Một số yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp bạn có thể có được khi bạn mua nhà. Người cho vay phân tích lịch sử tín dụng và điểm số của tất cả những người vay được liệt kê trong đơn xin thế chấp, thời gian và sự ổn định của việc làm của bạn, số tiền tiết kiệm của bạn được dành riêng, tổng thu nhập hàng tháng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Ngoài các khía cạnh quan trọng của sức khỏe tài chính, người cho vay thế chấp cũng xem xét tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn. Tính toán này thể hiện số tiền của giá mua cho ngôi nhà mới được bảo đảm bằng khoản vay thế chấp dưới dạng phần trăm. Một khoản vay cao hơn tỷ lệ giá trị dẫn đến quyền sở hữu vốn chủ sở hữu ít hơn trong nhà của bạn, điều này tạo ra các khoản thanh toán thế chấp cao hơn mỗi tháng.
Tính tỷ lệ cho vay trên giá trị
Người mua nhà có thể dễ dàng tính tỷ lệ cho vay trên giá trị căn nhà của mình bằng cách chia tổng số tiền vay thế chấp cho tổng giá mua căn nhà. Chẳng hạn, một ngôi nhà có giá mua 200.000 đô la và tổng khoản vay thế chấp với 180.000 đô la dẫn đến tỷ lệ cho vay trên giá trị là 90%. Người cho vay thế chấp thông thường thường cung cấp các điều khoản cho vay tốt hơn cho những người vay có tỷ lệ cho vay trên giá trị không cao hơn 80%.
Ý nghĩa đối với người mua nhà
Có nhiều chương trình dành cho người mua nhà cho phép thanh toán xuống thấp hơn mức khuyến nghị 20% theo truyền thống. Các nhà cung cấp cho vay thế chấp, bao gồm Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), cung cấp các khoản vay mua nhà với mức thanh toán ít nhất 3, 5%, trong khi những người cho vay khác có các lựa chọn cho những người vay có đóng góp tới 5%. Mặc dù các chương trình này có lợi cho những người mua không thể tiết kiệm đủ cho khoản thanh toán lớn, nhưng các tùy chọn vay này dẫn đến tỷ lệ cho vay so với giá trị cao hơn nhiều, dẫn đến chi phí lớn hơn.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị cao xảy ra khi người vay có vốn chủ sở hữu dưới 20% trong nhà, dẫn đến thanh toán thế chấp cao hơn trong suốt thời gian vay thế chấp. Điều này một phần là do lãi suất tăng được đánh giá bởi các nhà cho vay thế chấp. Một người vay có ít vốn chủ sở hữu trong nhà của anh ta được coi là rủi ro lớn hơn đối với người cho vay, và lãi suất cao hơn có thể giảm thiểu rủi ro đó. Ngoài lãi suất đắt hơn, những người mua nhà có tỷ lệ cho vay trên giá trị cao thường được yêu cầu phải trả phí bảo hiểm thế chấp cho đến khi họ đạt được cổ phần sở hữu cổ phần lớn hơn.
Bảo hiểm thế chấp được gọi là bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho người cho vay thế chấp phi chính phủ, được tính bằng tỷ lệ phần trăm của số tiền vay ban đầu mỗi năm. Khoản phí này dao động từ 0, 3% đến 1, 15% tùy thuộc vào quy mô của khoản thanh toán xuống và tổng giá mua, và nó được thêm vào khoản thanh toán thế chấp mỗi tháng. Khi kết hợp với lãi suất cao hơn, PMI có thể là một chi phí đáng kể cho người vay theo thời gian. Người vay có thể yêu cầu hủy phí bảo hiểm PMI khi họ đạt 20% quyền sở hữu vốn và người cho vay được yêu cầu hủy bỏ khi tỷ lệ cho vay trên giá trị của căn nhà đạt 22%.
