Thực hiện một cách tiếp cận chiến lược để quản lý tài chính của bạn là một cách tốt để theo dõi các hoạt động của bạn, nhưng ngay cả người có tổ chức nhất cũng không luôn dành thời gian để lập kế hoạch tài chính hàng năm. Khi mùa thu đến và học sinh trở lại trường cho một năm mới, đây là thời điểm tuyệt vời để bắt đầu vạch ra những gì bạn hy vọng sẽ đạt được về mặt tài chính trong 12 tháng tới.
Ngay cả khi bạn cảm thấy khá tự tin về cách bạn đã xử lý tài chính của mình cho đến nay, hiểu cách bạn có thể sử dụng kế hoạch tài chính hàng năm cho lợi thế của mình có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh hơn với số tiền của mình trong tương lai.
Kế hoạch tài chính hàng năm là gì?
Kế hoạch tài chính hàng năm là một cuốn sách hướng dẫn cho bạn biết bạn đang ở đâu về tài chính ngay bây giờ, mục tiêu của bạn đang hướng tới là gì và những vấn đề hoặc vấn đề nào cần được giải quyết để bạn có thể đáp ứng những mục tiêu đó. Kế hoạch bao gồm mọi khía cạnh của đời sống tài chính của bạn, từ đầu tư đến thuế cho đến triển vọng nghỉ hưu của bạn. Mặc dù điểm khởi đầu trong việc phát triển kế hoạch của bạn có thể khác nhau dựa trên tuổi tác, thu nhập, nợ và tài sản của bạn, các thành phần quan trọng nhất của kế hoạch tài chính hàng năm là như nhau. Nếu bạn không chắc chắn những gì bao gồm, đây là những điều bạn cần phải suy nghĩ.
Sự kiện cuộc sống
Đạt được các mốc nhất định, chẳng hạn như kết hôn hoặc sinh con, là những lý do rõ ràng để định hình lại kế hoạch tài chính của bạn. Nếu, ví dụ, bạn có con nhỏ hơn, bạn cần suy nghĩ về cách tiết kiệm cho trường đại học phù hợp với bức tranh. Khi con bạn đến tuổi thiếu niên, nó trả tiền cho đại học cần phải vươn lên dẫn đầu. Mặt khác, một người hai mươi tuổi đã kết hôn, có thể tập trung hơn vào việc tiết kiệm đủ tiền cho một khoản thanh toán xuống ở ngôi nhà đầu tiên.
Nhìn vào nơi bạn đang ở trong bối cảnh của bất kỳ sự thay đổi lớn trong cuộc sống đã xảy ra trong năm qua - hoặc đang trong công việc - sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch của bạn. Nghỉ hưu sắp tới là một thay đổi cuộc sống rõ ràng.
Nghỉ hưu và đầu tư
Trên thực tế, tiết kiệm cho nghỉ hưu nên là ưu tiên hàng đầu ở mọi lứa tuổi, nhưng thật không may, một cái gì đó bị đẩy vào ổ ghi lại quá thường xuyên. Một cuộc khảo sát về phía Tây Bắc được công bố trong năm nay cho thấy 21% người Mỹ không có gì để dành cho việc nghỉ hưu của họ. Tất nhiên, những thống kê đó cũng cho thấy hơn hai phần ba người Mỹ đã tiết kiệm. Tuy nhiên, tiết kiệm không phải là một kế hoạch tài chính; nó chỉ là nguyên liệu thô cho một.
Kế hoạch tài chính của bạn nên xem xét các lựa chọn tiết kiệm hưu trí của bạn và xác định cách sử dụng chúng để có lợi nhất cho bạn. Ví dụ: nếu bạn có quyền truy cập vào kế hoạch 401 (k), hãy tự hỏi mình xem bạn có đóng góp đúng mức không.
Nếu bạn không thể lưu trong tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn nên tìm cách lưu trong IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Nếu bạn đã có một trong những thứ này, câu hỏi là liệu bạn có đúng loại không.
Mỗi năm, hãy kiểm kê loại tài khoản bạn có, số dư của chúng là gì và tất cả các khoản đầu tư của bạn đang hoạt động như thế nào. Điều này rõ ràng bao gồm cả tài khoản hưu trí và tài khoản đầu tư khác mà bạn có thể có.
Ngoài việc chỉ nhìn vào nơi tiền của bạn được đầu tư để nghỉ hưu - và bạn tiết kiệm được bao nhiêu - bạn cũng nên xem xét cách phân bổ tài sản của mình và số tiền bạn phải trả trong các khoản đầu tư đó. Một nghiên cứu từ Trung tâm Tiến bộ Hoa Kỳ ước tính rằng các khoản phí cao có thể rút đi hơn 400.000 đô la từ khoản 401 (k) của một công nhân có thu nhập cao trong suốt cuộc đời, vì vậy điều quan trọng là bạn phải chú ý đến những gì bạn đang trả. Có lẽ đã đến lúc dỡ bỏ các quỹ tương hỗ đắt tiền và thay thế một cái gì đó cho phép bạn giữ nhiều tiền hơn. Ngoài ra, hãy xem có cần thiết phải cân đối lại danh mục đầu tư của bạn không nếu phân bổ tài sản của bạn bị trôi đi.
Thuế là một cân nhắc khác nếu bạn có đầu tư vào tài khoản chịu thuế. Nếu bạn đã bán bất kỳ chứng khoán nào trong năm qua để kiếm lợi nhuận, bạn cần chuẩn bị sẵn sàng để trả thuế lãi vốn khi bạn khai thuế vào tháng Tư. Thu hoạch những khoản lỗ đó bằng cách bán bớt các khoản giữ đã trượt xuống có thể là một cách hiệu quả để bù đắp tác động của lợi nhuận, nhưng bạn sẽ phải thực hiện bước đi của mình trước khi kết thúc năm.
Cuối cùng, bạn nên suy nghĩ về việc phát triển các dòng thu nhập bổ sung cho nghỉ hưu ngoài các tài khoản đầu tư được ưu đãi thuế và chịu thuế. Ví dụ, có thể mua một tài sản cho thuê phù hợp với kế hoạch của bạn? Bạn có thể tăng thu nhập của mình thông qua một doanh nghiệp phụ hoặc thông qua đầu tư vào doanh nghiệp của người khác không? Nếu bạn lo lắng về việc không tiết kiệm đủ cho những năm sau này, tìm cách bây giờ để tối đa hóa thu nhập của bạn sau này là điều bắt buộc.
Tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp
Mặc dù tiết kiệm cho nghỉ hưu là một phần lớn trong kế hoạch tài chính, bạn không thể bỏ qua các mục tiêu tiết kiệm khác của mình. Theo một khảo sát khác từ Cục Dự trữ Liên bang, 46% người Mỹ sẽ gặp khó khăn khi kiếm tiền để xử lý tình trạng khẩn cấp $ 400.
Công cụ lập kế hoạch tài chính
Phần mềm lập kế hoạch tài chính phù hợp có thể giúp quản lý tiền của bạn dễ dàng hơn và giảm bớt căng thẳng. Nếu bạn đang sử dụng một chương trình phần mềm bây giờ, hãy xem xét liệu nó có đáp ứng nhu cầu của bạn không. Nếu bạn chỉ đang bay bên ghế quần, hãy xem các tùy chọn phần mềm khác nhau là gì.
Giữa điểm số của các ứng dụng ngân sách miễn phí ngoài kia và các chương trình cao cấp mà bạn sẽ phải trả thêm một chút, bạn có rất nhiều lựa chọn để tìm các tài nguyên lập kế hoạch tài chính phù hợp nhất với mình.
Mục tiêu tiết kiệm trong năm tới
Một kế hoạch tài chính hàng năm có tính đến quá khứ và hiện tại của bạn, nhưng nó cũng nên bao gồm triển vọng của bạn cho tương lai. Đến thời điểm này, bạn sẽ có thể xác định những gì bạn muốn đạt được trong 12 tháng tới, liên quan đến những gì bạn muốn tiết kiệm và nơi bạn nên đặt số tiền đó.
Bắt đầu với tổng số tiền bạn muốn tiết kiệm và sau đó chia nhỏ hàng tháng hoặc hàng tuần có thể giúp bạn dễ dàng thực hiện mục tiêu của mình hơn. Đây cũng là thời điểm tốt để xem xét nơi bạn có thể tiết kiệm trong cuộc sống hiện tại để giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn cho tương lai của mình.
Điểm mấu chốt
Tạo một kế hoạch tài chính hàng năm có thể tốn thời gian và có thể yêu cầu bạn phải đối mặt với một số thực tế tài chính mà bạn đã tránh, nhưng cuối cùng nó cũng xứng đáng. Khi kế hoạch của bạn được hoàn thành, bạn có thể bắt đầu thực hiện các bước cụ thể để đảm bảo rằng nhà tài chính của bạn được hoạt động tốt và hoạt động trơn tru.
