Hiệp ước chia sẻ thặng dư là gì?
Một hiệp ước cổ phần thặng dư là một hiệp ước tái bảo hiểm trong đó công ty bảo hiểm nhượng lại giữ một khoản trách nhiệm chính sách cố định và công ty tái bảo hiểm chịu trách nhiệm về những gì còn lại. Điều ước chia sẻ thặng dư được coi là điều ước pro-rata và được sử dụng phổ biến nhất với bảo hiểm tài sản.
Hiệp ước chia sẻ thặng dư
Một công ty bảo hiểm thường xem xét một hiệp ước cổ phần thặng dư khi nó bảo lãnh một chính sách mới. Bằng văn bản các chính sách mới, công ty bảo hiểm đồng ý bồi thường cho chủ hợp đồng đến một giới hạn bảo hiểm cụ thể và đổi lại, công ty nhận được phí bảo hiểm. Để giảm các khoản nợ chung và giải phóng năng lực để thực hiện các chính sách mới, một công ty bảo hiểm có thể nhượng lại một số rủi ro (và phí bảo hiểm) cho công ty tái bảo hiểm. Bao nhiêu rủi ro mà công ty tái bảo hiểm chấp nhận, và trong những điều kiện nào, được nêu trong hiệp ước tái bảo hiểm.
Trong một hiệp ước cổ phần thặng dư, công ty bảo hiểm nhượng lại giữ các khoản nợ lên đến một số tiền cụ thể, được gọi là một dòng, với bất kỳ trách nhiệm còn lại nào được nhượng lại cho công ty tái bảo hiểm. Do đó, công ty tái bảo hiểm không tham gia vào tất cả các rủi ro và thay vào đó chỉ tham gia vào các rủi ro trên những gì công ty bảo hiểm đã giữ lại, làm cho loại tái bảo hiểm này khác với tái bảo hiểm chia sẻ hạn ngạch. Tổng số rủi ro mà một hiệp ước tái bảo hiểm chi trả, được gọi là năng lực, thường được thể hiện dưới dạng nhiều bội số của các công ty bảo hiểm.
Các hiệp ước thặng dư thường có đủ năng lực để chi trả cho nhiều dòng, nhưng trong một số trường hợp, toàn bộ số tiền được bảo hiểm không thể được bảo hiểm theo một thỏa thuận tái bảo hiểm duy nhất. Nếu điều này xảy ra, công ty bảo hiểm nhượng lại phải tự trang trải số tiền còn lại hoặc tham gia vào một hiệp ước tái bảo hiểm thứ hai. Điều này có thể được thực hiện bằng cách lấy ra một hiệp ước thặng dư thứ hai (hoặc thứ ba).
Ví dụ, hãy xem xét một công ty bảo hiểm tài sản bảo lãnh các chính sách với mức bảo hiểm 500.000 đô la và mong muốn giữ lại 100.000 đô la nợ phải trả như là dòng của nó. 400.000 đô la nợ còn lại được nhượng lại cho công ty tái bảo hiểm. 400.000 đô la đại diện cho số tiền được bảo hiểm theo hiệp ước cổ phần thặng dư.
Lợi ích của Tái bảo hiểm
Bằng cách tự bảo vệ mình trước những tổn thất quá mức, tái bảo hiểm hiệp ước thặng dư mang lại cho công ty bảo hiểm nhượng quyền an toàn hơn cho vốn chủ sở hữu và khả năng thanh toán và ổn định hơn khi xảy ra sự kiện bất thường hoặc lớn. Tái bảo hiểm cũng cho phép công ty bảo hiểm thực hiện các chính sách bảo hiểm rủi ro lớn hơn mà không làm tăng quá mức chi phí bù đắp biên khả năng thanh toán của họ hoặc "số tiền mà tài sản của công ty bảo hiểm, theo giá trị hợp lý, được coi là vượt quá trách nhiệm pháp lý và các khoản khác cam kết tương đương. " Trong thực tế, tái bảo hiểm làm cho tài sản lưu động đáng kể có sẵn cho các công ty bảo hiểm trong trường hợp thua lỗ đặc biệt.
