Số tiền cho vay tối đa là gì?
Số tiền cho vay tối đa mô tả tổng số tiền mà người vay được phép vay. Số tiền cho vay tối đa được sử dụng cho các khoản vay tiêu chuẩn, thẻ tín dụng và tài khoản tín dụng.
Số tiền cho vay tối đa hoạt động như thế nào
Số tiền cho vay tối đa đối với người vay dựa trên sự kết hợp của các yếu tố và được xác định bởi người bảo lãnh cho vay. Đó là phần lớn nhất sẽ được cung cấp cho người vay nếu khoản vay được chấp thuận. Người cho vay xem xét hồ sơ nợ và thu nhập từ tín dụng và thu nhập của người vay trong quy trình bảo lãnh phát hành, giúp xác định mức độ họ tin rằng người vay sẽ có thể trả được và do đó số tiền cho vay tối đa là bao nhiêu. Người cho vay thường tìm kiếm người vay với tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 36% trở xuống.
Người cho vay cũng phải xem xét các thông số rủi ro của chính họ khi xác định tổng tiền gốc của người vay. Do đó, số tiền cho vay tối đa cũng có thể dựa trên sự đa dạng hóa rủi ro của người cho vay.
Các nhà bảo lãnh có tính đến nhiều yếu tố, bao gồm điểm tín dụng, lịch sử tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập, để xác định số tiền cho vay tối đa mà người nộp đơn có thể vay.
Cho vay không có bảo đảm
Thẻ tín dụng là một ví dụ về cho vay không có bảo đảm. Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng cũng sử dụng bảo lãnh phát hành để xác định số tiền họ tin tưởng một người vay để trả nợ - số tiền cho vay tối đa hoặc hạn mức tín dụng. Một trong những yếu tố chính họ xem xét là lịch sử tín dụng, bao gồm lịch sử trả nợ, số lượng tài khoản tín dụng trên báo cáo và độ dài của lịch sử tín dụng của một người. Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng cũng sẽ kiểm tra số lượng câu hỏi trên báo cáo tín dụng và các dấu hiệu xúc phạm, bao gồm phá sản, thu nợ, bản án dân sự và thế chấp thuế. Họ cũng có thể tính đến lịch sử công việc của người nộp đơn.
Hạn mức tín dụng cá nhân là một hình thức cho vay không có bảo đảm khác, cho phép bạn truy cập vào một số tiền mà bạn có thể vay khi bạn cần - và không có lãi cho đến khi bạn vay. Có điểm tín dụng tốt hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện cho tỷ lệ phần trăm hàng năm thấp hơn.
Cho vay có bảo đảm
Với các khoản vay có bảo đảm - cụ thể là các khoản vay thế chấp - người cho vay sử dụng một tỷ lệ đủ điều kiện gọi là tỷ lệ chi phí nhà ở, so sánh chi phí nhà ở của người vay với thu nhập trước thuế của họ. Chi phí nhà ở thường bao gồm tiền gốc và tiền lãi thế chấp tiềm năng, thuế tài sản, bảo hiểm rủi ro, bảo hiểm thế chấp và phí liên kết. Người cho vay thường sẽ tìm kiếm một tỷ lệ chi phí nhà ở không cao hơn 28%. Tương tự như các khoản vay tiêu chuẩn, người cho vay có bảo đảm cũng sẽ phân tích thu nhập từ nợ của người vay với 36% là ngưỡng chung cần có.
Họ cũng dựa trên số tiền cho vay tối đa trên các ngưỡng cho vay tùy theo giá trị. Người cho vay có bảo đảm thường sẽ cho vay tổng số tiền tối đa khoảng 70% giá trị tài sản thế chấp của tài sản bảo đảm. Các khoản vay thế chấp thường tuân theo các thủ tục bảo lãnh phát hành tiêu chuẩn với các biến này cũng là một phần của quyết định cho vay bao nhiêu đối với người vay.
Một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng là một hình thức cho vay có bảo đảm khác. Như tên của nó, số tiền cho vay tối đa dựa trên vốn chủ sở hữu bạn có trong nhà. Nếu bạn cần tiền, nó có thể là lựa chọn tốt hơn thẻ tín dụng vì lãi suất có thể thấp hơn và số tiền bạn có thể vay cao hơn. Tuy nhiên, nếu bạn gặp khó khăn trong việc trả lại những gì bạn đã vay, bạn có thể có nguy cơ mất nhà.
Cho vay do chính phủ tài trợ
Các khoản vay do chính phủ tài trợ đưa ra một số ngoại lệ đối với các yêu cầu bảo lãnh phát hành và số tiền cho vay tối đa đối với một số loại cho vay mua nhà. Những khoản vay này có thể chấp nhận những người vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập lên tới 50%. Trong ngành công nghiệp thế chấp, Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) công bố số tiền tối đa cho các khoản vay được tài trợ bởi Fannie Mae. Freddie Mac cũng công bố giới hạn cho vay hàng năm. Vì Fannie Mae và Freddie Mac đảm bảo một tỷ lệ lớn các khoản thế chấp có nguồn gốc từ Hoa Kỳ, "giới hạn cho vay phù hợp" là một con số quan trọng trong ngành tài chính thế chấp.
