Bạn có muốn tiết kiệm tiền bảo hiểm sức khỏe hàng tháng của bạn và có cơ hội mở một tài khoản tiết kiệm sức khỏe? Nếu vậy, bạn sẽ cần phải có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Chúng ta hãy thảo luận về những kế hoạch này trông như thế nào, ưu và nhược điểm của chúng và thời gian trong cuộc sống của bạn khi bạn có thể tìm kiếm hoặc tránh HDHP.
Các kế hoạch y tế có thể khấu trừ cao được xác định
Theo quy định của IRS, HDHP là một chương trình bảo hiểm y tế với khoản khấu trừ ít nhất $ 1.350 nếu bạn có chương trình cá nhân (tăng lên $ 1.400 vào năm 2020), hoặc có thể khấu trừ ít nhất $ 2, 700 ($ 2, 800 vào năm 2020) nếu bạn có kế hoạch gia đình. Khoản khấu trừ là số tiền bạn sẽ chi trả cho các chi phí y tế trước khi bảo hiểm của bạn chi trả bất cứ điều gì. Ngoài ra, tối đa tiền túi của kế hoạch không được cao hơn $ 6, 750 ($ 6, 900 vào năm 2020) cho một chương trình cá nhân hoặc $ 13, 300 ($ 13, 800 vào năm 2020) cho kế hoạch gia đình. Mức tối đa tiền túi là số tiền lớn nhất bạn sẽ phải trả trong một năm cho các chi phí y tế được chi trả bởi chương trình bảo hiểm của bạn.
Ưu điểm của kế hoạch y tế có thể khấu trừ cao
Một HDHP thường sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn chương trình bảo hiểm y tế tương đương với mức khấu trừ thấp hơn. Đối với những người không lường trước được nhiều chi phí y tế cho năm tới, việc giảm thiểu phí bảo hiểm của bạn và chọn một HDHP là điều hợp lý. Có một cơ hội tốt, bạn sẽ tiết kiệm được tiền, có lẽ vài trăm đô la trở lên trong năm qua theo cách này.
Chỉ cần chắc chắn rằng bạn có thể đủ khả năng chi trả tối đa trong trường hợp xấu nhất. Nếu bạn không thể, bạn có thể mắc nợ y tế và tiền lãi tăng thêm sẽ khiến việc thanh toán hóa đơn của bạn trở nên khó khăn hơn. Chương trình bảo hiểm y tế có phí bảo hiểm cao hơn nhưng tối đa chi phí xuất túi phải chăng có thể là lựa chọn an toàn hơn nếu tối đa chi phí xuất túi của HDHP nhiều hơn mức bạn có thể chi trả.
Mẫu phí bảo hiểm và khoản khấu trừ bảo hiểm y tế hàng năm, HDHP so với không phải HDHP
|
|
HDHP |
Không HDHP |
|
Cao cấp |
$ 1.500 |
$ 3.000 |
|
Khấu trừ |
$ 3.000 |
$ 1.500 |
|
Tổng chi phí trước khi bảo hiểm |
4.500 đô la |
4.500 đô la |
|
HSA đủ điều kiện |
Đúng |
Không |
Các tùy chọn ở trên cho thấy một tình huống rõ ràng có ý nghĩa khi chọn HDHP. Với bất kỳ kế hoạch nào, cuối cùng bạn sẽ chi 4.500 đô la tiền bảo hiểm và khoản khấu trừ của mình nếu chi phí y tế của bạn trong năm ít nhất bằng số tiền bạn được khấu trừ. Nhưng với HDHP, bạn chỉ được đảm bảo chi 1.500 đô la phí bảo hiểm, trừ khi bạn biết thực tế chi phí y tế sắp tới của bạn sẽ là bao nhiêu.
Ngoài ra, có HDHP cho phép bạn đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Nếu bạn ở trong khung thuế liên bang 24% và bạn phải chịu 3.000 đô la chi phí y tế, bạn có thể sử dụng HSA của mình để thanh toán cho họ bằng đô la trước thuế. Nếu bạn đã sử dụng đô la sau thuế, cùng 3.000 đô la chi phí y tế có thể khiến bạn mất 4.000 đô la. Nếu bạn chọn chương trình khấu trừ thấp hơn (không phải HDHP), bạn có thể trả $ 2, 550 trong số $ 3.000 chi phí y tế bằng tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) nếu chủ lao động của bạn cung cấp. Sau đó, bạn sẽ có khoản tiết kiệm thuế tương tự với phi HDHP.
Ngay cả ví dụ đơn giản này không thực sự đơn giản. Tương tự, hầu hết các tình huống thực tế không rõ ràng về việc bạn nên chọn chương trình khấu trừ cao hay khấu trừ thấp. Bạn sẽ cần phải làm toán cho hoàn cảnh của riêng mình, có tính đến các chi phí y tế có thể có trong năm và các khoản phí bảo hiểm, khoản khấu trừ và tối đa tiền túi cho các kế hoạch có sẵn.
Các kế hoạch y tế có thể khấu trừ cao và chăm sóc phòng ngừa
Người lớn
- Phình động mạch chủ bụng: Sàng lọc một lần cho nam giới ở độ tuổi quy định đã từng hút thuốc Sử dụng thuốc ngừa bệnh tim mạch cho nam giới và phụ nữ ở một số độ tuổi nhất định Sàng lọc áp lực sàng lọc cholesterol cho người lớn ở độ tuổi nhất định hoặc có nguy cơ cao hơn 2) sàng lọc người lớn bị huyết áp cao. Chích ngừa miễn dịch cho người lớn, chẳng hạn như tiêm phòng cúm
Đàn bà
- Sàng lọc thiếu máu trên cơ sở thường quy cho phụ nữ mang thai hoặc phụ nữ có thể mang thai Hỗ trợ và tư vấn toàn diện từ các nhà cung cấp được đào tạo, và tiếp cận với nguồn cung cấp sữa mẹ, cho phụ nữ mang thai và cho con bú. Phương pháp tránh thai được phê duyệt bởi Cục Quản lý Thực phẩm và Dược phẩm. và tư vấn, theo quy định của nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho phụ nữ có khả năng sinh sản (không bao gồm thuốc phá thai). Điều này không áp dụng cho các chương trình sức khỏe được tài trợ bởi một số chủ nhân tôn giáo được miễn trừ. Khám sàng lọc ung thư vú 1 đến 2 năm cho phụ nữ trên 40 tuổi Sàng lọc ung thư cổ tử cung cho phụ nữ hoạt động tình dục Khám sàng lọc bệnh ung thư cho phụ nữ trên 60 tuổi tùy thuộc vào các yếu tố rủi ro dịch vụ được đề nghị cho phụ nữ dưới 65 tuổi
Bọn trẻ
- Sàng lọc tự kỷ cho trẻ ở độ tuổi 18 và 24 tháng Đánh giá bệnh nhân sàng lọc áp lực toàn thân Sàng lọc sàng lọc cho thanh thiếu niên Sàng lọc phát triển cho trẻ dưới 3 tuổi Sàng lọc tất cả trẻ sơ sinhVaccine cho các bệnh như ho gà, cúm và thủy đậu
Đủ điều kiện HSA
Như đã lưu ý, lợi thế lớn khác của việc có HDHP, bên cạnh phí bảo hiểm thường thấp hơn, là nó cho phép bạn đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Vì các khoản đóng góp của HSA đến từ đô la trước thuế, bạn có thể tiết kiệm một khoản đáng kể chi phí y tế khi bạn thanh toán cho họ bằng HSA của bạn. Ví dụ: nếu bạn nằm trong khung thuế liên bang 24%, hóa đơn y tế 100 đô la sẽ chỉ khiến bạn mất 76 đô la. Bạn phải có HDHP để đủ điều kiện đóng góp cho HSA và để đủ điều kiện nhận bất kỳ đóng góp nào của chủ lao động vào HSA của bạn.
Trên thực tế, tiền miễn phí của Martin dưới hình thức đóng góp tùy chọn của chủ lao động vào HSA của bạn là một lợi ích tiềm năng khác của việc có HDHP và HSA. Ngoài ra, bạn không phải giữ HDHP của mình mãi mãi để tận dụng lợi thế của HSA trong những năm tới. Đóng góp chuyển từ năm này sang năm khác và bạn cũng có thể đầu tư đóng góp của mình để giúp họ phát triển. Trong tương lai, ngay cả khi bạn không còn HDHP, bạn có thể sử dụng tiền đã gửi trước đó vào HSA để thanh toán chi phí y tế.
Nhược điểm của các kế hoạch y tế có thể khấu trừ cao
Hạn chế lớn khi chọn HDHP là có khả năng chi phí tự trả cao trong năm. Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2020, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng quy định rằng hầu hết mọi người có thể trả tối đa tiền túi là $ 8.150 cho các lợi ích trong mạng lưới. Tối đa gia đình là $ 16, 300. Trước đây, các kế hoạch bảo hiểm có thể yêu cầu một người trong kế hoạch gia đình đáp ứng tối đa gia đình. Quy tắc mới này hạn chế rủi ro của bạn nếu bạn có chương trình bảo hiểm y tế gia đình. Khi bất kỳ thành viên nào trong gia đình có $ 8.150 chi phí y tế, chi phí của họ sẽ được chi trả 100% cho phần còn lại của năm.
Một vấn đề tiềm năng khác khi đăng ký HDHP là bạn có thể thấy mình muốn bỏ qua các lần khám bác sĩ vì bạn không quen với chi phí tự trả cao như vậy. Đừng chọn HDHP nếu nó sẽ khiến bạn bị bệnh hoặc cản trở sự phục hồi của bạn vì bạn muốn tiết kiệm tiền trong thời gian ngắn bằng cách tránh các bác sĩ, thủ tục hoặc đơn thuốc. Nó sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn trong thời gian dài, cộng với việc bạn sẽ không thoải mái về thể chất.
Các kế hoạch y tế có thể khấu trừ cao và bạn
Việc có HDHP có hợp lý hay không phụ thuộc vào giai đoạn cuộc sống của bạn và các chi phí y tế liên quan mà bạn có khả năng phải chịu. Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh và hiếm khi đi khám bác sĩ hoặc dùng thuốc theo toa, có lẽ bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền bằng cách chọn HDHP vì phí bảo hiểm thấp hơn. Nếu bạn dự định sinh con trong tương lai gần, HDHP có thể không phải là lựa chọn tốt vì chi phí sinh con ở bệnh viện cao và chi phí tự chi trả của bạn có thể dễ dàng vượt quá mức chi trả tối đa hàng năm của chương trình. Trung bình, mặc dù thay đổi theo từng tiểu bang, các công ty bảo hiểm thương mại đã trả 18.329 đô la để sinh con bằng âm đạo và 27.866 đô la để sinh mổ vào năm 2010, theo một nghiên cứu năm 2013 từ Truven Health Analytics.
HDHP cũng có thể không có ý nghĩa nếu bạn có con nhỏ vì chúng có xu hướng đến bác sĩ thường xuyên. Khi con bạn lớn hơn và nếu chúng và bạn khỏe mạnh, một HDHP có thể có ý nghĩa. Mặt khác, nếu bất cứ ai trong chương trình của bạn mắc bệnh mãn tính cần điều trị liên tục, bạn có thể được hưởng lợi từ chương trình có mức khấu trừ thấp hơn. Cuối cùng, nếu bạn lớn tuổi, bạn có nhiều khả năng có chi phí y tế cao hơn, do đó bạn có thể không muốn có cơ hội sử dụng HDHP. Nhưng nếu bạn vẫn có sức khỏe tốt và không có lý do gì để lường trước chi phí chăm sóc sức khỏe đắt đỏ, một HDHP có thể phù hợp với hoàn cảnh của bạn bất chấp tuổi tác của bạn.
HDHP có giúp bạn tiết kiệm tiền hay không luôn phụ thuộc vào chi tiết của các kế hoạch cụ thể có sẵn cho bạn và chi phí y tế dự kiến của bạn trong năm. HDHP không tự động là một thỏa thuận tốt hơn hoặc tồi tệ hơn một chính sách bảo hiểm với mức khấu trừ thấp hơn chỉ vì hoàn cảnh của bạn rơi vào một danh mục nhất định. Bạn luôn phải làm toán cho tình huống của riêng bạn.
Điểm mấu chốt
HDHP có thể giúp bạn tiết kiệm tiền dưới dạng phí bảo hiểm thấp hơn và giảm thuế bạn có thể nhận được từ các chi phí y tế của mình thông qua HSA. Điều quan trọng là ước tính chi phí y tế của bạn cho năm tới và xem bạn sẽ chịu trách nhiệm bao nhiêu khi bỏ túi với HDHP trước khi đăng ký. Trong một số trường hợp, một chương trình có mức khấu trừ thấp hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền, mặc dù nó thường sẽ có phí bảo hiểm cao hơn và sẽ không cho phép bạn có HSA. Ngoài ra, nếu chủ lao động của bạn cung cấp nó, bạn có thể sử dụng một FSA để được tiết kiệm thuế cho các chi phí y tế của bạn với một chương trình khấu trừ thấp hơn.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảNhững bài viết liên quan
Tài khoản tiết kiệm hưu trí
Sử dụng Hưu trí cho Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe của bạn (HSA)
Tài khoản tiết kiệm
Tại sao bạn nên tiết kiệm tối đa tài khoản tiết kiệm sức khỏe của mình (HSA)
Bảo hiểm y tế
Bảo hiểm y tế có được khấu trừ thuế không?
IR IRA
Chuyển tiền IRA sang HSA
Bảo hiểm y tế
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe: Ưu điểm và nhược điểm
Bảo hiểm y tế
Cắt giảm chi phí của bạn cho bảo hiểm sức khỏe thị trường
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe - HSA Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là tài khoản dành cho các cá nhân có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao để tiết kiệm cho các chi phí y tế mà các chương trình đó không chi trả. thêm Bảo hiểm y tế Phí bảo hiểm y tế là khoản thanh toán trả trước được thực hiện thay mặt cho một cá nhân hoặc gia đình để giữ cho chính sách bảo hiểm y tế của họ hoạt động. thêm Bảo hiểm y tế được khấu trừ là gì và hoạt động như thế nào? Khi nhận bảo hiểm y tế, một điều khoản bạn có thể gặp là khấu trừ bảo hiểm y tế. Tìm hiểu những gì được khấu trừ bảo hiểm y tế và làm thế nào nó hoạt động. thêm Chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể khấu trừ cao (HDHP) Chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao là bảo hiểm y tế với khoản khấu trừ tối thiểu cao cho các chi phí y tế phải được thanh toán trước khi bảo hiểm bắt đầu. Bảo hiểm y tế là gì? Bảo hiểm y tế là một loại bảo hiểm chi trả cho các chi phí y tế và phẫu thuật mà người được bảo hiểm phải chịu. thêm định nghĩa Kế hoạch do Chủ sử dụng lao động (ESP) Kế hoạch do Nhà tuyển dụng tài trợ là một chương trình phúc lợi được cung cấp cho nhân viên với các dịch vụ chi phí ít hoặc không bao gồm chi phí tiết kiệm hưu trí và chăm sóc sức khỏe. hơn