Một điều khoản lồng vào nhau là một điều khoản trong một hiệp ước tái bảo hiểm được sử dụng để xác định cách phân bổ tổn thất giữa hai hoặc nhiều hiệp ước tái bảo hiểm. Mệnh đề lồng vào nhau rất hữu ích khi một mất mát đến từ một lần xuất hiện.
Điều khoản phá vỡ liên khóa
Cách thức mà các công ty bảo hiểm đối xử với thời gian có thể phức tạp, với sự khác biệt về năm tai nạn, năm báo cáo và năm bảo lãnh phát hành ảnh hưởng đến việc xử lý tổn thất. Trong một số trường hợp, một công ty bảo hiểm có thể mua nhiều hiệp ước tái bảo hiểm để bảo hiểm cùng một rủi ro trong các khoảng thời gian khác nhau. Vì có một số điều ước tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải phân bổ tổn thất trong số đó. Có thể phân bổ tổn thất giữa các hợp đồng do bao gồm một điều khoản lồng vào nhau trong các điều ước tái bảo hiểm. Các điều khoản lồng vào nhau rất có thể sẽ xảy ra khi công ty bảo hiểm mua tái bảo hiểm trên cơ sở năm bảo lãnh phát hành.
Các mệnh đề lồng vào nhau được sử dụng để phân bổ hoặc phân bổ một trách nhiệm liên quan đến một lần xuất hiện. Nó rất hữu ích khi tái bảo hiểm có hai hiệp ước tái bảo hiểm song song bổ sung hoặc khi một hiệp ước tái bảo hiểm riêng có hai năm bảo lãnh phát hành. Nếu không có điều khoản lồng vào nhau, tái bảo hiểm chịu trách nhiệm cho toàn bộ việc giữ lại mỗi hiệp ước tái bảo hiểm hoặc năm bảo lãnh, điều này có thể dẫn đến việc tái bảo hiểm không nhận được khoản thanh toán thua lỗ.
Khía cạnh quan trọng của một điều khoản lồng vào nhau là cách nó phân bổ và phân bổ tổn thất trong nhiều năm, và tỷ lệ được chỉ định liên quan đến duy trì tổn thất và bảo hiểm. Phân bổ tổn thất trong nhiều khoảng thời gian mà không phân phối duy trì tổn thất và bảo hiểm có nghĩa là tổn thất từ một lần xuất hiện ít có khả năng vượt quá mức duy trì. Ngoài ra, công ty tái bảo hiểm ít có khả năng chịu trách nhiệm cho bất kỳ tổn thất nào và công ty tái bảo hiểm có nhiều khả năng chịu trách nhiệm duy nhất trong việc bù đắp tổn thất.
Ví dụ về điều khoản lồng vào nhau
Ví dụ, một công ty bảo hiểm mua một hiệp ước tái bảo hiểm với một điều khoản lồng vào nhau để bảo vệ nó khỏi tổn thất vượt mức. Hiệp ước tái bảo hiểm bao gồm hai năm khác nhau, 2016 và 2017. Trong năm 2016, công ty tái bảo hiểm có bảo hiểm 400.000 đô la theo hướng dẫn giữ lại 300.000 đô la. Trong năm 2017, công ty tái bảo hiểm có phạm vi bảo hiểm 500.000 đô la trên ngưỡng duy trì 200.000 đô la. Các điều khoản của phân bổ thỏa thuận và phân bổ bảo hiểm và duy trì tỷ lệ thuận. Trong trường hợp này, năm 2016 sẽ lấy 25% phân bổ và năm 2017 sẽ lấy 75% phân bổ. Công ty tái bảo hiểm bị lỗ 500.000 đô la trong năm 2017. Do phân bổ theo tỷ lệ tổn thất, bảo hiểm và giữ lại, công ty tái bảo hiểm phải chịu trách nhiệm với số tiền $ 275.000, hoặc 25% hoặc bảo hiểm được phân bổ. Nếu hiệp ước tái bảo hiểm chỉ phân bổ khoản lỗ trong một thời gian, công ty tái bảo hiểm sẽ phải chịu khoản nợ 175.000 đô la.
Các hiệp ước tái bảo hiểm không có điều khoản lồng vào nhau sẽ xử lý tất cả các tổn thất từ một lần xảy ra như thể có một ngày mất, có nghĩa là tổn thất sẽ không được phân bổ cho nhiều hiệp ước tái bảo hiểm.
