Cấp độ

Bảo hiểm cấp cao là gì?

Bảo hiểm phí bảo hiểm cấp là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn mà phí bảo hiểm được bảo đảm giữ nguyên trong suốt hợp đồng, trong khi số tiền bảo hiểm được cung cấp tăng lên. Do đó, phạm vi bảo hiểm có thể thuận lợi theo thời gian khi một chủ chính sách tiếp tục trả cùng số tiền nhưng có quyền truy cập vào bảo hiểm lợi ích tăng lên khi chính sách đáo hạn.

Các điều khoản phổ biến nhất là 10, 15, 20 và 30 năm, dựa trên nhu cầu của chủ hợp đồng. Cấp-Premium khác với các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, vì chúng có mức phí bảo hiểm tăng khi tuổi chính sách.

Chìa khóa chính

• Bảo hiểm cấp cao là một loại bảo hiểm nhân thọ trong đó phí bảo hiểm giữ nguyên mức giá trong suốt thời hạn, trong khi số tiền bảo hiểm được cung cấp tăng. Thanh toán thường bắt đầu ở mức cao hơn các chính sách có bảo hiểm tương tự nhưng cuối cùng có giá trị cao hơn so với đối thủ cạnh tranh như các chủ chính sách trải nghiệm bảo hiểm gia tăng theo thời gian mà không phải trả thêm chi phí. Các khoản thường là 10, 15, 20 và 30 năm, dựa trên những gì chủ hợp đồng yêu cầu.

So sánh giá trên bảo hiểm cấp cao cấp

Phí bảo hiểm cấp bảo hiểm ban đầu cao hơn các chính sách khác có bảo hiểm tương tự. Nhưng vào cuối hợp đồng, phí bảo hiểm thường kết thúc một món hời tốt hơn, vì phí bảo hiểm cao hơn đã được bù đắp bằng cách tăng bảo hiểm trong một khoảng thời gian trong vòng đời khi một chủ chính sách thường có nhiều vấn đề y tế hơn. Các chính sách có phạm vi bảo hiểm tương tự và phí bảo hiểm thấp hơn thường không thấy mức tăng bảo hiểm khi họ trưởng thành, điều này đối với một số nhà đầu tư, hạn chế mọi lợi thế đến từ việc thanh toán phí bảo hiểm ban đầu thấp hơn. Sự hấp dẫn của bảo hiểm tốt hơn vào thời gian sau đó, không tăng phí bảo hiểm, là lý do chính khiến các nhà đầu tư đôi khi chọn bảo hiểm cấp cao, miễn là họ có thể chịu đựng được các khoản thanh toán cao hơn.

Giải thích về bảo hiểm cấp cao

Chính sách này được bao gồm trong bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, có nghĩa là nó chỉ cung cấp bảo hiểm trong một thời gian nhất định và nó chỉ có lợi ích tử vong, trái ngược với một thành phần tiết kiệm như trong toàn bộ bảo hiểm nhân thọ. Để xác định xem bảo hiểm cấp cao có được ưu tiên hay không, hãy xem xét thời hạn bảo hiểm cần thiết.

Ví dụ, nếu mục đích chính của trợ cấp tử vong là cung cấp thu nhập để hỗ trợ trẻ nhỏ và tài trợ cho các chi phí đại học, thì mức phí bảo hiểm 20 năm có thể phù hợp. Tuy nhiên, nếu những đứa trẻ này đã ở tuổi thiếu niên, mức phí bảo hiểm 10 năm có thể là đủ.

Một số hình thức bảo hiểm nhân thọ dễ bị tăng lãi suất. Với bảo hiểm cấp cao, phí bảo hiểm được đảm bảo và sẽ không bao giờ có thể thay đổi, trừ khi chủ hợp đồng yêu cầu thay đổi. Khoản thanh toán cho chính sách cũng giữ nguyên trong suốt thời hạn, trừ khi chủ sở hữu chính sách yêu cầu khác.

Nếu chủ hợp đồng qua đời trong thời hạn của chính sách, gia đình của người đó có thể nhận được một khoản thanh toán bằng tiền mặt để sử dụng để trả một khoản thế chấp hiện có, giúp đỡ với các hóa đơn gia đình đang diễn ra và các nhu cầu cơ bản khác, hoặc thậm chí trả cho dịch vụ tang lễ hoặc tưởng niệm của chính sách viên.

Bảo hiểm nhân thọ cấp cao và giảm

Mặc dù hai loại bảo hiểm nhân thọ tương tự nhau, tuy nhiên chúng có những khác biệt chính và phù hợp với các ứng dụng khác nhau. Với bảo hiểm phí bảo hiểm cấp, chính sách sẽ trả một lợi ích nếu chủ hợp đồng qua đời trong một khoảng thời gian cố định (thời hạn). Nếu cái chết xảy ra ngoài khung thời hạn này, không có khoản xuất chi. Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn giảm, số tiền bảo hiểm giảm dần theo thời gian, tương tự như cách thế chấp trả nợ giảm dần theo thời gian. Giảm bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường được mua để trả một khoản nợ cụ thể, như thế chấp trả nợ. Chính sách này đảm bảo rằng, khi chết, khoản thế chấp trả nợ hoặc khoản nợ được chỉ định khác sẽ được giải quyết.

Các loại bảo hiểm nhân thọ đặc biệt khác bao gồm "Bảo hiểm nhân thọ trên 50 tuổi", là một loại bảo hiểm chuyên biệt hướng đến những người trong độ tuổi từ 50 đến 80. Ngoài ra còn có bảo hiểm nhân thọ chung, trong đó hai người trong mối quan hệ đưa ra các chính sách riêng. Chính sách này sẽ bao gồm cả hai cuộc sống, thường là trên cơ sở tử vong đầu tiên.

Ví dụ thực tế

Độ tuổi và khung thời gian của các nhu cầu của chủ chính sách là rất quan trọng trong việc xác định liệu chính sách bảo hiểm, mức bảo hiểm có tối ưu so với chính sách có thể tái tạo hàng năm (ART) hay không, tăng theo độ tuổi của chính sách. Thời hạn trung bình và phí bảo hiểm mà khách hàng thường chọn là 20 năm và $ 600, 00.

Giả sử, hai người bạn nữ, Jen và Beth, cả hai đều 40 tuổi và có sức khỏe tốt, đã chọn mua bảo hiểm nhân thọ. Jen mua một chính sách bảo hiểm cấp bảo đảm ở mức 37 đô la mỗi tháng, với thời hạn 20 năm, với tổng số 440 đô la mỗi năm. Nhưng Beth cho rằng cô có thể chỉ cần một kế hoạch trong 3 đến 5 năm hoặc cho đến khi thanh toán đầy đủ các khoản nợ hiện tại của mình. Vì vậy, thay vào đó, cô phản đối chính sách tái tạo hàng năm (YRT) bắt đầu ở mức 20 đô la mỗi tháng và giữ ổn định trong năm năm đầu tiên. Cô ban đầu trả 240 đô la mỗi năm.

Trong các năm từ hai đến năm, Jen tiếp tục trả $ 444 mỗi tháng và Beth tiếp tục trả $ 240 mỗi năm. Nếu Beth rút ra chính sách của mình vào năm thứ năm, cô ấy sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền so với những gì Jen đã trả. Nhưng nếu Beth không dừng lại ở năm ba thì sao? Điều gì sẽ xảy ra nếu cô ấy mua một ngôi nhà và muốn giữ chính sách của mình lâu hơn một chút. Bây giờ, cô ấy đang ở thế bất lợi bởi vì, vào năm sáu, Beth sẽ 45 tuổi và rơi vào nhóm rủi ro cao hơn.

Trong nhiều trường hợp, tỷ lệ hàng năm của cô sẽ tăng gần 200%. Vì vậy, bây giờ vào năm thứ sáu, cô ấy đang trả 654 đô la mỗi năm, so với $ 444 mỗi năm của Jen. Sau 45 tuổi, tỷ lệ có xu hướng tăng lên mỗi năm, đôi khi lên tới 10% mỗi năm. Sau 56 tuổi, họ có xu hướng đi lên nhiều hơn. Đến năm 20, ở tuổi 60, bằng cách chọn và tuân thủ chính sách với tỷ lệ gia hạn hàng năm, Beth có thể trả hơn 2600 đô la mỗi năm, so với $ 444 mỗi năm của Jen.

Trong 20 năm, Jen đã trả 440 đô la mỗi năm, mỗi năm, với tổng số tiền là 8.880 đô la với chương trình bảo hiểm cấp độ được bảo đảm của bà. Nhưng Beth, người đã chọn một kế hoạch đổi mới hàng năm, giữ ổn định ở mức 240 đô la mỗi năm trong năm năm đầu tiên và sau đó thấy phí bảo hiểm của cô tăng 10% mỗi năm trong 15 năm qua, cuối cùng đã trả hơn 24.000 đô la trong thời hạn của chính sách.