Cuộc khủng hoảng thế chấp có thể không tạo ra tin tức hàng đêm nữa, nhưng điều đó không có nghĩa là nó hoàn toàn chấm dứt. Vẫn còn nhiều chủ nhà gặp khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán thế chấp của họ. Trên thực tế, 3, 5 triệu chủ nhà trên cả nước đã nghiêm túc dưới nước trong quý 3 năm 2019. Đó là 6, 5% tổng số nhà ở Mỹ có thế chấp. Ở dưới nước có nghĩa là chủ sở hữu thế chấp nợ hơn 25% giá trị thị trường của ngôi nhà. Những chủ sở hữu này không thể bán nhà của họ vì giá họ có thể nhận được sẽ không thỏa mãn số tiền vay. Nhưng có một số thời gian nghỉ ngơi cho những người có thể thấy mình trong tình huống này.
Vì cuộc khủng hoảng thế chấp không còn là vấn đề hàng đầu, các chủ nhà dưới nước đã có thể nộp đơn xin hỗ trợ thông qua Chương trình Tái cấp vốn Giá cả phải chăng Nhà hay còn gọi là HARP. Nhưng đó là gì? Đọc để tìm hiểu thêm về chương trình.
Chìa khóa chính
- HA cho vay nhanh hơn bằng cách giảm lãi suất và cho phép họ xây dựng thêm vốn chủ sở hữu. Sau khi hết hạn, Fannie Mae và Freddie Mac đã triển khai các chương trình LTV cao cho các chủ nhà đau khổ.
HARP là gì?
HARP là một chương trình của chính phủ được thiết kế để giúp các chủ sở hữu nhà dưới nước, đặc biệt là những người có nhà có giá trị thấp hơn số dư thế chấp nổi bật, tái tài trợ các khoản vay của họ. Nó được thành lập bởi Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) vào tháng 3 năm 2009 để đối phó với cuộc khủng hoảng tài chính. Vì những ảnh hưởng của sự sụp đổ của thị trường bất động sản, hàng triệu chủ nhà thấy mình bị mắc kẹt dưới nước trong các khoản vay thế chấp.
Chương trình hứa sẽ tiết kiệm cho chủ nhà trung bình 179 đô la mỗi tháng bằng cách trả ít hơn trong suốt thời gian vay. Nó cho phép những người thế chấp giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ hoặc trả khoản vay nhanh hơn bằng cách hạ lãi suất của họ. Điều này xây dựng công bằng hơn trong một khoảng thời gian ngắn hơn.
Tiêu chí trình độ cũng được hạ xuống theo chương trình. Hầu hết các chủ nhà không cần thẩm định hoặc bảo lãnh đắt tiền. Một lợi ích khác: Ít giấy tờ hơn để xác minh thu nhập.
Chương trình ban đầu được thiết lập hết hạn vào tháng 12 năm 2016 nhưng đã được gia hạn. Cuối cùng nó đã hết hạn vào ngày 31 tháng 12 năm 2018. Nó đã giúp hơn 3, 4 triệu người tái tài trợ để có được mức lãi suất thấp hơn cho khoản thế chấp của họ kể từ khi chương trình bắt đầu, khiến cho khoản vay mua nhà của họ trở nên hợp lý hơn.
HARP đã hết hạn vào ngày 31 tháng 12 năm 2018.
Đủ điều kiện
Hơn 3, 2 triệu chủ nhà đã tận dụng những lợi ích của HARP. Nhưng có một bộ tiêu chí chủ nhà phải đáp ứng trước khi được phê duyệt cho chương trình.
- Khoản vay phải được sở hữu hoặc bảo lãnh bởi Freddie Mac hoặc Fannie Mae. Mặc dù Fannie và Freddie không tạo ra các khoản vay, nhưng họ đảm bảo chúng. Bất cứ ai có khoản vay nào không đi qua một trong hai công ty này vẫn có thể đủ điều kiện bằng cách xác minh xem các chương trình bảo lãnh của họ có liên quan đến khoản vay của họ hay không. Hành lý phải được tạm ứng vào hoặc trước ngày 31 tháng 5 năm 2009. 'đủ điều kiện cho HARP. Xem xét khác về trình độ là tỷ lệ cho vay trên giá trị hiện tại của chủ nhà (LTV). Khi chương trình bắt đầu, chủ nhà không thể tái tài trợ nếu LTV của họ trên 125%. Điều này đã thay đổi vào cuối năm 2009, loại bỏ giới hạn LTV. Tuy nhiên, LTV của chủ nhà phải lớn hơn 80%. Trong hầu hết các trường hợp, có tỷ lệ cho vay trên giá trị cao không phải là một điều tốt, nhưng khi nói đến HARP, càng cao thì càng tốt. Một chủ nhà không thể có khoản thanh toán quá hạn từ 30 ngày trở lên. Ngoài ra còn có giới hạn một khoản thanh toán chậm trong 12 tháng trước đó.
Chương trình không thực sự cho vay tiền. Thay vào đó, nó đã làm việc với những người cho vay để cung cấp các khoản vay HARP. Chủ nhà đã có thể kiểm tra với người cho vay hiện tại của họ để xem liệu nó có cung cấp các khoản vay HARP không. Một lựa chọn khác họ có là vào trang web HARP và xem người cho vay có tham gia chương trình này không.
Cuộc sống sau HARP
Khi HARP bắt đầu đi xuống, cả Fannie Mae và Freddie Mac đều tung ra các chương trình LTV cao cho các chủ nhà đau khổ.
Lựa chọn tái cấp vốn LTV cao của Fannie Mae
Chủ nhà có các khoản thế chấp Fannie Mae hiện tại có thể đủ điều kiện cho Tùy chọn Tái cấp vốn LTV cao. Không có LTV tối đa cho bất kỳ ai có thế chấp có lãi suất cố định, trong khi các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh đủ điều kiện cho tối đa 105% LTV. Tùy chọn tái cấp vốn phải dẫn đến một hoặc nhiều điều sau đây:
- Thanh toán gốc và lãi thấp hơn Giảm lãi suất khấu hao khấu hao Thay đổi trong một sản phẩm thế chấp ổn định
Thanh toán thế chấp phải được cập nhật mà không có khoản thanh toán trễ trong sáu tháng qua. Chương trình chỉ cho phép một khoản thanh toán trễ trong vòng 12 tháng qua.
Tái tài trợ cứu trợ tăng cường của Freddie Mac
Chương trình này, được cung cấp bởi Freddie Mac tương tự như chương trình được cung cấp bởi Fannie Mae. Tỷ lệ LTV cho khoản thế chấp mới phải lớn hơn giới hạn LTV tối đa đối với khoản thế chấp tái cấp vốn tiêu chuẩn không có tiền mặt từ Freddie Mac.
Điểm mấu chốt
Trước khi nó hết hạn, HARP đã giúp hàng triệu chủ nhà đau khổ đang tái tài trợ thế chấp dưới nước. Mặc dù nó không làm giảm số tiền họ nợ, nhưng nó đã giúp chủ nhà giảm lãi suất và giảm các khoản thanh toán của họ. Mặc dù chương trình không còn tồn tại nữa, chủ nhà vẫn có thể tận dụng các chương trình khác như các tùy chọn LTV cao do Fannie Mae và Freddie Mac cung cấp.
