Mục lục
- Ai cần bảo hiểm?
- Phủ sóng
- Bảo hiểm trách nhiệm
- Đừng đoán - Biết
- Bảo hiểm bổ sung (không)
- Những sai lầm để tránh
- Nghệ thuật và Trang sức
- Điều khoản đồng bảo hiểm
- Yếu tố cao cấp
- Suy nghĩ cuối cùng
Mục tiêu cơ bản đằng sau việc mua bảo hiểm là làm cho bạn toàn bộ về tài chính sau khi thua lỗ. Bạn đồng ý trả một khoản phí nhỏ nhất định cho một công ty bảo hiểm ngày hôm nay, để đổi lấy sự bảo đảm từ công ty rằng họ sẽ chịu gánh nặng của một khoản lỗ lớn nhưng không chắc chắn trong tương lai.
Hãy nói rằng bạn có một ngôi nhà mà bạn sở hữu, miễn phí và rõ ràng không có bảo hiểm. Miễn là bạn tiếp tục trả thuế bất động sản của mình, bạn có quyền sử dụng căn nhà đó bao lâu tùy thích, theo luật định. Bạn có thể sống ở đó, thuê nó, để trống hoặc thậm chí bán nó nếu bạn muốn.
Tuy nhiên, nếu cái cây khổng lồ ở sân sau rơi vào nhà bạn gây thiệt hại nghiêm trọng, bạn phải trang trải toàn bộ chi phí để sửa chữa ngôi nhà. Đây là lý do cơ bản để thực hiện bảo hiểm tài sản, vốn đã trả tiền cho một phần hoặc toàn bộ khu vực để tài sản của bạn được sửa chữa hoặc thay thế
Ai cần bảo hiểm?
Rất may cho những người trong chúng ta có thể sơ suất trong trách nhiệm bảo hiểm tài sản của mình, chúng tôi bị buộc trong nhiều trường hợp bởi luật pháp hoặc hợp đồng (hợp đồng thế chấp) để mang bảo hiểm. Mặc dù không nhiều, nếu có, luật pháp tiểu bang Hoa Kỳ yêu cầu bạn phải mang theo bảo hiểm tài sản, họ thường yêu cầu một số hình thức bảo hiểm trách nhiệm, đặc biệt là cho xe hơi.
Bảo hiểm này bao gồm sửa chữa hoặc bồi thường tài chính cho người khác ngoài cá nhân có lỗi. Ví dụ, người có bảo hiểm trách nhiệm phải trả tiền để sửa xe hoặc trả các hóa đơn y tế của họ. May mắn thay, khi hầu hết chúng ta mua bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc, chúng ta có cơ hội mua bảo hiểm tài sản (nghĩa là bảo hiểm toàn diện hoặc va chạm) khá dễ dàng, do đó cứu chúng ta khỏi khó khăn tài chính nếu xe của chúng ta bị hư hại trong vụ tai nạn.
Phủ sóng
Theo một cuộc khảo sát được công bố trên Tạp chí Kế hoạch Tài chính , nhiều chủ nhà có quan điểm sai lầm lớn về những gì bảo hiểm của chủ nhà thực sự bao gồm. Theo khảo sát do Hiệp hội bảo hiểm quốc gia thực hiện, "Một phần ba chủ nhà tin rằng thiệt hại do lũ lụt sẽ được bảo vệ bởi chính sách tiêu chuẩn của họ. Hơn một nửa nghĩ rằng chính sách của họ bảo vệ họ trong trường hợp vỡ dòng nước. Ba mươi lăm phần trăm nói rằng họ sẽ được đền bù cho một trận động đất, và một tỷ lệ nhỏ hơn một chút nghĩ rằng nấm mốc được bảo hiểm. "
Trong thực tế, các hiểm họa điển hình (nguyên nhân hủy hoại tài sản) thường không được bảo hiểm là:
- Thiệt hại do lũ lụt (đây là một chính sách riêng biệt) Động đất (đây cũng là một chính sách riêng biệt)
Các chính sách thường được viết để cho một cái gì đó được bảo hiểm, nó phải là "bất ngờ và tình cờ", nghĩa là nó không phải là một rò rỉ chậm gây ra thiệt hại trong nhiều tháng. Thường thì điều này không được bảo hiểm. Nếu mái nhà của bạn hang động từ tuổi già, và không bị thiệt hại do bão, nó có thể sẽ không được bảo hiểm.
Những hiểm họa điển hình thường được bảo hiểm bao gồm:
- FireWind (lốc xoáy hoặc bão) HailTheft
Bảo hiểm trách nhiệm
Ngoài việc bao gồm giá trị của nhà hoặc tài sản khác của bạn, nhiều chính sách bảo hiểm cũng bao gồm một điều khoản quan trọng cho bảo hiểm trách nhiệm. Bạn có thể không nghĩ rằng điều này rất quan trọng, tuy nhiên, có rất nhiều luật sư háo hức ở mỗi thành phố tìm kiếm cao và thấp cho các vụ kiện chống lại những người như mình. Bảo hiểm trách nhiệm được biết đến với chủ sở hữu của ô tô, nhưng có thể ít được biết đến với chủ nhà.
Nếu nhà hàng xóm của bạn bắt lửa vì bạn để bếp nướng than không có người trông coi, bạn sẽ phải trả cho những thiệt hại do vụ cháy gây ra. Bạn đã trả cho công ty bảo hiểm phí bảo hiểm của bạn để họ sẽ trả cho các yêu cầu bồi thường lớn hơn khi chúng xảy ra. Điều tương tự cũng xảy ra với người bị tổn thương và cần được chăm sóc y tế trong khi trên tài sản của bạn.
Nếu bạn đang trong kỳ nghỉ và tài sản của bạn bị đánh cắp, chẳng hạn như một chiếc nhẫn kim cương, bạn có thể được hoàn trả. Hãy chắc chắn ghi lại hành vi trộm cắp với bằng chứng rằng bạn sở hữu nó và bạn sẽ có thể cung cấp một báo cáo cảnh sát cho công ty bảo hiểm.
Đừng đoán - Biết
Bạn nên biết chính sách của mình làm gì và - quan trọng hơn - không bao gồm. Các công ty bảo hiểm không ở lại trong kinh doanh bằng cách tính một khoản tiền tối thiểu để chi trả cho bất kỳ và tất cả những điều có thể xảy ra với tài sản của bạn.
Bảo hiểm bổ sung (không)
Các doanh nghiệp tại nhà thường không được bảo hiểm. Điều này không bao gồm một nghiên cứu tại nhà, mà là một nơi mà mọi người đến nhà bạn như khách hàng, chẳng hạn như một xưởng nơi bạn sửa chữa đồ nội thất. Bạn sẽ cần một chính sách kinh doanh (thương mại) riêng biệt để bảo đảm chính xác khu vực này và trách nhiệm liên quan. Một lần nữa, các quy tắc này khác nhau tùy theo từng tiểu bang và quốc gia.
Ngoài ra, nếu tài sản của bạn, đặc biệt là nhà của bạn, bị bỏ trống trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 60 ngày, thì chính sách của chủ nhà có thể bị hủy bởi công ty bảo hiểm. Người ta cho rằng một ngôi nhà trống có nguy cơ rủi ro cao hơn nhiều như hỏa hoạn hoặc trộm cắp và do đó thay đổi hồ sơ rủi ro đủ để yêu cầu một chính sách riêng. Nếu bạn có một ngôi nhà thứ hai hoặc một bất động sản nghỉ dưỡng, bạn cũng có thể nhận được một chính sách khác để chi trả cho ngôi nhà này.
Những sai lầm để tránh
Kiểm tra xem chính sách của bạn có bao gồm sửa chữa theo giá trị tiền mặt thực tế (ACV) hoặc với chi phí thay thế. Chi phí thay thế thường tốt hơn nhiều. Trường hợp cụ thể: Nếu mái nhà của bạn bị hư hỏng và cần phải thay thế hoàn toàn, chi phí thay thế sẽ trả cho nó để được sửa chữa hoàn toàn trừ đi khoản khấu trừ của bạn, trong khi ACV sẽ trả cho bạn số tiền mà mái nhà của bạn thực sự có giá trị tại thời điểm hư hại. Sự đánh đổi là ACV chi phí ít hơn bảo hiểm chi phí thay thế.
Nghệ thuật và Trang sức
Ngoài ra, nếu bạn có đồ trang sức hoặc nghệ thuật đắt tiền mà bạn muốn được bảo hiểm, bạn có thể cần thêm một chiếc phao. Đây là một tiện ích bổ sung cho chính sách chính của bạn. Nhiều chính sách có số tiền tiêu chuẩn mà họ sẽ chi trả cho các khoản lỗ cho các mặt hàng cụ thể và họ sẽ không trả thêm nữa.
Điều khoản đồng bảo hiểm
Cuối cùng, một số chủ sở hữu tài sản chỉ muốn bảo đảm một tài sản cho những gì họ đã trả cho nó, có thể đưa ra một điều khoản đồng bảo hiểm. Đây là (tùy thuộc vào luật pháp địa phương) nơi tài sản được bảo hiểm với giá thấp hơn 80% chi phí thay thế hiện tại. Số tiền bảo hiểm ít hơn và công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu bạn chia sẻ tỷ lệ phần trăm sửa chữa ở trên và vượt quá số tiền được khấu trừ.
Yếu tố cao cấp
Bạn có sống trong một khu vực dễ bị lốc xoáy, bão hoặc lũ lụt không? Bạn có sở hữu một con chó lớn hoặc một bể bơi? Bạn có phải là người nghiện thuốc lá? Điểm tín dụng của bạn thế nào?
Bạn có thể gặp rủi ro cao hơn bình thường dựa trên câu trả lời của bạn cho những câu hỏi này và họ sẽ tính phí cho bạn. Đây là những yếu tố mà công ty bảo hiểm tính đến khi thiết lập mức giá bảo hiểm của bạn. Càng nhiều điều này và những rủi ro khác được áp dụng cho bạn, tỷ lệ của bạn sẽ càng cao.
Suy nghĩ cuối cùng
Một cảnh báo cuối cùng: một số công ty bảo hiểm cung cấp mức giá dường như không thể tin được cho chính sách của họ. Nếu công ty là không xác định và tỷ lệ của nó là đặc biệt tốt, đây sẽ là một lá cờ đỏ cho bạn. Kiểm tra danh tiếng của công ty và đừng lấy từ nhân viên bán hàng cho nó. Có một cái nhìn về chính sách và xem những gì họ bao gồm, và những gì họ không.
Bạn chỉ có thể thấy quá muộn rằng những gì bạn nghĩ là bảo hiểm đầy đủ, hầu như không phải là mức tối thiểu hợp pháp trong khu vực của bạn. Tìm kiếm bảo hiểm chất lượng - hãy nhớ, "bảo hiểm giá rẻ có thể rất tốn kém."
