Dài

Trách nhiệm dài hạn là gì?

Trách nhiệm dài hạn là một loại trách nhiệm mang thời gian giải quyết dài. Nợ dài hạn có khả năng dẫn đến các khiếu nại phát sinh cao nhưng không được báo cáo (IBNR), bởi vì có thể mất một thời gian dài để các khiếu nại được giải quyết.

Chìa khóa chính

• Trách nhiệm pháp lý dài hạn là một loại trách nhiệm có thời hạn giải quyết dài. Yêu cầu bảo hiểm khả năng thường liên quan đến khoản tiền lớn và có thể dẫn đến việc giải quyết cũng như một vụ kiện dài tại tòa án. Ví dụ về các khoản nợ dài hạn bao gồm sai sót y tế, phân biệt đối xử việc làm, và các trường hợp lạm dụng trẻ em.

Hiểu trách nhiệm pháp lý

Cho dù thời hạn giải quyết cho yêu cầu bảo hiểm được coi là trách nhiệm dài hạn hay ngắn hạn khác nhau tùy theo loại rủi ro được bảo hiểm. Yêu cầu bảo hiểm tài sản có xu hướng được giải quyết tương đối nhanh chóng, trong khi yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm thường được phân loại là nợ dài hạn.

Các nhà cung cấp bảo hiểm trách nhiệm thường thấy các khiếu nại mới được nộp trong một thời gian dài sau khi sự kiện yêu cầu bồi thường xảy ra. Thời gian giải quyết dài hoặc trách nhiệm pháp lý dài có thể xảy ra vì nhiều lý do, bao gồm:

• Yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm thường liên quan đến khoản tiền lớn so với các loại yêu cầu bảo hiểm khác. Yêu cầu bảo hiểm có thể dẫn đến việc giải quyết cũng như một vụ kiện kéo dài. Tòa án bảo hiểm thường muốn điều tra kỹ về yêu cầu bồi thường để đảm bảo rằng nó đang được được thực hiện trong đức tin tốt và không lừa đảo.

Tác động tài chính của nợ dài hạn

Các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho các rủi ro được coi là dài hạn có thể có tỷ lệ thu nhập đầu tư cao hơn (thu nhập đầu tư ròng / phí bảo hiểm) so với các công ty cung cấp bảo hiểm cho các khoản nợ ngắn hạn. Tỷ lệ thu nhập đầu tư được sử dụng để xác định lợi nhuận của một công ty bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm thường đầu tư phí bảo hiểm mà họ nhận được từ khách hàng của họ. Các chính sách bảo hiểm rủi ro đuôi dài có khoảng cách lớn hơn giữa thời gian đóng phí bảo hiểm so với khi yêu cầu được thanh toán. Do đó, các nhà cung cấp bảo hiểm đuôi dài có nhiều thời gian hơn để đầu tư phí bảo hiểm của họ, cho phép họ có nhiều thời gian hơn để kiếm được tỷ lệ lợi nhuận cao hơn.

Tuy nhiên, các chính sách bao gồm các khoản nợ dài hạn có xu hướng có tỷ lệ tổn thất cao hơn (tổn thất chia cho phí bảo hiểm kiếm được) và tỷ lệ kết hợp cao hơn (tổn thất và chi phí điều chỉnh tổn thất chia cho phí bảo hiểm kiếm được). Tỷ lệ kết hợp cũng giúp xác định lợi nhuận của một công ty bảo hiểm. Tỷ lệ này bao gồm phí bảo hiểm được thu, các khoản phải trả và mọi chi phí liên quan đến khiếu nại. Tỷ lệ kết hợp dưới 100% cho thấy rằng công ty bảo hiểm đang kiếm được lợi nhuận trong khi tỷ lệ trên 100% có nghĩa là công ty đang chi trả nhiều hơn trong các yêu cầu bồi thường hơn là thu phí bảo hiểm.

Cân nhắc đặc biệt

Vì có thể là nhiều năm, hoặc thậm chí nhiều thập kỷ, trước khi yêu cầu bồi thường được đưa ra và thông qua các tòa án, việc lưu giữ hồ sơ thích hợp là bắt buộc. Các công ty phải đối mặt với tiềm năng của các yêu cầu trách nhiệm dài hạn nên cẩn thận với các hồ sơ cũ và giữ chúng cho đến khi có một nỗ lực để xác định xem các chính sách bảo hiểm, hoặc bằng chứng của các chính sách bảo hiểm, có nằm trong số đó không.

Nếu một công ty không thể xác định chính sách trách nhiệm cũ, thay vào đó, họ phải dựa vào bằng chứng thứ cấp để cho thấy rằng một chính sách đã tồn tại và nó bị mất hoặc bị phá hủy mà không có ý định lừa gạt công ty bảo hiểm. Bằng chứng như vậy có thể bao gồm biên bản doanh nghiệp, sổ cái kế toán, báo cáo hàng năm, ghi nhớ nội bộ, hồ sơ giao dịch và thậm chí lịch hẹn cá nhân nhưng không có gì quan trọng hơn là tự xác định số chính sách.

Ví dụ về các yêu cầu trách nhiệm dài hạn

Mặc dù loại khiếu nại và thời lượng của quy trình giải quyết có thể khác nhau, dưới đây là một số khiếu nại trách nhiệm dài hạn phổ biến nhất.

• Khiếu nại về bệnh nghề nghiệp, chẳng hạn như amiăng và các khiếu nại về môi trường liên quan đến phơi nhiễm ô nhiễm không khí trong nhiều năm Sai lầm y khoa, chẳng hạn như một bệnh nhân kiện bác sĩ vì sơ suất y tế trong nhiều tháng sau khi phẫu thuật hoặc thủ tục Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý được bảo hiểm theo chính sách bảo hiểm mạng. một cá nhân hoặc công ty sau khi vi phạm không gian mạng Phân biệt đối xử lạm dụng