Mục lục
- Thu nhập hưu trí thường xuyên
- Thu nhập hưu trí tiềm năng
- Dòng tiền và thời gian
- Kế hoạch rút tiền
- Lệnh rút tiền
- Quản lý thuế
- Quản lý RMD
- Để kết luận
Chức năng thu nhập hưu trí khác nhiều so với thu nhập trong những năm làm việc của bạn. Khi bạn được tuyển dụng, rất có thể bạn có một chủ lao động và một nguồn thu nhập duy nhất. Khi nghỉ hưu, bạn có thể nhận được thu nhập từ nhiều nguồn, bao gồm An sinh xã hội, một hoặc nhiều IRA, có thể là lương hưu và tài khoản đầu tư hoặc hai.
Trong khi làm việc, bạn nhận được một kiểm tra trên cơ sở định kỳ, chẳng hạn như cứ sau hai tuần. Là một người đã nghỉ hưu, bạn có thể nhận được thu nhập hàng tháng, hàng quý, hàng năm và thậm chí không thường xuyên. Thêm một thực tế rằng một phần thu nhập hưu trí của bạn có thể sẽ đến từ các khoản đầu tư (tiết kiệm), mà bạn phải bảo vệ để làm cho chúng tồn tại lâu dài, và tất cả có vẻ khó hiểu.
Thu nhập hưu trí thường xuyên
Bạn có hai loại thu nhập khi nghỉ hưu thường xuyên và tiềm năng. Thu nhập hưu trí thường xuyên giống như một mức lương. Nó đến theo một lịch trình được thiết lập và sẽ tiếp tục cho đến cuối đời.
An ninh xã hội. Chương trình lương hưu của chính phủ này chiếm một phần đáng kể trong thu nhập hưu trí thường xuyên của nhiều người. Nó dựa trên thu nhập của bạn trong những năm làm việc và được phân phối cho bạn hàng tháng. An sinh xã hội được điều chỉnh hàng năm theo lạm phát, vì vậy số tiền bạn nhận được sẽ tăng lên mỗi năm.
Trợ cấp hưu trí xác định. Một kế hoạch lợi ích được xác định, tương tự như An sinh xã hội, cung cấp thu nhập trọn đời hàng tháng dựa trên thu nhập của bạn trong những năm làm việc. Những kế hoạch hưu trí truyền thống này ngày càng hiếm, nhưng một số người may mắn có được một. Hầu hết những người nghỉ hưu từ một công việc cung cấp lương hưu có lợi ích xác định sẽ lấy tiền của họ dưới dạng một niên kim.
Trợ cấp kế hoạch đóng góp được xác định. Các kế hoạch đóng góp được xác định rõ ràng Các kế hoạch của tổ chức 401 (k), ví dụ, ngày nay phổ biến hơn nhiều so với các khoản lương hưu truyền thống. Một số người sử dụng lao động cho phép người lao động nghỉ hưu điều chỉnh kế hoạch đóng góp được xác định của họ để tạo ra một dòng thu nhập trọn đời, chẳng hạn như từ lương hưu có lợi ích xác định. Khiếu nại giải phóng bạn khỏi việc đưa ra quyết định đầu tư và cung cấp thu nhập thường xuyên cho cuộc sống, nhưng nó thường đi kèm với phí cao và ít hoặc không có bảo vệ lạm phát.
Việc làm. Làm việc toàn thời gian hoặc bán thời gian khi nghỉ hưu là một cách bạn có thể tăng số tiền thu nhập hưu trí thường xuyên của mình. Nó không dành cho tất cả mọi người, nhưng một số người nhìn thấy cả lợi ích xã hội và tài chính khi còn lại trong lực lượng lao động.
Thu nhập hưu trí tiềm năng
Loại thu nhập hưu trí thứ hai đến từ các khoản tiết kiệm và đầu tư, bao gồm cả 401 (k) và IRA. Đây là thu nhập tiềm năng từ việc rút tiền thường xuyên hoặc bằng cách rút tiền khi cần thiết.
Tài khoản ưu đãi thuế. Chủ lao động của bạn có thể cho phép bạn lấy các quỹ kế hoạch đóng góp lợi ích hoặc xác định của bạn trong một lần. Bạn có thể cuộn tiền vào IRA để hoãn thuế cho đến khi tiền được rút hoặc trả thuế và truy cập vào tiền ngay lập tức. Bạn cũng có thể để lại một kế hoạch đóng góp xác định tại chỗ. Trong mọi trường hợp, tiền thường được đầu tư.
Tài khoản đầu tư và tiết kiệm. Bạn có thể có một hoặc nhiều tài khoản đầu tư chịu thuế có thể là nguồn thu nhập khi cần thiết. Và, một người hy vọng, bạn cũng có một quỹ khẩn cấp với ba đến sáu tháng chi phí hàng tháng mà bạn có thể rút ra khi cần thiết.
Thế chấp ngược. Thế chấp ngược cho phép bạn chuyển đổi vốn chủ sở hữu thành khoản vay. Bạn có thể lấy số tiền thu được trong một lần (để đầu tư), một loạt các khoản thanh toán thông thường hoặc một dòng tín dụng. Bởi vì nó là một khoản vay, tiền không phải chịu thuế. Điều quan trọng cần xem xét là bạn phải hoàn trả khoản vay khi bạn chết hoặc bán nhà.
Chìa khóa chính
- Có hai loại thu nhập hưu trí thường xuyên và tiềm năng. Thu nhập hưu trí tiềm năng có thể bao gồm IRA, 401 (k) và thế chấp ngược. Có bốn loại thu nhập hưu trí thường xuyên, bao gồm an sinh xã hội, trợ cấp hưu trí xác định, lương hưu kế hoạch đóng góp được xác định và việc làm. là những phần quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm lập ngân sách cho chi phí và có kế hoạch, chẳng hạn như quy tắc 4%, các tài khoản đầu tư có thể áp dụng nên được khai thác trước khi nghỉ hưu, tiếp theo là đầu tư miễn thuế, sau đó là tài khoản hoãn thuế. Ở tuổi 70 rưỡi, bạn phải có một phân phối tối thiểu bắt buộc từ tất cả các tài khoản đầu tư ngoại trừ Roth IRAs.
Dòng tiền và thời gian
Đầu tiên, trừ thu nhập hưu trí thường xuyên khỏi các chi phí thiết yếu hàng tháng bao gồm nhà ở, giao thông, tiện ích, thực phẩm, quần áo và chăm sóc sức khỏe. Nếu thu nhập thường xuyên không bao gồm mọi thứ, bạn có thể cần thêm thu nhập. Các chi phí không cần thiết, như đi du lịch, ăn uống và giải trí, cuối cùng và thường được thanh toán bằng cách rút tiền từ các khoản tiết kiệm và đầu tư hưu trí.
Kế hoạch rút tiền
Trước khi lấy tiền từ các khoản đầu tư, bạn cần có một kế hoạch. Đây là nơi mà một cố vấn tài chính đáng tin cậy có thể giúp đỡ. Một hệ thống chung, quy tắc 4%, liên quan đến việc rút 4% giá trị tổng số tiền mặt và tài khoản đầu tư của bạn mỗi năm và mang lại cho bạn mức tăng lạm phát 2% hàng năm. một niên kim ngay lập tức để cung cấp dòng tiền tiếp tục cho các chi phí thiết yếu.
Lệnh rút tiền
Rút tiền từ tài khoản đầu tư chịu thuế trước tiên để tận dụng mức thuế suất thấp hơn (cổ tức và lãi vốn). Tiếp theo, lấy tiền từ các tài khoản đầu tư miễn thuế, tiếp theo là các tài khoản được hoãn thuế như 401 (k) s, 403 (b) s và IRA truyền thống. Bạn nên rút tiền từ các tài khoản hưu trí được miễn thuế, bao gồm cả IR IR, cuối cùng để cho phép tiền được miễn thuế càng lâu càng tốt.
Quản lý thuế
Nếu thuế tiểu bang hoặc liên bang không được khấu trừ từ một số phân phối hưu trí của bạn, bạn có thể sẽ cần phải nộp thuế ước tính hàng quý. Một số tiểu bang không đánh thuế thu nhập hưu trí, trong khi những người khác làm. Các loại thuế địa phương cũng vậy.
Phân phối tài khoản đầu tư chịu thuế được đánh thuế dựa trên việc đầu tư được bán có phải chịu thuế suất thuế vốn ngắn hạn hay dài hạn. Rút tiền từ các tài khoản hoãn thuế được coi là thu nhập bình thường. Cuối cùng, hầu như luôn luôn là tốt nhất để chuyển các phân phối một lần vào tài khoản bị hoãn thuế để tránh bị cắn thuế một năm rất lớn.
Từ 50% đến 85% thu nhập An sinh xã hội của bạn phải chịu thuế, tùy thuộc vào tổng thu nhập của bạn.
Quản lý phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD)
Khi bạn đạt 70 tuổi rưỡi, bạn phải có một phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tất cả các tài khoản hưu trí ngoại trừ Roth IRA của bạn. Số tiền phân phối phải gần bằng với số dư tài khoản của bạn vào cuối năm trước, chia cho tuổi thọ thống kê của bạn.
Bạn phải rút số tiền này trước ngày 1 tháng 4 của năm sau năm bạn tròn 70 tuổi rưỡi. Sau đó, tất cả các RMD sẽ đáo hạn vào ngày 31 tháng 12. Bất kỳ số tiền nào bạn rút ra trong năm đều được tính vào RMD của bạn. Tất cả các RMD đều phải chịu thuế như thu nhập bình thường, ngoại trừ những người từ một công ty Roth 401 (k) bạn cần phải lấy một RMD từ một công ty Roth 401 (k), nhưng bạn sẽ không nợ thuế đối với nó.
Nếu bạn vẫn đang làm việc ở mức 70 rưỡi, bạn không cần phải lấy một RMD từ 401 (k) tại công ty nơi bạn đang làm việc (trừ khi bạn sở hữu 5% trở lên của công ty đó). Tuy nhiên, bạn sẽ nợ các RMD trên các khoản 401 (k) và IRA khác mà bạn sở hữu. Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn, bạn có thể nhập số tiền 401 (k) với chủ lao động trước đó cho chủ lao động hiện tại của bạn để hoãn các RMD trên tài khoản đó.
Quản trị viên kế hoạch nghỉ hưu của bạn nên tính toán RMD cho bạn mỗi năm, và hầu hết sẽ lấy ra bất kỳ khoản thuế liên bang và tiểu bang bắt buộc nào và gửi số dư cho bạn vào thời điểm thích hợp. Cuối cùng, mặc dù, trách nhiệm là của bạn.
Để kết luận
Quản lý thu nhập hưu trí nhiều hơn là nhận tiền và sử dụng nó để thanh toán hóa đơn. Một số người củng cố tài khoản hưu trí của họ để giúp quản lý chúng dễ dàng hơn. Tùy thuộc vào tính chất và tính năng của tài khoản của bạn, chẳng hạn như phí, điều này có thể hoặc không thể khôn ngoan. Ngoài ra, tiền trong một khoản 401 (k) có thể được bảo vệ chống lại các chủ nợ hơn là tiền trong IRA.
