Khoản vay tái cấp vốn lãi suất (IRRRL) là gì?
Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất (IRRRL) là một loại thế chấp được cung cấp bởi Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) cho các cựu chiến binh và gia đình quân nhân. Còn được gọi là Chương trình Tái cấp vốn VA, IRRRL là một quy trình cho vay VA-to-VA, được thiết kế để cho phép các chủ nhà đã giữ các khoản vay VA để tái tài trợ nợ với lãi suất thấp hơn, rút ngắn thời hạn cho vay hoặc chuyển đổi thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) thành thế chấp có lãi suất cố định.
IRRRL còn được gọi là Chương trình Tái cấp vốn VA vì quá trình này tương đối dễ dàng và nhanh chóng. Người vay không cần điểm tín dụng tối thiểu hoặc Giấy chứng nhận đủ điều kiện mới để đủ điều kiện và không cần thẩm định nhà hoặc tài sản với IRRRL. Không có thu nhập tối thiểu được yêu cầu, cũng không có bất kỳ hạn chế nào về mức thu nhập mà người vay có thể kiếm được để đủ điều kiện tham gia chương trình hợp lý hóa VA.
Vì quy trình tái cấp vốn IRRRL hiệu quả hơn nhiều, chương trình giúp tiết kiệm cho các cựu chiến binh và gia đình quân nhân những nỗ lực, thời gian và tiền bạc đáng kể. Tuy nhiên, chỉ các khoản vay VA có thể được tái cấp vốn thông qua chương trình IRRRL. Số tiền thu được từ tái cấp vốn không thể được sử dụng để thanh toán cho bất kỳ khoản thế chấp không VA nào.
Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất (IRRRL) hoạt động như thế nào
Về cơ bản, các tiêu chuẩn cho IRRRL rất thoải mái, các ứng viên đã có khoản vay VA được chấp thuận khá nhiều cho việc tái cấp vốn. Nhưng họ vẫn cần phải nộp đơn cho người cho vay của Bộ Cựu chiến binh được phê duyệt (và vì các điều khoản của các tổ chức tài chính khác nhau, VA khuyến khích người vay đến cửa hàng so sánh). Mặc dù không có giới hạn về số tiền mà chủ nhà có thể vay, người cho vay sẽ xem xét các giới hạn trách nhiệm mà VA có thể đảm nhận khi xác định số tiền cuối cùng mà họ sẵn sàng tái cấp vốn. Quyền lợi cơ bản có sẵn cho mỗi cựu chiến binh đủ điều kiện là $ 36.000; người cho vay thường sẽ gia hạn gấp bốn lần số tiền đó, tùy thuộc vào giới hạn của địa phương.
Ngoài ra, khoản vay tái cấp vốn phải thể hiện một lợi thế tài chính thực sự cho người vay: Lãi suất cho khoản thế chấp mới phải thấp hơn lãi suất của khoản vay cũ, hoặc các khoản thanh toán hàng tháng phải nhỏ hơn. Ngoại lệ duy nhất là nếu người đi vay chuyển đổi ARM sang thế chấp có lãi suất cố định.
Yêu cầu chiếm chỗ đối với IRRRL cũng dễ dàng hơn, thậm chí so với các khoản vay VA khác. Chương trình IRRRL cho phép người vay tái cấp vốn những ngôi nhà mà họ từng sống trước đây nhưng giờ đây là tài sản đầu tư, tài sản cho thuê hoặc nhà thứ hai. Các tài sản mà thế chấp bao gồm không phải được thẩm định để áp dụng cho các khoản vay.
Khoản vay tái cấp vốn lãi suất (IRRRL) chỉ có thể được sử dụng để thay thế khoản vay Cựu chiến binh hiện có.
Những cân nhắc đặc biệt cho khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất (IRRRL)
Không giống như các khoản vay liên bang khác, không có bảo hiểm thế chấp hàng tháng được yêu cầu trên IRRRL. Tuy nhiên, những khoản vay này mang phí tài trợ; những thay đổi này tùy thuộc vào khoản vay, nhưng thường khoảng 5%. Người vay có thể từ bỏ việc trả các khoản phí trước bằng cách đưa chi phí xử lý vào số tiền vay hoặc bằng cách chấp nhận mức lãi suất cao hơn.
Khoản vay được tái cấp vốn phải là khoản thế chấp đầu tiên trên tài sản. Nếu chủ nhà có một khoản thế chấp khác không phải là khoản vay VA, họ và người cho vay phải đồng ý biến nó thành một thế chấp trực thuộc (thường được gọi là thế chấp thứ hai), để IRRRL mới sẽ là khoản thế chấp đầu tiên. Theo cách đó, nếu người đi vay mặc định, khoản vay này chỉ được thanh toán sau khi chủ nợ của khoản vay VA thu hồi.
