Sự khác biệt giữa một số loại chính sách bảo hiểm rất dễ để tìm ra. Ví dụ, bảo hiểm ô tô bao gồm ô tô và bảo hiểm nhà bao gồm nhà riêng lẻ. Tuy nhiên, các điều khoản khác không phải là tự giải thích. Bạn nên hiểu sự khác biệt giữa bảo hiểm chính và bảo hiểm vượt mức nói riêng, vì bạn có thể sẽ gặp chúng vào một lúc nào đó. Bạn cũng có thể đã nghe về thuật ngữ "tái bảo hiểm", điều mà bạn ít gặp phải, nhưng vẫn nên biết để tránh nhầm lẫn.
Sơ cấp
Bảo hiểm được coi là chính bất cứ khi nào bảo hiểm bắt đầu sau khi hợp đồng bằng văn bản được ký kết và một trách nhiệm tiềm năng đã được kích hoạt bởi một số sự kiện. Ví dụ: nếu bạn đưa ra một chính sách bảo hiểm hỏa hoạn tại nhà hoặc doanh nghiệp của bạn, phạm vi bảo hiểm chính sẽ bắt đầu ngay khi tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại do hỏa hoạn.
Một chính sách bảo hiểm chính thường áp dụng một nghĩa vụ đối với hãng bảo hiểm để bảo vệ chống lại mọi khiếu nại đối với bên được bảo hiểm, chẳng hạn như bảo vệ một người lái xe ô tô đã bị một chiếc xe khác đâm vào ngã tư. Có thể có một số quy định về thời gian và hoàn cảnh, chẳng hạn như nhanh chóng báo cáo yêu cầu bồi thường, nhưng nhìn chung, nghĩa vụ của công ty bảo hiểm tuân theo một mô hình tương tự trong mỗi trường hợp.
Mỗi chính sách chính có giới hạn áp dụng đối với số tiền bảo hiểm có sẵn và thường đặt giới hạn khấu trừ cho khách hàng. Các chính sách chính thanh toán chống lại khiếu nại bất kể có chính sách bổ sung nổi bật nào có cùng rủi ro hay không.
Bảo hiểm chính có cấu trúc hơi khác nhau, hoặc ít nhất là sử dụng thuật ngữ khác nhau khi đề cập đến bảo hiểm y tế. Bảo hiểm chính trong y học thường đề cập đến người trả tiền đầu tiên của yêu cầu bồi thường, đến một giới hạn bảo hiểm nhất định, ngoài ra, người trả tiền phụ có nghĩa vụ phải trả thêm số tiền. Điều này đặc biệt quan trọng trong sự tương tác giữa Medicare và các hình thức bảo hiểm y tế khác.
Vượt quá
Bảo hiểm vượt mức là một chủ đề gây nhầm lẫn đáng kể do nhiều cách sử dụng khác nhau của thuật ngữ "vượt quá" trong ngành bảo hiểm. Trên thực tế, đã có một số tuyên bố sai lầm đáng kể đối với các nhà cung cấp bảo hiểm đã sử dụng thuật ngữ này một cách khó hiểu hoặc gây hiểu lầm.
Ở dạng cơ bản nhất, chính sách trách nhiệm pháp lý vượt quá giới hạn bảo hiểm để tìm phạm vi bảo hiểm hiện có, còn được gọi là chính sách trách nhiệm cơ bản. Chính sách cơ bản không phải là bảo hiểm chính; nó có thể là tái bảo hiểm hoặc một chính sách vượt quá khác trong nhiều trường hợp. Thông thường, chính sách bảo hiểm ô là chính sách cơ bản.
Tuy nhiên, bảo hiểm vượt mức không nhất thiết giống như bảo hiểm ô. Một chính sách trách nhiệm pháp lý ô được viết để bao gồm một số chính sách trách nhiệm chính khác nhau. Ví dụ, một gia đình có thể mua một chính sách bảo hiểm ô cá nhân (PUP) từ Allstate Corp (NYSE: ALL) để mở rộng phạm vi bảo hiểm vượt quá cả chính sách về ô tô và chủ nhà của họ. Nếu một chính sách vượt quá chỉ áp dụng cho một chính sách cơ bản duy nhất, nó không được coi là một chính sách bảo hiểm ô.
Viện quản lý rủi ro quốc tế phác thảo ba cách sử dụng chính sách bảo hiểm vượt quá ô. Việc sử dụng đầu tiên mở rộng phạm vi bảo hiểm vượt quá giới hạn cho các chính sách bảo hiểm cơ bản sau khi chúng đã cạn kiệt bởi các khoản thanh toán của yêu cầu bồi thường lớn hơn. Việc sử dụng thứ hai là tính linh hoạt, được sử dụng trong trường hợp các chính sách cơ bản không đủ, nhưng việc nâng cấp toàn bộ gói chính sách là quá tốn kém. Cuối cùng, một chính sách ô có thể cung cấp sự bảo vệ chống lại một số khiếu nại không được quy định trong các chính sách cơ bản.
Tái bảo hiểm
Trừ khi bạn sở hữu hoặc làm việc cho một công ty bảo hiểm, bạn sẽ không gặp phải tái bảo hiểm trên thị trường. Trong thực tế, tái bảo hiểm là bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm khác. Mỗi thỏa thuận tái bảo hiểm cam kết một bên bảo hiểm, hoặc công ty tái bảo hiểm, để bảo vệ chống lại các tổn thất tiềm ẩn phát sinh từ các khoản nợ bảo hiểm do công ty bảo hiểm được bảo hiểm hoặc bảo hiểm nhượng lại.
Các đặc điểm hoạt động cơ bản của tái bảo hiểm tương tự như bảo hiểm chính. Công ty bảo hiểm nhượng lại trả phí bảo hiểm cho công ty tái bảo hiểm và tạo ra một yêu cầu tiềm năng chống lại các rủi ro không mong muốn trong tương lai. Nếu không có sự bảo vệ bổ sung của các công ty tái bảo hiểm, hầu hết các công ty bảo hiểm chính sẽ thoát khỏi các thị trường rủi ro hơn hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn cho chính sách của họ.
Một ví dụ phổ biến về tái bảo hiểm được gọi là "chính sách mèo", viết tắt của chính sách tái bảo hiểm vượt mức thảm khốc. Điều này bao gồm một giới hạn tổn thất cụ thể do các tình huống thảm khốc, như một cơn bão, sẽ buộc công ty bảo hiểm chính phải trả các khoản tiền đáng kể đồng thời. Trừ khi có các điều khoản gọi tiền mặt cụ thể khác, công ty tái bảo hiểm không bắt buộc phải trả tiền cho đến khi công ty bảo hiểm gốc thanh toán các yêu cầu bồi thường theo chính sách của mình.
