Chìa khóa cho kế hoạch nghỉ hưu là dự đoán thói quen chi tiêu có thể thay đổi như thế nào trong những năm sau đó. Chẳng hạn, chi phí nhà ở có thể giảm nếu giảm một khoản, nhưng các chi phí khác có thể tiêu tốn một phần lớn tài sản hưu trí hơn bạn dự định.
Chăm sóc sức khỏe có thể là một trong những chi phí lớn nhất. Một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2019 có thể mong đợi chi 285.000 đô la cho các chi phí y tế và y tế trong suốt thời gian nghỉ hưu. Điều này không bao gồm chi phí bổ sung hàng năm cho chăm sóc dài hạn, trong năm 2019, dao động từ 19.500 đô la cho các dịch vụ chăm sóc ban ngày cho người lớn đến 102.204 đô la cho một phòng riêng trong nhà dưỡng lão, theo nhà bảo hiểm chăm sóc dài hạn Genworth.
Mặc dù tiết kiệm và chuẩn bị cho việc nghỉ hưu cả đời, nhiều người về hưu không chuẩn bị về mặt tinh thần hoặc tài chính cho các chi phí này. Những người nghỉ hưu, ngoài hầu hết người tiêu dùng, dường như đánh giá thấp họ sẽ cần bao nhiêu cho chi phí y tế khi nghỉ hưu, bao gồm cả phí bảo hiểm và chi phí tự trả Chad Wilkins, chủ tịch của ngân hàng HSA. Phần lớn người lớn từ 65 tuổi trở lên tin rằng họ sẽ cần ít hơn 100.000 đô la để chăm sóc sức khỏe trong khi thực tế nam giới từ 65 tuổi trở lên sẽ cần khoảng 133.000 đô la và nữ giới, 147.000 đô la để trả tiền chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.
Những người gần nghỉ hưu hoặc đã thực hiện chuyển đổi ra khỏi lực lượng lao động phải hiểu làm thế nào để lập kế hoạch tăng chi phí y tế.
Chìa khóa chính
- Một cặp vợ chồng mới nghỉ hưu 65 tuổi sẽ cần 285.000 đô la cho chi phí y tế khi nghỉ hưu. Trung bình, những người từ 65 tuổi trở lên chi 3.800 đô la mỗi tháng, với An sinh xã hội chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trong cuộc sống làm việc của họ. chi tiêu chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu nhưng Medicare không chi trả cho các loại thuốc mà không có chính sách thuốc theo toa Phần D.
Xem lại thu nhập và chi tiêu hưu trí
Có hai con số quan trọng liên quan đến chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu: Bao nhiêu tiền vào và bao nhiêu đi ra ngoài.
Người điển hình ở độ tuổi 60 có khoản tiết kiệm trung bình ước tính là $ 172.000. Trung bình, những người từ 65 tuổi trở lên chi 3.800 đô la mỗi tháng, An sinh xã hội chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập trong cuộc sống lao động của họ. Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) ước tính rằng lợi ích trung bình hàng tháng cho những người nộp đơn xin An sinh Xã hội khi nghỉ hưu đầy đủ sẽ là $ 3, 011 vào năm 2020. Số tiền này giảm xuống còn $ 2, 265 cho bất kỳ ai yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62.
Bao nhiêu thu nhập hưu trí cho ngân sách cho chăm sóc sức khỏe phụ thuộc phần lớn vào tuổi tác và sức khỏe tổng thể của một người. Thông thường, người khỏe mạnh hơn chúng ta sẽ nghỉ hưu thường có nghĩa là sẽ phân bổ ít tiền hơn vào chi phí chăm sóc sức khỏe Chris Schaefer, người đứng đầu thực hành kế hoạch nghỉ hưu tại MV Financial ở Bethesda, Maryland. Mặt khác của đồng tiền đó là với lối sống lành mạnh hơn, tuổi thọ sẽ dài hơn và do đó, người về hưu cần lên kế hoạch cho thời gian nghỉ hưu lâu hơn.
Hai phần ba người lớn từ 65 tuổi trở lên tin rằng họ sẽ cần ít hơn 100.000 đô la để chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu; thực tế, họ sẽ cần nhiều hơn như 133.000 đô la (nam) và 147.000 đô la (nữ).
Medicare có thể chi trả cho một số chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, nhưng với những hạn chế, Michael Gerstman, người sáng lập, cố vấn tài chính CEO của Gerstman Financial Group, LLC ở Dallas cho biết. Ví dụ, nếu không có chính sách thuốc theo toa Phần D, Medicare không bao trả thuốc, theo ông Gerstman.
Medicare gốc, còn được gọi là Phần A và B, sẽ không chi trả cho dịch vụ chăm sóc nha khoa và nhãn khoa nhưng các chương trình Medicare Advantage thường làm. Không có phần nào của Medicare cung cấp bảo hiểm cho việc chăm sóc dài hạn.
Nếu dựa vào Medicare để giúp trang trải chi phí y tế khi nghỉ hưu, hãy lập kế hoạch cho các khoản khấu trừ, phí bảo hiểm và chi phí tự trả. Vào năm 2020, khoản khấu trừ tiêu chuẩn cho Medicare Phần A là $ 1.408. Phí bảo hiểm hàng tháng tiêu chuẩn cho Phần B là $ 144, 60, mặc dù một số người thụ hưởng Medicare sẽ trả ít hơn. Khoản khấu trừ hàng năm của Phần B cho năm 2020 được tính ở mức $ 198. Phí bảo hiểm cơ sở cho bảo hiểm Phần D vào năm 2020 là 32, 74 đô la mỗi tháng và hầu hết các gói Phần D đều có khoản khấu trừ hàng năm lên tới $ 435.
Các chương trình Medicare Advantage được cung cấp thông qua các công ty bảo hiểm tư nhân đặt phí bảo hiểm, chứ không phải chính phủ liên bang như với Phần A, B và D. Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và chính sách bảo hiểm, người ta có thể trả nhiều hơn hoặc ít hơn cho chương trình Medicare Advantage. Các kế hoạch này được cung cấp bởi các công ty tư nhân được Medicare chấp thuận thay vì chính phủ liên bang. Các chương trình này thường chi trả cùng chi phí mà Medicare gốc thực hiện, cùng với bảo hiểm thuốc theo toa Phần D. Một số chương trình cũng có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm để bao gồm các chi phí liên quan đến thị lực, nha khoa và thính giác.
Nhìn xa hơn tiết kiệm hưu trí để trả cho chăm sóc sức khỏe
Chi phí chăm sóc sức khỏe leo núi không phải làm cạn trứng của bạn. Có hai cách người nghỉ hưu trước tuổi có thể tạo ra một mạng lưới an toàn cho chi tiêu chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.
Đầu tiên là với một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Chúng có sẵn với các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) và cung cấp ba lợi thế về thuế:
- Các khoản đóng góp được khấu trừ Tăng trưởng hoãn lại được rút tiền miễn phí cho các chi phí y tế đủ điều kiện
Các quỹ của HSA có thể được sử dụng để chi trả cho một số phí bảo hiểm y tế, bao gồm phí bảo hiểm Medicare và bảo hiểm chăm sóc dài hạn, theo Wil Wilkins.
Những người đã ở độ tuổi 50 vẫn có thể tối đa hóa các kế hoạch này bằng cách tận dụng các đóng góp bắt kịp và đóng góp của chủ lao động. Cá nhân từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp $ 1.000 mỗi năm ngoài giới hạn đóng góp tối đa, theo Wil Wilkins. Nhiều nhà tuyển dụng sẽ đóng góp phần thưởng bằng tiền mặt cho một HSA để sàng lọc phòng ngừa như chụp quang tuyến vú hoặc vật lý hàng năm.
Đối với năm 2020, giới hạn đóng góp HSA thường xuyên là $ 3, 550 cho bảo hiểm cá nhân và $ 7, 100 cho bảo hiểm gia đình. Những giới hạn này áp dụng cho cả đóng góp của nhân viên và chủ nhân. Một cảnh báo: Những người đã đăng ký vào Medicare không còn có thể đóng góp mới cho HSA.
Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một cách khác để lấp đầy khoảng trống mà Medicare để lại. Loại chính sách này có thể trả một khoản trợ cấp hàng tháng cho việc chăm sóc dài hạn trong thời gian hai đến ba năm; có thể giúp bạn tránh chi tiêu tài sản của mình để đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế, chi trả cho việc chăm sóc dài hạn.
Phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể không phải là giá cả phải chăng cho tất cả mọi người. Gerstman nói rằng một giải pháp thay thế là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tùy chọn thêm một người lái bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Điều này cho phép những người trẻ tuổi đi trước trong kế hoạch chăm sóc dài hạn của họ, bởi vì Ger German nói, bởi vì càng sớm mua bảo hiểm chăm sóc trọn đời hoặc dài hạn, thì phí bảo hiểm sẽ càng thấp.
Điểm mấu chốt
Chi tiêu y tế có thể dễ dàng chiếm một phần lớn trong ngân sách hưu trí. Ước tính các chi phí đó và tạo ra một chiến lược chi tiêu có thể giúp bảo toàn nhiều tài sản hưu trí của bạn cho các chi phí khác.
