Ngân hàng liên tiểu bang là gì?
Ngân hàng liên bang đề cập đến việc mở rộng ngân hàng trên các dòng trạng thái. Ngân hàng giữa các tiểu bang trở nên phổ biến vào giữa những năm 1980 khi các cơ quan lập pháp tiểu bang thông qua các dự luật cho phép các công ty nắm giữ ngân hàng mua lại các ngân hàng ngoài tiểu bang trên cơ sở đối ứng với các tiểu bang khác. Ngân hàng liên bang đã dẫn đến sự gia tăng của cả chuỗi ngân hàng khu vực và quốc gia.
Nguồn gốc của ngân hàng liên bang
Đạo luật Ngân hàng Quốc gia năm 1863 đã cấm ngân hàng liên bang bởi các ngân hàng được điều lệ quốc gia. Đạo luật McFadden năm 1927 tiếp tục cấm việc hình thành các ngân hàng liên bang. Tuy nhiên, sự hạn chế đối với các ngân hàng liên bang hạn chế các ngân hàng mở rộng khu vực và khiến họ dễ bị tổn thương trước các cuộc khủng hoảng kinh tế địa phương. Hơn nữa, khi người Mỹ trở nên di động hơn, việc hạn chế ngân hàng giữa các tiểu bang có nghĩa là những người tái định cư hoặc đi công tác hoặc giải trí có thể gặp khó khăn khi tiếp cận các dịch vụ ngân hàng bên ngoài khu vực địa phương nơi họ sống.
Trước những năm 1990, Đạo luật Douglas sửa đổi Đạo luật Ngân hàng Công ty mẹ năm 1956 cho phép các quốc gia hợp pháp hóa liệu các công ty nắm giữ ngân hàng ngoài tiểu bang có được phép thành lập, hoạt động và sở hữu ngân hàng trong biên giới của họ hay không. Vụ kiện năm 1985 tại Đông Bắc Bancorp v. Hội đồng Thống đốc giữ nguyên quyền này. Sửa đổi Douglas phát triển từ nỗi sợ rằng các công ty nắm giữ ngân hàng đang xoay quanh các lệnh cấm của Đạo luật McFadden bằng cách mua lại các ngân hàng công ty con ở các bang khác nhưng điều hành các công ty con này theo cách tương tự như các chi nhánh bình thường.
Ngân hàng liên bang đã phát triển theo ba giai đoạn riêng biệt, bắt đầu từ những năm 1980 với các ngân hàng khu vực. Các công ty này được giới hạn trong một khu vực cụ thể, chẳng hạn như Đông Bắc hoặc Đông Nam, và được thành lập khi các ngân hàng độc lập, nhỏ hơn sáp nhập để tạo ra các ngân hàng lớn hơn. Trong những năm 1980, sáu tiểu bang ở New England đã thông qua luật cho phép hình thành các ngân hàng khu vực; các ngân hàng ở Đông Nam và Trung Tây sớm theo sau. Ba mươi lăm tiểu bang cuối cùng đã thông qua luật cho phép các ngân hàng từ bất kỳ tiểu bang nào khác thành lập hoặc mua lại một ngân hàng bên trong biên giới của họ. Mười bốn tiểu bang và Washington, DC, đã chọn chỉ cho phép ngân hàng khu vực. Chỉ có một tiểu bang, Hawaii, không vượt qua cả luật pháp ngân hàng giữa các quốc gia và khu vực.
Đạo luật Riegle-Neal
Đầu những năm 1990, luật pháp liên bang đã được thông qua cho phép thành lập các ngân hàng toàn quốc. Đạo luật Riegle-Neal Interstate Bank and Branching hiệu quả năm 1994 cho phép các ngân hàng đáp ứng yêu cầu về vốn hóa để có được các ngân hàng khác ở bất kỳ tiểu bang nào khác sau ngày 1 tháng 10 năm 1995. Đạo luật Riegle-Neal lần đầu tiên cho phép ngân hàng liên bang thực sự trên toàn quốc. Nó cho phép các ngân hàng được quản lý tốt, có vốn hóa có được ngân hàng ở các tiểu bang khác, khu vực hay không, sau ngày 29 tháng 9 năm 1995. Nó cũng cho phép các ngân hàng ở các bang khác nhau sáp nhập vào mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc sau ngày 1 tháng 6 năm 1997. Tuy nhiên, theo Đạo luật Riegle-Neal, không có công ty nắm giữ ngân hàng nào có thể kiểm soát hơn 10% tổng tài sản tiền gửi tại Hoa Kỳ, hoặc hơn 30% tổng tài sản ký gửi của một tiểu bang trừ khi một quốc gia cụ thể đã thiết lập giới hạn tiền gửi của nó sở hữu.
Các quốc gia riêng lẻ được phép từ chối các điều khoản phân nhánh của Đạo luật Riegle-Neal. Ban đầu, Texas và Montana chọn từ chối, nhưng cuối cùng, họ đã chọn cho phép phân nhánh giữa các tiểu bang. Đạo luật Riegle-Neal đã bãi bỏ cả Đạo luật Sửa đổi Douglas và Đạo luật McFadden.
