Bảo hiểm y tế là gì?
Bảo hiểm y tế là một loại bảo hiểm chi trả cho các chi phí y tế, phẫu thuật và đôi khi là chi phí nha khoa mà người được bảo hiểm phải chịu. Bảo hiểm y tế có thể bồi hoàn cho người được bảo hiểm cho các chi phí phát sinh do bệnh tật hoặc thương tích, hoặc trả trực tiếp cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc. Nó thường được bao gồm trong các gói lợi ích của chủ lao động như một phương tiện để lôi kéo nhân viên chất lượng, với phí bảo hiểm được sử dụng một phần bởi chủ lao động nhưng thường được khấu trừ từ tiền lương của nhân viên. Chi phí bảo hiểm y tế được khấu trừ cho người trả tiền, và các lợi ích nhận được là miễn thuế.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm y tế là một loại bảo hiểm chi trả cho các chi phí y tế và phẫu thuật mà người được bảo hiểm phải chịu. Chọn một chương trình bảo hiểm y tế có thể khó khăn vì các quy tắc của chương trình liên quan đến các dịch vụ trong và ngoài mạng lưới, khấu trừ, đồng thanh toán và Hơn nữa, năm 2010, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã cấm các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm cho bệnh nhân mắc bệnh từ trước và cho phép trẻ em ở lại chương trình bảo hiểm của cha mẹ cho đến khi chúng được 26 tuổi. Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe Trẻ em (CHIP) là hai chương trình bảo hiểm y tế công cộng tương ứng nhắm vào các cá nhân lớn tuổi và trẻ em. Medicare cũng phục vụ những người khuyết tật nhất định.
Bảo hiểm y tế hoạt động như thế nào
Bảo hiểm y tế có thể là khó khăn để điều hướng. Các chương trình bảo hiểm chăm sóc được quản lý yêu cầu các chủ hợp đồng nhận sự chăm sóc từ một mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe được chỉ định để có mức bảo hiểm cao nhất. Nếu bệnh nhân tìm kiếm sự chăm sóc ngoài mạng, họ phải trả phần trăm chi phí cao hơn. Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm thậm chí có thể từ chối thanh toán hoàn toàn cho các dịch vụ thu được từ mạng.
Nhiều kế hoạch chăm sóc được quản lý, ví dụ, các tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO) và các chương trình dịch vụ điểm (POS) - yêu cầu bệnh nhân chọn bác sĩ chăm sóc chính giám sát chăm sóc bệnh nhân, đưa ra khuyến nghị về điều trị và giới thiệu cho các chuyên gia y tế. Ngược lại, các tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO) không yêu cầu giới thiệu, nhưng có tỷ lệ thấp hơn khi sử dụng các dịch vụ và người hành nghề trong mạng.
Các công ty bảo hiểm cũng có thể từ chối bảo hiểm cho một số dịch vụ đã thu được mà không cần ủy quyền trước. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán cho các loại thuốc có nhãn hiệu nếu một phiên bản chung hoặc thuốc tương đương có sẵn với chi phí thấp hơn. Tất cả các quy tắc này phải được nêu trong tài liệu do công ty bảo hiểm cung cấp và cần được xem xét cẩn thận. Cần kiểm tra trực tiếp với nhà tuyển dụng hoặc công ty trước khi phát sinh chi phí lớn.
Ngày càng nhiều, các chương trình bảo hiểm y tế cũng có các khoản đồng thanh toán, được quy định các khoản phí mà người đăng ký chương trình phải trả cho các dịch vụ như thăm khám bác sĩ và thuốc theo toa; các khoản khấu trừ phải được đáp ứng trước khi bảo hiểm y tế sẽ chi trả hoặc thanh toán cho yêu cầu bồi thường; và đồng bảo hiểm, một tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe mà người được bảo hiểm phải trả ngay cả khi họ đã đạt được khoản khấu trừ của mình (và trước khi họ đạt đến mức tối đa tiền túi trong một khoảng thời gian nhất định).
Các gói bảo hiểm có chi phí tự trả cao hơn thường có phí bảo hiểm hàng tháng nhỏ hơn so với các gói có mức khấu trừ thấp. Khi mua sắm cho các kế hoạch, các cá nhân phải cân nhắc lợi ích của chi phí hàng tháng thấp hơn so với rủi ro tiềm ẩn của chi phí tự trả lớn trong trường hợp bị bệnh nặng hoặc tai nạn.
Một loại bảo hiểm y tế ngày càng phổ biến là chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao (HDHP), vào năm 2020, phải có khoản khấu trừ bắt buộc của IRS ít nhất là 1.400 đô la cho một cá nhân hoặc 2.800 đô la cho một gia đình và tối đa tiền xuất chi $ 6, 900 cho một cá nhân / $ 13, 800 cho một gia đình. Các chương trình này có phí bảo hiểm thấp hơn chương trình bảo hiểm y tế tương đương với mức khấu trừ thấp hơn. Một lợi thế khác: Nếu bạn có một tài khoản, bạn được phép mở một khoản tiền và đóng góp thu nhập trước thuế cho một tài khoản tiết kiệm sức khỏe, có thể được sử dụng để thanh toán cho các chi phí y tế đủ điều kiện.
Ngoài bảo hiểm y tế, những người bị bệnh đủ điều kiện có thể nhận trợ giúp từ một số sản phẩm phụ trợ có sẵn trên thị trường. Chúng bao gồm bảo hiểm khuyết tật, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (thảm khốc) và bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC).
Cân nhắc đặc biệt
Năm 2010, Tổng thống Barack Obama đã ký Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) thành luật. Nó cấm các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm cho bệnh nhân mắc bệnh từ trước và cho phép trẻ em ở lại chương trình bảo hiểm của cha mẹ cho đến khi họ 26 tuổi. Ở các bang tham gia, đạo luật này cũng mở rộng chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ. cho các cá nhân có thu nhập rất thấp. Ngoài những thay đổi này, ACA đã thành lập Thị trường chăm sóc sức khỏe liên bang.
Thị trường giúp các cá nhân và doanh nghiệp mua sắm cho các gói bảo hiểm chất lượng với mức giá phải chăng. Các cá nhân có thu nhập thấp đăng ký bảo hiểm thông qua Thị trường có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để giúp giảm chi phí. Bảo hiểm có sẵn thông qua Thị trường ACA được ủy quyền theo luật để chi trả cho 10 lợi ích sức khỏe thiết yếu. Thông qua trang web HealthCare.gov, người mua hàng có thể tìm thấy Thị trường ở tiểu bang của họ.
Thay đổi trong Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Theo ACA, người Mỹ được yêu cầu mang bảo hiểm y tế đáp ứng các tiêu chuẩn tối thiểu do liên bang chỉ định hoặc phải đối mặt với một hình phạt thuế, nhưng Quốc hội đã gỡ bỏ hình phạt đó vào tháng 12 năm 2017. Một phán quyết của Tòa án Tối cao năm 2012 đã bác bỏ một điều khoản của ACA yêu cầu các tiểu bang phải mở rộng Trợ cấp y tế đủ điều kiện là điều kiện để nhận tài trợ của liên bang và một số tiểu bang đã chọn từ chối mở rộng. Những thay đổi này, trong số những người khác, đã dẫn đến sự sụt giảm số lượng người đăng ký qua thị trường ACA từ mức cao nhất là 17, 4 triệu vào năm 2015, lên 13, 8 triệu trong năm 2018.
Medicare và CHIP
Hai chương trình bảo hiểm y tế công cộng, Medicare và Chương trình bảo hiểm sức khỏe trẻ em (CHIP), lần lượt nhắm vào các cá nhân lớn tuổi và trẻ em. Medicare, có sẵn để từ 65 tuổi trở lên, cũng phục vụ những người khuyết tật nhất định. Chương trình CHIP có giới hạn thu nhập và chi trả cho trẻ sơ sinh và trẻ em đến 18 tuổi.
