Bạn đã đầu tư vào một khoản 401 (k), đã đóng góp trong nhiều thập kỷ và cuối cùng đã sẵn sàng rút tiền hoặc nhận phân phối, trong kế hoạch nghỉ hưu. Nhưng bây giờ bạn phải trả thuế cho những gì bạn lấy ra, làm giảm hiệu quả trứng yến của bạn. Bạn làm nghề gì? Dưới đây là một số cách để giảm thiểu thuế khi rút tiền.
Chìa khóa chính
- Một trong những cách dễ nhất để giảm số tiền thuế bạn phải trả khi rút tiền 401 (k) là chuyển đổi sang Roth IRA hoặc Roth 401 (k). Rút tiền từ các tài khoản đó không bị đánh thuế. Một số phương pháp cho phép bạn tiết kiệm thuế nhưng cũng yêu cầu bạn rút ra nhiều hơn từ 401 (k) so với thực tế bạn cần. Nếu bạn lên kế hoạch trước và từ 59½ trở lên, bạn có thể rút tiền ra đủ tiền từ một 401 (k) (hoặc IRA truyền thống) sẽ giữ bạn trong khung thuế hiện tại của bạn nhưng vẫn thấp hơn số tiền sẽ phải chịu phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).
Chuyển đổi thành một Roth
Một trong những cách dễ nhất để giảm số tiền thuế bạn phải trả khi rút tiền 401 (k) là chuyển đổi sang Roth IRA hoặc Roth 401 (k). Rút tiền từ các tài khoản đó không bị đánh thuế, miễn là chúng đáp ứng các quy tắc cho phân phối đủ điều kiện. Xin lưu ý rằng bạn sẽ phải khai báo chuyển đổi khi bạn nộp thuế.
Vấn đề lớn với việc chuyển đổi 401 (k) truyền thống của bạn sang Roth IRA hoặc Roth 401 (k) là thuế thu nhập bạn sẽ phải trả cho số tiền bạn rút. Nếu bạn gần như rút tiền bằng mọi giá, nó có thể không xứng đáng với chi phí chuyển đổi. Bạn càng chuyển đổi nhiều tiền, bạn càng phải trả nhiều thuế hơn. Tiền bạc có thể ở lại lâu hơn trước khi rút tiền bắt đầu, càng tốt, thì ông nói, người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) Daniel Sheehan của Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek của Wacek Financial Planning khuyên bạn nên chia tài sản của mình giữa tài khoản Roth và tài khoản hoãn thuế, để chia sẻ gánh nặng. Mặc dù bạn có thể sẽ phải trả nhiều thuế hơn ngày hôm nay, chiến lược này sẽ cho phép bạn linh hoạt rút một số tiền từ tài khoản hoãn thuế và một số từ tài khoản Roth IRA để tăng kiểm soát thuế suất biên của bạn khi nghỉ hưu."
Định dạng này đòi hỏi nhiều năm lập kế hoạch. Ví dụ: quy tắc năm năm yêu cầu bạn phải có tiền của mình trong Roth trong năm năm trước khi bạn bắt đầu rút tiền. Điều này có thể hoặc có thể không hiệu quả với bạn nếu bạn đã 65 tuổi, sắp nghỉ hưu và đột nhiên lo lắng về việc trả thuế cho các bản phân phối của mình.
4 cách để tối đa hóa 401 (k) của bạn
Rút tiền trước khi bạn cần
Một số phương pháp cho phép bạn tiết kiệm thuế cũng yêu cầu bạn lấy ra nhiều hơn từ 401 (k) so với thực tế bạn cần. Nếu bạn có thể tin tưởng bản thân mình không tiêu vào những khoản tiền đó, nói cách khác, hãy tiết kiệm hoặc đầu tư thêm vào đây, đây có thể là một cách dễ dàng để dàn trải nghĩa vụ thuế.
Nếu người đó dưới 59½ tuổi, IRS cho phép theo Quy định T thực hiện phân phối thực chất bằng nhau trong cuộc sống của một người từ một kế hoạch đủ điều kiện mà không phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10%, ông Sheehan nói. Tuy nhiên, việc rút tiền cần kéo dài tối thiểu năm năm. Do đó, một người 56 tuổi và bắt đầu rút tiền phải tiếp tục rút tiền đến ít nhất 61 tuổi mặc dù họ có thể không cần tiền.
CFP và kế toán viên công chứng được chứng nhận (CPA) Jamie F. Khối dịch vụ hưu trí thiết kế giàu có nói rằng nếu bạn nhận phân phối sớm hơn trong khi bạn ở trong khung thuế thấp hơn, bạn có thể tiết kiệm thuế, thay vì chờ đợi cho đến khi bạn có An sinh xã hội và thu nhập có thể từ các phương tiện hưu trí khác. Tất cả có thể tăng thêm đột ngột số tiền bạn mang về nhà và nếu vợ / chồng của bạn nhận được An sinh xã hội và có thu nhập hưu trí khác, thu nhập chung của bạn có thể còn cao hơn. Đây là khi lấy tiền ra khỏi mức 401 (k) trước 70 tuổi ở khung thuế thấp hơn có những lợi thế của nó, theo ông Block.
Kiểm soát khung thuế tương lai của bạn
Mặc dù bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút, bạn có thể tiết kiệm hơn nữa bằng cách đầu tư số tiền đó vào một phương tiện khác, chẳng hạn như tài khoản môi giới. Sheehan tính toán số tiền có thể được rút ra (nếu áp dụng trên số tiền phân phối tối thiểu bắt buộc) trong một năm cụ thể trước khi bạn phải chịu khung thuế cao hơn và lấy thêm và đầu tư vào tài khoản chịu thuế, "Sheehan nói.
Giữ nó ở đó ít nhất một năm và bạn sẽ chỉ phải trả thuế lãi vốn dài hạn cho những gì nó kiếm được. Trả theo thuế suất lãi vốn không giống như nhận tiền miễn phí từ Roth IRA, nhưng nó ít hơn so với việc trả thuế thu nhập thông thường.
Điểm mấu chốt
Có một số tùy chọn (phức tạp) để giảm thuế đối với các khoản rút tiền 401 (k) hoặc giảm bớt tác động của chúng đối với các loại thuế trong tương lai. Cho dù bạn chọn phương pháp nào, nó luôn giúp nói chuyện với một cố vấn để tìm ra phương pháp nào phù hợp nhất với hoàn cảnh cá nhân của bạn.
