Lãi suất giới thiệu 0% khi chuyển khoản số dư là một lợi ích chung của thẻ tín dụng nhắm đến người tiêu dùng có tín dụng tốt đến xuất sắc. Mặc dù ưu đãi này có vẻ tuyệt vời trên bề mặt, nhưng những người tận dụng lợi thế của nó có thể tự tìm đến những khoản phí bất ngờ.
Vấn đề là việc chuyển số dư có nghĩa là mang số dư hàng tháng và mang số dư hàng tháng - thậm chí số dư có lãi suất 0% - có thể có nghĩa là mất thời gian ân hạn của thẻ tín dụng và trả phí lãi suất bất ngờ cho các giao dịch mua mới . Đây là những gì bạn cần biết về vấn đề này và làm thế nào để tránh nó.
Chuyển số dư thay đổi thời gian ân hạn
Thời gian ân hạn là khoảng thời gian giữa khi chu kỳ thanh toán thẻ tín dụng của bạn kết thúc và khi hóa đơn thẻ tín dụng của bạn đáo hạn, trong thời gian đó bạn không phải trả lãi cho các giao dịch mua hàng của mình. Theo luật, nó phải có ít nhất 21 ngày. Bạn chỉ nhận được thời gian ân hạn nếu bạn không mang số dư trên thẻ tín dụng của mình. Điều mà nhiều người tiêu dùng không nhận ra là việc mang số dư từ việc thực hiện chuyển khoản số dư khuyến mại - không chỉ từ việc mua hàng - có thể có nghĩa là mất thời gian ân hạn.
Không có thời gian ân hạn, nếu bạn thực hiện bất kỳ giao dịch mua nào trên thẻ tín dụng mới sau khi hoàn tất chuyển khoản số dư của mình, bạn sẽ tính phí lãi suất cho các giao dịch mua đó kể từ thời điểm bạn thực hiện chúng. Khi điều đó xảy ra, một số tiền bạn đang tiết kiệm bằng cách có lãi suất 0% khi chuyển số dư sẽ lấy ngay ra khỏi túi của bạn.
Cách duy nhất để lấy lại thời gian ân hạn trên thẻ của bạn và ngừng trả lãi là trả hết toàn bộ số dư chuyển khoản cũng như tất cả các giao dịch mua mới của bạn. Nếu bạn có đủ tiền mặt tiết kiệm để làm điều đó, có lẽ bạn sẽ không thực hiện chuyển khoản số dư ngay từ đầu.
Chìa khóa chính
- Chuyển khoản số dư có thể giúp bạn trả nợ nhưng cũng có thể khiến bạn mất tiền. Thời gian ân hạn có thể thay đổi bằng chuyển khoản số dư. Đối với một số người vay, tốt nhất nên tìm thẻ cung cấp APR 0% cho chuyển khoản và mua số dư.
Toán chuyển số dư
Chuyển khoản có thể giúp bạn tiết kiệm tiền
Giả sử bạn có số dư 5.000 đô la trên thẻ tín dụng với 20% APR. Mang số dư đó sẽ tiêu tốn của bạn 1.000 đô la một năm với tốc độ này. Sau đó, bạn nhận được ưu đãi chuyển khoản số dư 0% trên thẻ tín dụng mới. Bạn có thể chuyển số dư 5.000 đô la của mình sang thẻ mới và bạn sẽ mất cả năm để trả hết mà không phải trả lãi. Bạn chỉ cần trả một khoản phí 3% để chuyển số dư, số tiền lên tới $ 150. (Phí chuyển khoản số dư thường dao động từ 3% đến 5% số tiền được chuyển.)
Ngay cả sau khi trả phí, bạn sẽ đi trước bằng cách không trả lãi trong một năm, miễn là bạn đặt khoảng $ 415 mỗi tháng cho số dư $ 5.000 của mình để số tiền này được thanh toán đầy đủ vào cuối thời gian khuyến mại. (Để biết thêm toán học, hãy xem "Số dư chuyển có đáng không?")
Trừ khi bạn mua một cái gì đó khác trên thẻ đó.
Giả sử bạn cần trao hơn 150 đô la cho giấy vệ sinh, khăn giấy và các nhu yếu phẩm khác trong gia đình trong chuyến đi mua sắm thông thường và bạn tính tiền vào thẻ mới của mình, cùng loại thẻ mà bạn đã chuyển số dư.
Bạn cho rằng, nếu bạn trả hết 150 đô la khi hóa đơn đáo hạn sau ba tuần, bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản lãi nào khi mua hàng - sau tất cả, bạn chỉ cần thực hiện. Và bạn biết bạn sẽ có tiền vì tình hình tài chính của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn đạt được số dư 5.000 đô la đó. Bạn đã thất nghiệp rồi; bây giờ bạn có một công việc và bạn không nhận khoản nợ mới, chỉ cần dọn dẹp quá khứ. Bạn chỉ cần tính phí mua vào thẻ của bạn cho thuận tiện.
Nhưng khi sao kê thẻ tín dụng của bạn đến, bạn thấy bạn đã bị tính phí 15% APR - lãi suất của thẻ mới khi mua hàng - khi bạn mua $ 150. Đó là một khoản nhỏ, nhưng nếu bạn đã tính học phí đại học của con bạn cho học kỳ thì sao? Ngoài ra, có nguyên tắc của vấn đề: Nếu bạn sẽ trả lãi hoặc phí cho một công ty thẻ tín dụng, bạn muốn làm điều đó một cách có ý thức, không phải vì công ty khiến bạn mất cảnh giác.
Nó trở nên tồi tệ hơn. Trong tâm trí của bạn, số tiền bạn nợ cho chuyển khoản số dư - và số tiền bạn nợ khi mua hàng - là riêng biệt. Chỉ cần gửi khoản thanh toán của bạn với 150 đô la cộng với 1, 25 đô la tiền lãi hoặc hơn, bạn đã có thời gian ân hạn trở lại và mọi thứ đều ổn, bạn nghĩ. Nhưng điều đó phụ thuộc vào cách thẻ tín dụng của bạn áp dụng thanh toán của bạn.
Các quy tắc được đánh vần trong bản in tốt. Nếu công ty thẻ tín dụng của bạn áp dụng thanh toán cho số dư lãi suất thấp nhất trước tiên, 151, 25 đô la của bạn sẽ chuyển sang số tiền chuyển số dư của bạn và giao dịch mua 150 đô la của bạn sẽ tiếp tục tích lũy lãi suất ở mức 15% cho đến khi bạn trả hết toàn bộ số dư chuyển khoản, mua hàng của bạn và tất cả sự quan tâm bạn đã tích lũy.
Tiếp thị lừa đảo
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cho biết nhiều tổ chức phát hành thẻ không làm rõ các điều khoản này trong các khuyến mại của họ và họ có kế hoạch bắt đầu đàn áp các nhà phát hành thẻ. Nó gọi thất bại của các tổ chức phát hành thẻ là không tiết lộ rõ ràng việc mất thời gian ân hạn là "lừa đảo" và có khả năng "lạm dụng".
Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng được yêu cầu cho người tiêu dùng biết thời gian ân hạn hoạt động như thế nào trong các tài liệu tiếp thị, trong các tài liệu ứng dụng, trên các báo cáo tài khoản và với chuyển khoản số dư hoặc kiểm tra tạm ứng tiền mặt, CFPB nêu rõ. Nó nói rằng một số nhà phát hành không làm như vậy theo cách mà người tiêu dùng có thể dễ dàng hiểu được. Trên thực tế, bản in đẹp thậm chí có thể không sử dụng thuật ngữ thời gian ân sủng. Có thể nói điều gì đó giống như việc tránh quan tâm đến việc mua hàng.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng nhiều ưu đãi chuyển khoản số dư không đảm bảo rằng bạn thực sự sẽ nhận được chuyển khoản số dư 0% cho số tháng tối đa trong giai đoạn giới thiệu. Điểm tín dụng của bạn xác định những gì bạn thực sự nhận được. Trừ khi bạn có tín dụng tuyệt vời, bạn có thể kết thúc với chuyển khoản số dư lãi suất thấp trong một phần nhỏ thời gian bạn mong đợi.
Giải mã thời hạn Grace
Đây là một ví dụ thực tế từ Discover điều đó cho thấy bạn sẽ trả lãi cho các giao dịch mua mới, không có thời gian ân hạn, nếu bạn tận dụng ưu đãi chuyển khoản số dư:
Bạn có thể tránh được lãi suất khi mua hàng mới nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng. Điều này có nghĩa là trừ khi bạn có APR mua hàng giới thiệu 0%, bạn sẽ trả lãi cho các giao dịch mua mới nếu bạn không thanh toán đầy đủ số dư bạn chuyển theo ưu đãi này trước ngày thanh toán đầu tiên.
Citi đặt nó theo cách này:
Nếu bạn chuyển số dư, tiền lãi sẽ được tính cho các giao dịch mua bằng thẻ tín dụng của bạn, trừ khi giao dịch mua của bạn có APR 0% hoặc bạn thanh toán toàn bộ số dư (bao gồm mọi số dư đã chuyển) đầy đủ mỗi tháng trước ngày đến hạn thanh toán. Giáo dục
Wells Fargo có phần rõ ràng hơn - và ít nhất sử dụng thuật ngữ "thời gian ân hạn":
Nếu bạn chuyển số tiền còn nợ cho một chủ nợ khác và duy trì số dư trên tài khoản thẻ tín dụng này, bạn sẽ không đủ điều kiện cho các giai đoạn ân hạn trong tương lai đối với các giao dịch mua mới miễn là số dư còn lại trên tài khoản này.
Hãy ghi nhớ cảnh báo của CFPB rằng người tiêu dùng có thể không thể tìm thấy thông tin họ cần trong bản in đẹp. Đôi khi, những tuyên bố này thậm chí không có trong chính thẻ cung cấp, nhưng ở những nơi khác trên trang web của tổ chức phát hành thẻ tín dụng, chẳng hạn như trong trợ giúp, Câu hỏi thường gặp hoặc khu vực dịch vụ khách hàng.
Tránh bẫy chuyển số dư
Nếu các điều khoản của thời gian ân hạn mua hàng sau khi bạn thực hiện chuyển khoản số dư không rõ ràng với bạn, bạn có ba tùy chọn:
1. Chuyển lời đề nghị và tìm kiếm một điều khoản rõ ràng hơn.
2. Nhận ưu đãi chuyển khoản số dư 0%, nhưng không sử dụng thẻ cho bất kỳ giao dịch mua nào cho đến khi bạn hoàn toàn thanh toán hết số dư chuyển khoản.
3. Chọn thẻ tín dụng cung cấp APR giới thiệu 0% cho cùng một số tháng cho cả chuyển khoản số dư và mua hàng mới.
Điểm mấu chốt
Không ký bất kỳ thẻ tín dụng mới nào với mục tiêu sử dụng khuyến mãi chuyển số dư cho đến khi bạn biết chính xác cách chuyển số dư hoạt động ở đó và cách chúng ảnh hưởng đến giao dịch mua mới. Để biết thêm về chủ đề này, hãy xem "Ưu điểm và nhược điểm của chuyển số dư".
