Quy tắc 80% đề cập đến thực tế là hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ không chi trả đầy đủ chi phí thiệt hại cho ngôi nhà do xảy ra sự kiện được bảo hiểm (ví dụ: hỏa hoạn hoặc lũ lụt) trừ khi chủ nhà đã mua bảo hiểm bằng ít nhất 80 % tổng giá trị thay thế của ngôi nhà. Trong trường hợp chủ nhà đã mua số tiền bảo hiểm ít hơn 80% tối thiểu, công ty bảo hiểm sẽ chỉ hoàn trả cho chủ nhà một khoản tương ứng với mức bảo hiểm tối thiểu cần phải mua.
Ví dụ
Giả sử James sở hữu một ngôi nhà với chi phí thay thế là 500.000 đô la và bảo hiểm của anh ấy lên tới 395.000 đô la, nhưng một trận lụt không lường trước được gây thiệt hại 250.000 đô la cho ngôi nhà của anh ấy. Thoạt nhìn, bạn có thể cho rằng vì số tiền bảo hiểm lớn hơn chi phí thiệt hại (395.000 đô la so với 250.000 đô la), công ty bảo hiểm nên hoàn trả toàn bộ số tiền cho James. Tuy nhiên, vì quy tắc 80%, điều này không nhất thiết phải như vậy.
Theo quy tắc 80%, mức bảo hiểm tối thiểu mà James nên mua cho ngôi nhà của mình là 400.000 đô la (500.000 đô la x 80%). Nếu ngưỡng đó đã được đáp ứng, bất kỳ và tất cả các thiệt hại một phần cho nhà của James sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán. Nhưng vì James không mua số tiền bảo hiểm tối thiểu, công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả cho tỷ lệ bảo hiểm tối thiểu được biểu thị bằng số tiền bảo hiểm thực tế đã mua ($ 395.000 / $ 400.000), chiếm tới 98, 75% thiệt hại. Do đó, công ty bảo hiểm sẽ chi ra $ 246, 875 và thật không may, James sẽ phải tự trả $ 3, 125 còn lại.
Cách cải thiện vốn ảnh hưởng đến quy tắc 80%
Vì các cải tiến về vốn làm tăng giá trị thay thế của một ngôi nhà, có thể bảo hiểm đủ để đáp ứng quy tắc 80% trước khi các cải tiến sẽ không còn đủ sau đó.
Ví dụ: giả sử James nhận ra rằng anh ta đã không mua đủ bảo hiểm để chi trả cho quy tắc 80%, vì vậy anh ta đi và mua bảo hiểm trị giá 400.000 đô la. Một năm trôi qua và James quyết định xây dựng một bổ sung mới cho ngôi nhà của mình, làm tăng giá trị thay thế lên tới 510.000 đô la. Mặc dù 400.000 đô la sẽ đủ để chi trả cho ngôi nhà 500.000 đô la (400.000 đô la / 500.000 đô la = 80%), việc cải thiện vốn đã thúc đẩy giá trị thay thế của ngôi nhà và mức bảo hiểm này không còn đủ (400.000 đô la / 510.000 đô la = 78, 43%). Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm sẽ một lần nữa không bồi thường đầy đủ cho chi phí của bất kỳ thiệt hại một phần nào.
Lạm phát cũng có thể làm cho giá trị thay thế của một ngôi nhà tăng lên, vì vậy sẽ là khôn ngoan nếu chủ nhà định kỳ xem xét các chính sách bảo hiểm và giá trị thay thế nhà của họ để xem họ có bảo hiểm đầy đủ để bồi thường thiệt hại một phần hay không.
