Mục lục
- Sinh nhật lần thứ 66 của bạn
- Làm thế nào để nộp
- Khi nào nên hoãn lợi ích
- Có một công việc? Đình chỉ lợi ích
- Đừng quên thuế
- Trì hoãn nghỉ hưu
Tầm quan trọng của sinh nhật lần thứ 66 của bạn
Hàng triệu người Mỹ đang lo lắng đếm ngược những ngày cho đến sinh nhật lần thứ 66 của họ. Đó là bởi vì 66 là tuổi nghỉ hưu đầy đủ của Hoa Kỳ cho những người bùng nổ sinh từ năm 1946 đến 1954.
Đó là độ tuổi mà người lao động Mỹ cuối cùng đủ điều kiện để bắt đầu khai thác các lợi ích An sinh xã hội đầy đủ của họ. Mặc dù người lao động có thể yêu cầu quyền lợi trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, ngay từ năm 62, các chuyên gia nói rằng điều này là không nên vì nó sẽ mang lại lợi ích thấp hơn vĩnh viễn.
Có thể hiểu được tại sao các công nhân Mỹ đang mong chờ quả trứng tổ An sinh xã hội đó. Năm 2019, trợ cấp An sinh xã hội trung bình cho một người nghỉ hưu ở tuổi 66 là 1.461 đô la một tháng hoặc 17.532 đô la một năm không quá tồi tệ.
"Khi bạn nhận trợ cấp, nó có thể ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập hưu trí chung của bạn. Với lương hưu là điều quá khứ đối với hầu hết người lao động, An sinh xã hội vẫn là nguồn thu nhập hưu trí trọn đời được đảm bảo nhất", Stephanie Genkin, CFP®, người sáng lập My Financial nói Công cụ lập kế hoạch LLC tại thành phố New York. "Một khi bạn bắt đầu thu thập An sinh xã hội, số tiền trợ cấp cộng với các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt, Haiti sẽ bị khóa trong phần còn lại của cuộc đời bạn."
Chìa khóa chính
- Thu nhập an sinh xã hội là một nguồn thu nhập quan trọng cho người về hưu ở Mỹ. Tuy nhiên, quá trình đăng ký và tính toán lợi ích có thể khó khăn và phức tạp, dựa trên các yếu tố như thu nhập trong quá khứ và tuổi của bạn khi bạn chọn để chọn lợi ích. những lợi ích đó có thể phải chịu thuế, đặc biệt nếu bạn vẫn đang làm việc cùng một lúc.
Chính xác thì, An sinh xã hội hoạt động như thế nào sau khi bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ kỳ diệu đó? Dưới đây là một vài sự thật quan trọng cần ghi nhớ.
Làm thế nào để nộp
Khi bạn đã sẵn sàng để nhận trợ cấp, hãy truy cập văn phòng Quản lý An sinh Xã hội (SSA) tại địa phương của bạn, đăng ký trực tuyến tại ssa.gov hoặc gọi số 1-800-772-1213.
Sau khi bạn nộp đơn, Cơ quan An sinh Xã hội sẽ xem xét đơn đăng ký của bạn và liên hệ với bạn nếu yêu cầu thêm thông tin. Nếu nó có tất cả các tài liệu cần thiết, An sinh xã hội sẽ xử lý đơn đăng ký của bạn và gửi cho bạn một lá thư nêu chi tiết quyết định cuối cùng của nó.
Hãy chắc chắn áp dụng bốn tháng trước khi bạn muốn lợi ích của bạn bắt đầu. Tuy nhiên, hãy ghi nhớ hai điều: Thứ nhất, sớm nhất bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp là ba tháng trước khi bạn bước sang tuổi 62. Thứ hai, Kiếm Nếu bạn tiếp tục làm việc và trẻ hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ, các khoản trợ cấp của bạn có thể được trả lại ($ 2 hoặc 3 đô la cho mỗi 1 đô la kiếm được) do vượt quá giới hạn thu nhập, Peter nói, Peter J. Creedon, thuộc Crystal Brook Advisors tại thành phố New York.
Bạn cần đăng ký An sinh xã hội bốn tháng trước khi bạn muốn quyền lợi của mình bắt đầu.
Trì hoãn hoặc không hoãn
Được cấp, bạn có thể bắt đầu nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, nhưng khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ lớn hơn cho mỗi tháng bạn trì hoãn yêu cầu bồi thường đến 70 tuổi. Một khi bạn đã 70 tuổi, sẽ không còn lợi ích gì nữa.
Gần một nửa số người Mỹ yêu cầu An sinh xã hội ở độ tuổi sớm nhất có thể. Tuy nhiên, con số này đang tiếp tục giảm, theo một phân tích dữ liệu của Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu tại Đại học Boston. Năm 2005, 60% phụ nữ và 55% nam giới đăng ký An sinh xã hội ở tuổi 62, so với 48% phụ nữ và 42% nam giới năm 2013 và 33% nữ giới và 29% nam giới năm 2017.
Có một lý do chính đáng tại sao nhiều người về hưu đang chọn hoãn kiểm tra của họ. Nếu bạn bắt đầu trợ cấp hưu trí ở tuổi 62, lợi ích hàng tháng của bạn sẽ giảm đi 30%. Tuy nhiên, nếu bạn đợi đến khi bạn 70 tuổi để đăng ký, bạn có thể tăng 32% lợi ích của mình, biến khoản thanh toán An sinh xã hội hàng tháng $ 1.000 thành $ 1, 320.
Tuy nhiên, tính đến năm 2018, chỉ có 3, 7% người Mỹ chờ đợi cho đến khi họ đạt 70, theo SSA.
Lợi ích được tính như thế nào
Trên hết, lợi ích An sinh xã hội được tính dựa trên 35 năm làm việc có thu nhập cao nhất của bạn. Do đó, nếu bạn tiếp tục làm việc và kiếm được mức lương cao hơn ở độ tuổi 60 so với trước đây trong sự nghiệp, bạn có thể tăng các khoản thanh toán An sinh xã hội của mình hơn nữa.
Tại sao chờ đợi
Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors Inc. tại Irvine, California, đồng thời là tác giả của Index Funds: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực , đồng tình chờ đợi đến năm 70. "Bởi vì hầu hết những người bùng nổ trẻ em đều thấy mình đã nghỉ hưu, họ cần mỗi đô la họ có thể có thể nhận được, "ông nói.
Tất nhiên, có những trường hợp khi bạn không nên hoãn yêu cầu quyền lợi của mình, chẳng hạn như nếu bạn đang trong tình trạng sức khỏe không tốt.
Thực tế nhanh
Số tiền trợ cấp An sinh xã hội của bạn được xác định theo 35 năm thu nhập cao nhất của bạn.
Tìm một việc? Đình chỉ quyền lợi của bạn
Giả sử bạn nộp đơn cho An sinh xã hội và bắt đầu nhận trợ cấp, và sau đó được thuê cho một công việc mới vài tháng sau đó. Những gì bạn nên làm? Nếu bạn đã thu thập An sinh xã hội dưới một năm, bạn thực sự có thể tạm ngưng các khoản trợ cấp của mình và yêu cầu chúng sau này. Điều này sẽ cho phép bạn kiếm được lợi ích cao hơn khi bạn bắt đầu nhận lại thanh toán.
Tuy nhiên, có một nhược điểm: Bạn sẽ phải hoàn trả tất cả các lợi ích bạn đã nhận được.
Làm việc sau
"Vì số tiền trợ cấp An sinh xã hội được tính dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của người lao động, nên có thể tăng thêm lợi ích khi tiếp cận công việc, ngay cả khi bạn đang thu tiền trợ cấp. Năm thu nhập cao, ngay cả sau khi nghỉ hưu, có thể được sử dụng để thay thế thấp hơn kiếm được nhiều năm từ sớm trong sự nghiệp của bạn, do đó làm tăng thu nhập trung bình và sau đó là số tiền được hưởng lợi ", Daren Dearden, giám đốc của North Capital Inc. tại Salt Lake City, Utah nói.
Đừng quên thuế
Khi bạn bắt đầu thu Bảo hiểm xã hội, bạn có thể phải trả thêm thuế cho những lợi ích đó. Bạn có thể mong đợi trả bao nhiêu? Nó phụ thuộc.
Nếu An sinh xã hội là nguồn thu nhập duy nhất của bạn, lợi ích của bạn có thể sẽ không bị đánh thuế. Tuy nhiên, nếu bạn nhận được thu nhập bổ sung từ lương hưu, phân phối tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), tăng vốn hoặc thu nhập công việc, bạn có thể phải đối mặt với hóa đơn thuế.
Đối với các tính toán thuế An sinh xã hội, số tiền cơ sở lợi ích là 25.000 đô la cho người độc thân và 32.000 đô la cho các cặp vợ chồng cùng nộp đơn và Dịch vụ doanh thu nội bộ sử dụng một phép tính để xác định mức lợi ích phải chịu thuế.
Ví dụ về thuế
Ví dụ, giả sử bạn kết hôn khai thuế chung. Nếu tổng thu nhập của bạn giảm xuống dưới 32.000 đô la, không có khoản trợ cấp An sinh xã hội nào của bạn phải chịu thuế. Nhưng nếu thu nhập của bạn từ 32.000 đến 44.000 đô la, 50% lợi ích An sinh xã hội của bạn phải chịu thuế. Khi thu nhập của bạn trên 44.000 đô la, 85% trong số đó phải chịu thuế. Lợi ích được đánh thuế ở mức thuế thu nhập bình thường của bạn.
Với kế hoạch đúng đắn và thời điểm thích hợp, bạn có thể giảm đáng kể gánh nặng thuế từ các lợi ích An sinh xã hội. Chẳng hạn, nếu bạn có thể thoát khỏi các bản phân phối từ IRA, 401 (k) hoặc các tài khoản hưu trí khác, bạn có thể muốn hoãn nhận trợ cấp An sinh xã hội cho đến khi bạn tròn 70 tuổi.
Sử dụng chiến lược này có thể làm giảm số năm lợi ích của bạn phải chịu thuế hoặc trong một số trường hợp loại bỏ hoàn toàn thuế đối với lợi ích An sinh xã hội của bạn. Nói chuyện với cố vấn tài chính hoặc CPA của bạn về những cách bạn có thể giảm thuế đối với An sinh xã hội và các phân phối hưu trí khác.
Trì hoãn nghỉ hưu của bạn
Khi nói đến lợi ích An sinh xã hội, có nhiều quy tắc và hàm ý thuế phức tạp. Mặc dù bạn có thể muốn nộp đơn xin An sinh xã hội ngay khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể kiếm được một khoản trợ cấp lớn hơn nhiều nếu bạn chờ đợi. Do đó, bạn có thể muốn khai thác tài sản hưu trí khác trước. Nếu đó không phải là một khả năng, bạn có thể xem xét hoãn nghỉ hưu.
Theo Bloomberg.com, "Gần 19% người từ 65 tuổi trở lên đã làm việc ít nhất là bán thời gian trong quý II năm 2017, theo báo cáo việc làm của Hoa Kỳ…. Tỷ lệ việc làm / dân số của nhóm tuổi không cao hơn trong 55 năm, trước khi những người về hưu Mỹ giành được các lợi ích chăm sóc sức khỏe và an sinh xã hội tốt hơn vào cuối những năm 1960."
Thời gian lo lắng
Một cuộc khảo sát của Viện CPAs 2018 của Mỹ cho thấy ngay cả trong số những người đã lên kế hoạch nghỉ hưu với một cố vấn tài chính, 30% sợ vượt quá quỹ hưu trí của họ, trong khi việc duy trì lối sống trước khi nghỉ hưu của họ lo lắng 28% và 18% lo ngại về chăm sóc sức khỏe chi phí. Và điều đó không nói lên cho những người không có kế hoạch và cố vấn, những người có mức độ lo lắng gần như chắc chắn cao hơn.
Sau đó là vấn đề tuổi thọ. Tuổi thọ cao là một vấn đề lớn. Tuổi thọ trung bình của những người bước sang tuổi 65 lớn hơn hầu hết mọi người nhận ra, Barry nói, Barry Waronker, Giám đốc điều hành của Dịch vụ tài chính gia đình có hiểu biết ở Norristown, Pennsylvania. Một trong ba người 65 tuổi vào năm 2019 sẽ sống qua 90 tuổi và một phần bảy sẽ sống qua 95 tuổi, theo Cơ quan An sinh Xã hội.
"Vì An sinh xã hội là khoản thanh toán hàng tháng được đảm bảo được điều chỉnh theo lạm phát, nên có thể cực kỳ quan trọng đối với những người nhận sống ở độ tuổi 90. Bạn càng chờ đợi để nhận An sinh xã hội, lợi ích của bạn càng lớn, có thể có lợi cho những người có thời gian dài hơn kéo dài cuộc sống, "Georgia Bruggeman, CFP®, người sáng lập và CEO của Meridian Financial Advisors LLC ở Holliston, Massachusetts nói.
