sê-ri I), với mệnh giá mong muốn ($ 25 đến $ 10.000). quà tặng trái phiếu tiết kiệm vào tài khoản TrillionDirect của người nhận. In ra một chứng nhận quà tặng để tặng cho người nhận.
Bạn sẽ cần biết tên hợp pháp của người nhận, số An sinh xã hội và số tài khoản TrillionDirect. Để một đứa trẻ dưới 18 tuổi nhận được một trái phiếu tiết kiệm làm quà tặng, cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp của đứa trẻ phải thiết lập một Tài khoản được liên kết nhỏ trong tài khoản TrillionDirect của chính mình. Nếu cha mẹ / người giám hộ của trẻ không thiết lập tài khoản (vì bất kỳ lý do gì), bạn vẫn có thể mua trái phiếu, giữ nó trong Hộp quà tặng của tài khoản của bạn và chuyển vào một ngày sau đó.
Lý do bạn cần cung cấp số An sinh xã hội của trẻ là trái phiếu áp dụng cho giới hạn mua trái phiếu hàng năm của người nhận - không phải của bạn. Giới hạn mua hàng năm đối với trái phiếu tiết kiệm là kết hợp 10.000 đô la trái phiếu điện tử Series EE, 10.000 đô la trái phiếu điện tử Series I và 5.000 đô la trái phiếu Series I.
529 Đóng góp
Không có gì bí mật rằng giáo dục sau trung học là đắt tiền. Chi phí đại học đang tăng khoảng hai lần tỷ lệ lạm phát mỗi năm, và xu hướng dự kiến sẽ tiếp tục. Theo Hội đồng Cao đẳng, chi phí học phí và lệ phí trung bình (không bao gồm phòng và bảng) cho năm học 2018-2019 là 9.716 đô la cho các trường cao đẳng công lập trong tiểu bang, 21.629 đô la cho các trường cao đẳng công lập ngoài tiểu bang và 35.676 đô la cho tư nhân, trường cao đẳng phi lợi nhuận.
Một trong những cách tốt nhất để giúp đỡ một đứa trẻ về mặt tài chính trong khi hạn chế trách nhiệm thuế của chính bạn là sử dụng 529 kế hoạch học đại học, ông Davis Davis nói. 529 Kế hoạch tiết kiệm đại học là các kế hoạch được ưu đãi về thuế cho phép các gia đình tiết kiệm cho các chi phí đại học trong tương lai. Đây thường là các kế hoạch đầu tư do nhà nước tài trợ và mỗi tiểu bang có các yêu cầu và lợi ích khác nhau, bao gồm các lợi thế về thuế. Có hai loại kế hoạch 529: kế hoạch tiết kiệm và trả trước.
- 529 Kế hoạch tiết kiệm: Các kế hoạch này hoạt động tương tự như các kế hoạch đầu tư khác, chẳng hạn như 401K và IRA ở chỗ đóng góp của bạn được đầu tư vào các quỹ tương hỗ hoặc các sản phẩm đầu tư khác. Là một kế hoạch đầu tư do nhà nước tài trợ, nhà nước phối hợp với một công ty quản lý tài sản (như Vanguard) để xử lý khoản đầu tư theo các tính năng của kế hoạch của tiểu bang. Chủ sở hữu của tài khoản (tức là cha mẹ) giao dịch trực tiếp với công ty quản lý tài sản, chứ không phải với nhà nước. Người thụ hưởng (con hoặc cháu của bạn) là người mà tài khoản được thiết lập và là người sẽ sử dụng tiền để học đại học. 529 Gói học phí trả trước : Các kế hoạch học phí trả trước, còn được gọi là kế hoạch tiết kiệm được bảo đảm, được quản lý bởi các tiểu bang và các tổ chức giáo dục đại học. Họ cho phép các gia đình lập kế hoạch cho các chi phí đại học trong tương lai bằng cách trả học phí trước, khóa mức học phí hiện nay và chương trình trả học phí đại học trong tương lai tại bất kỳ tổ chức đủ điều kiện nào của tiểu bang. Nếu sinh viên đi đến một trường đại học hoặc trường đại học ngoài tiểu bang hoặc tư nhân, một số tiền bằng nhau được phân phối.
Davis tôi khuyên các khách hàng của mình nên tài trợ cho 529 kế hoạch cho việc giảm thuế thu nhập vượt trội, Davis nói. Mặc dù các khoản đóng góp không được khấu trừ trên tờ khai thuế liên bang của bạn, khoản đầu tư của bạn tăng chậm thuế và phân phối để trả cho các chi phí đại học của người thụ hưởng được miễn thuế liên bang. Các quy tắc cho 529 thay đổi tùy theo tiểu bang và tôi sẽ khuyến khích mọi người hiểu quy tắc của tiểu bang của họ. Ví dụ, tiểu bang của bạn cũng có thể cung cấp một số giảm thuế, cũng như (khấu trừ trước cho các khoản đóng góp của bạn hoặc miễn thu nhập khi rút tiền) ngoài việc đối xử với liên bang.
Quà tặng khác
Trái phiếu tiết kiệm và đóng góp 529 chỉ là hai trong số nhiều quà tặng tài chính khác nhau phù hợp cho trẻ em. Bạn cũng có thể xem xét đưa ra những điều sau đây:
- Cổ phiếu: Bạn có thể tặng hoặc chuyển nhượng cổ phiếu mà bạn đã sở hữu hoặc bạn có thể mua cổ phiếu riêng lẻ thông qua một công ty môi giới trực tuyến hỗ trợ tặng quà cổ phiếu (như ShareBuilder hoặc OneShare, trong số nhiều người khác). Thông thường, bạn thậm chí có thể có được một chứng chỉ cổ phiếu giấy cho các cổ phiếu để tặng cho người thân yêu của bạn. Đóng góp của IRA: Nếu đứa trẻ đã kiếm được thu nhập từ một công việc, bạn có thể tài trợ cho khoản đóng góp hàng năm của mình, lên đến số tiền được phép. Tiền mặt: Tiền mặt cứng luôn là một món quà đáng hoan nghênh, nhưng nó có thể hiệu quả nhất nếu đó là tiền dành cho một mục đích cụ thể, chẳng hạn như trả tiền mua xe hơi hoặc trại hè hoặc để trả nợ cho một đứa trẻ trưởng thành (như khoản vay của sinh viên hoặc Nợ thẻ tín dụng). Tư vấn tài chính: Một chuyến đi đến một nhà lập kế hoạch tài chính có trình độ có thể giúp ngay cả trẻ nhỏ hiểu được giá trị của tiền, tiết kiệm và đầu tư.
Điểm mấu chốt
Trong năm 2019, bạn có thể cung cấp tới 15.000 đô la mỗi năm (30.000 đô la nếu bạn và vợ / chồng của bạn đã cùng nhau) cho nhiều người như bạn muốn, mà không có bất kỳ hậu quả thuế nào đối với bạn - bao gồm quà tặng cho tài khoản 529. Bởi vì luật thuế rất phức tạp, làm việc với các chuyên gia thuế có trình độ. Năm 2020, giới hạn đó có thể được tăng lên để theo kịp lạm phát. Cách tiếp cận ghế trước có thể đảm bảo rằng gia đình bạn có thể tặng quà tài chính đồng thời giảm thiểu hậu quả về thuế.
