Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bao gồm quyền lợi tử vong ngoài tích lũy giá trị tiền mặt. Trong khi cuộc sống thay đổi, toàn bộ cuộc sống và bảo hiểm nhân thọ phổ quát đều có giá trị tiền mặt tích hợp, thì thời hạn không có.
Khi bạn đã tích lũy được một giá trị tiền mặt lớn, bạn có thể sử dụng các khoản tiền này để:
- Trả phí bảo hiểm chính sách của bạn Thực hiện một khoản vay với lãi suất thấp hơn ngân hàng cung cấp Tạo ra một danh mục đầu tư duy trì và tích lũy sự giàu có Thu nhập hưu trí thực hiện
Vì vậy, làm thế nào chính xác giá trị tiền mặt tích lũy trong chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn? Các chi tiết khác nhau tùy thuộc vào loại chính sách bạn có và từng công ty bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, đây thường là cách quá trình hoạt động:
Chìa khóa chính
- Giá trị tiền mặt tích lũy trong chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn khi phí bảo hiểm của bạn được chia thành ba nhóm: một phần cho lợi ích tử vong, một phần cho chi phí và lợi nhuận của công ty bảo hiểm và một phần cho giá trị tiền mặt. Bảo hiểm nhân thọ giá trị thường có một mức phí bảo hiểm, trong đó tiền giảm dần thành tiền mặt giảm dần theo thời gian và tiền trả cho bảo hiểm tăng lên, phù hợp với chi phí bảo hiểm cho bạn khi bạn già đi. Với các chính sách toàn bộ tài khoản tiền mặt được đảm bảo tăng trưởng dựa trên tính toán của công ty bảo hiểm; với các chính sách cuộc sống phổ quát, tiền mặt tăng trưởng phù hợp với lãi suất hiện tại. Chính sách cuộc sống có thể đầu tư vào các tài khoản phụ giống như quỹ tương hỗ; sự tăng trưởng hay suy giảm của giá trị tiền mặt được dựa trên hiệu suất của các tài khoản phụ này.
Các khoản thanh toán cao cấp được phân bổ
Khi bạn thực hiện thanh toán phí bảo hiểm cho chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, một phần của khoản thanh toán được phân bổ cho quyền lợi tử vong của chính sách (dựa trên tuổi tác, sức khỏe của bạn và các yếu tố bảo lãnh phát hành khác). Phần thứ hai bao gồm chi phí hoạt động và lợi nhuận của công ty bảo hiểm. Phần còn lại của khoản thanh toán cao cấp sẽ chuyển sang giá trị tiền mặt của chính sách của bạn. Công ty bảo hiểm nhân thọ thường đầu tư số tiền này vào một khoản đầu tư có lãi suất bảo thủ. Khi bạn tiếp tục trả phí bảo hiểm cho chính sách và kiếm thêm tiền lãi, giá trị tiền mặt tăng lên qua các năm.
Tích lũy chậm theo thời gian
Khi bạn có bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, bạn thường phải trả phí bảo hiểm. Trong những năm đầu tiên của chính sách, tỷ lệ phí bảo hiểm của bạn cao hơn so với giá trị tiền mặt. Theo thời gian, số tiền được phân bổ cho giá trị tiền mặt giảm. Nó tương tự như cách hoạt động của một thế chấp nhà: Trong những năm đầu, bạn chủ yếu trả lãi trong khi những năm sau, phần lớn khoản thanh toán thế chấp của bạn chuyển sang tiền gốc.
Mỗi năm khi bạn già đi, chi phí bảo hiểm cho cuộc sống của bạn sẽ đắt hơn đối với công ty bảo hiểm nhân thọ. Đây là lý do tại sao bạn càng lớn tuổi, chi phí càng cao để mua một chính sách trọn đời. Khi nói đến bảo hiểm giá trị tiền mặt, công ty bảo hiểm có yếu tố chi phí ngày càng tăng.
Trong những năm đầu của chính sách của bạn, phần lớn phí bảo hiểm của bạn được đầu tư và phân bổ vào tài khoản giá trị tiền mặt. Nói chung, giá trị tiền mặt này có thể tăng nhanh trong những năm đầu của chính sách. Sau đó, trong những năm sau đó, việc tích lũy giá trị tiền mặt chậm lại khi bạn già đi và nhiều phí bảo hiểm được áp dụng cho chi phí bảo hiểm.
Tham khảo ý kiến cố vấn bảo hiểm của bạn để xác định cách tính tích lũy giá trị tiền mặt tiềm năng của chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn.
Các chính sách khác nhau Tích lũy giá trị tiền mặt theo những cách khác nhau
Tất nhiên, tích lũy giá trị tiền mặt khác nhau tùy thuộc vào loại chính sách bạn có.
- Các chính sách trọn đời cung cấp cho các tài khoản giá trị tiền mặt được bảo đảm và phát triển theo công thức mà công ty bảo hiểm xác định. Chính sách cuộc sống chung tích lũy giá trị tiền mặt dựa trên lãi suất hiện tại. Giá trị tiền mặt tăng hoặc giảm dựa trên mức độ hiệu quả của các tài khoản phụ này.
Đừng để giá trị tiền mặt được xây dựng trong chính sách của bạn bị lãng phí; giá trị tiền mặt trong chính sách của bạn khi bạn qua đời trở lại công ty bảo hiểm, không phải người thừa kế của bạn.
Từng bước: Giá trị tiền mặt phát triển như thế nào
Giả sử bạn mua một chính sách trọn đời với khoản trợ cấp tử vong 1 triệu đô la khi bạn 25 tuổi. Bạn luôn trả phí bảo hiểm hàng tháng của mình và mỗi tháng một tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán đó được tính vào giá trị tiền mặt của chính sách của bạn.
Ba mươi năm sau khi bạn mua chính sách, bạn 55 tuổi và tài khoản giá trị tiền mặt của bạn đã tăng lên 500.000 đô la. Vì chính sách này cung cấp khoản trợ cấp tử vong 1 triệu đô la và bạn đã có giá trị tiền mặt là 500.000 đô la, nên chi phí bảo hiểm phải trả cho 500.000 đô la còn lại.
Mười năm sau, giá trị tiền mặt của chính sách của bạn đã tăng lên $ 750.000. Hiện tại bạn đã 65 tuổi, chi phí bảo hiểm cho cuộc sống của bạn cao hơn nhiều. Tuy nhiên, khi bạn tính đến giá trị tiền mặt đáng kể của mình, chính sách thực sự chỉ bảo đảm $ 250.000. Phần còn lại của cái chết có lợi cho chính sách sẽ trả sẽ đến từ giá trị tiền mặt.
Đây là một ví dụ được đơn giản hóa rất nhiều: Các con số sẽ thay đổi đáng kể tùy thuộc vào công ty bảo hiểm nhân thọ, loại chính sách bạn mua và trong một số trường hợp, lãi suất hiện tại.
