Medigap so với Medicare Advantage
Giống như bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm lớn nào, Medicare có thể gây nhầm lẫn. May mắn thay, những điều cơ bản của chương trình không khó nắm bắt. Đồng thời, như những lời sáo rỗng cũ, ma quỷ nằm trong các chi tiết.
Medicare có bốn phần cơ bản: A, B, C và D. Được kết hợp với nhau, Phần A (chăm sóc tại bệnh viện), B (bác sĩ, thủ tục y tế, thiết bị) và D (thuốc theo toa) cung cấp bảo hiểm cơ bản cho người Mỹ từ 65 tuổi trở lên. Vấn đề thường xảy ra với các chi phí chăm sóc sức khỏe không được chi trả cho các khoản trợ cấp như tiền khấu trừ, các khoản đồng thanh toán và các chi phí y tế khác mà có thể xóa sạch tiền tiết kiệm của bạn nếu bạn bị bệnh nặng.
Đó là nơi Phần C xuất hiện. Còn được gọi là Medicare Advantage, đây là một trong hai cách để bảo vệ chống lại chi phí cao về tai nạn hoặc bệnh tật. Một lựa chọn khác là Bảo hiểm Bổ sung Medicare, còn được gọi là bảo hiểm Medigap. Tuy nhiên, trong khi cả Medicare Advantage và Medigap đều giúp chi trả các chi phí không được bảo hiểm bởi Medicare cơ bản, có hai sự khác biệt quan trọng giữa hai chương trình.
Chìa khóa chính
- Cả Medigap và Medicare Advantage đều bảo vệ chống lại các hóa đơn cho chi phí chăm sóc sức khỏe mà Medicare không chi trả. Bảo hiểm Bổ sung, còn gọi là bảo hiểm Medigap, tính phí bảo hiểm ngoài những gì người đó đã trả cho Medicare Phần A, B và D.With a Chương trình Sức khỏe Medicare Advantage (Medicare Phần C), một bệnh nhân đăng ký thông qua một công ty tư nhân thường chi trả những gì trong Phần A, B và D. Khi đăng ký chương trình Lợi thế, người đăng ký trả phí bảo hiểm Medicare Advantage và phí bảo hiểm Phần B.
Medigap
Bảo hiểm Bổ sung Medicare, hoặc Medigap, bảo vệ những người mua Medicare truyền thống chống lại nhiều chi phí bổ sung mà bệnh nhân có thể phải trả. Đổi lại, Medigap tính phí bảo hiểm ngoài số tiền mà người đó đã trả cho Medicare Phần A (nhiều người nhận được khoản này miễn phí), B và D.
Chỉ để làm cho cuộc sống thực sự khó hiểu, các tùy chọn khác nhau được cung cấp bởi Medigap cũng được sắp xếp theo thư: Các kế hoạch A, B, C, D, F, G, K, L, M và N. Medicare tiêu chuẩn hóa những gì các kế hoạch này có thể bao gồm. Chi phí cho chúng có thể khác nhau, tuy nhiên, vì vậy nó đáng để mua sắm xung quanh.
Joseph Graves, đại lý bảo hiểm và người sáng lập I Hate Mua Bảo hiểm, cho biết nhiều người đăng ký tham gia Kế hoạch F, sự lựa chọn đắt đỏ nhất vì nó bao gồm gần như tất cả các khoảng trống. Một người có bảo hiểm Plan F sẽ có ít hoặc không có chi phí tự trả. Tuy nhiên, sau năm 2019, chương trình F sẽ không còn có sẵn cho những người nhận Medicare mới.
Lợi thế về Medicare
Chương trình Sức khỏe Medicare Advantage (Medicare Phần C) có thể cung cấp nhiều trợ giúp hơn với chi phí thấp hơn so với Medicare cộng với Medigap truyền thống. Thay vì trả tiền cho các Phần A, B và D, một người sẽ đăng ký thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân, trong nhiều trường hợp, chi trả mọi thứ do Phần A, B và D cung cấp và có thể cung cấp các dịch vụ bổ sung. Trong hầu hết các trường hợp, người thụ hưởng trả phí bảo hiểm Medicare Advantage cùng với phí bảo hiểm Phần B.
Các Chương trình Bảo hiểm Y tế của Medicare Advantage tương tự như các chương trình bảo hiểm y tế tư nhân. Với hầu hết, các dịch vụ như thăm văn phòng, làm việc trong phòng thí nghiệm, phẫu thuật và nhiều dịch vụ khác được bảo hiểm sau một khoản đồng thanh toán nhỏ. Tùy thuộc vào những gì có sẵn trong khu vực, các chương trình có thể cung cấp gói dịch vụ của Tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO) hoặc Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO) và đặt giới hạn hàng năm cho tổng chi phí tự trả.
Ngoài ra, giống như các kế hoạch riêng tư, mỗi người có những lợi ích và quy tắc khác nhau. Hầu hết cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa. Một số có thể yêu cầu giới thiệu để gặp một chuyên gia trong khi những người khác sẽ không. Những người khác có thể trả một phần dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, trong khi những người khác sẽ chỉ chi trả cho các bác sĩ và cơ sở trong mạng lưới HMO hoặc PPO.
Ví dụ về Medigap so với Medicare Advantage
Giả sử một bệnh nhân chỉ có Phần A, B và D. Dưới đây là những lỗ hổng hoặc khoảng trống bảo hiểm có giá trị nếu một bệnh nhân với Medicare được đưa vào bệnh viện để nói, phẫu thuật tim và các biến chứng cần một bệnh viện dài theo sau bằng cách cần dùng thuốc thường xuyên sau khi nó.
Do Phần A được khấu trừ, bệnh nhân trả $ 1.408 đầu tiên (tính đến năm 2020), theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Trợ cấp y tế (CMS). Sau 60 ngày, Medicare bắt đầu thanh toán một phần chi phí mỗi ngày.
Đối với các bác sĩ và các thủ tục y tế (phí bảo hiểm Phần B) tại bệnh viện và tại nhà, bệnh nhân thường thanh toán 20% tất cả các chi phí sau khi đáp ứng khoản khấu trừ $ 198. Không giống như nhiều chính sách bảo hiểm y tế khác, không có giới hạn hoặc số tiền xuất chi tối đa cho những gì một người có thể nợ. Hiệp hội Tim mạch Hoa Kỳ nói rằng chi phí tối thiểu cho phẫu thuật tim là 85.891 đô la, trong trường hợp đó, khoản đồng thanh toán Phần B có thể là hơn 17.000 đô la.
Do cách thức hoạt động của Medicare Phần D và tùy thuộc vào thu nhập, một bệnh nhân có thể trả từ 35% đến 85% chi phí cho một số loại thuốc theo toa của họ nếu họ cần đủ thuốc. Đây được gọi là lỗ bánh donut khét tiếng vì bảo hiểm thuốc theo toa đầy đủ của Phần D hết sau khi một người đã chi 3.750 đô la cho đến khi chi phí thuốc của họ vượt quá 5.000 đô la mỗi năm. (Năm 2019, bảo hiểm sẽ kết thúc ở mức $ 3, 820 và bắt đầu lại ở mức $ 5.000.) Trong khoảng cách bảo hiểm, bệnh nhân chịu trách nhiệm cho 25% thuốc theo toa thương hiệu được bảo hiểm.
Các chính sách Medigap sẽ chi trả cho bạn bất cứ khi nào bạn gặp bất kỳ bác sĩ hoặc cơ sở nào có Medicare. Nếu bác sĩ hoặc cơ sở không chấp nhận bệnh nhân Medicare, Medigap sẽ không chi trả bất kỳ chi phí nào, mặc dù đó là chính sách bảo hiểm tư nhân.
Những lỗ hổng bảo hiểm này có nghĩa là một năm sức khỏe đặc biệt tồi tệ có thể khiến bệnh nhân phải trả hàng chục ngàn đô la trong hóa đơn bệnh viện. Đó là lý do tại sao hầu hết mọi người mua bảo hiểm bổ sung Medicare, còn được gọi là Medigap hoặc đăng ký vào Phần C, Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe Medicare.
Cả hai lựa chọn được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm tư nhân phải tuân theo các hướng dẫn của Medicare về những gì họ được phép bán.
Sự khác biệt chính
Việc một công ty bảo hiểm bán cho bạn cả chính sách Medicare Advantage và chính sách Medigap là bất hợp pháp. Đó là, nếu ai đó có Medicare Advantage, việc một công ty bảo hiểm tư nhân cố gắng bán cho họ bảo hiểm Medigap là bất hợp pháp. Ba điều cần xem xét trước khi chọn cái nào sẽ nhận được:
Giá cả
Bảo hiểm Medigap thường có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn nhưng có thể dẫn đến chi phí tự trả thấp hơn so với một số chương trình Medicare Advantage. Mặt khác, các chương trình Medicare Advantage thường có chi phí thấp hơn và chi trả nhiều dịch vụ hơn, đây có thể là lựa chọn tốt hơn cho ngân sách của bạn.
Lựa chọn
Các chương trình Medicare Advantage thường giới hạn bạn đến các bác sĩ và cơ sở trong HMO hoặc PPO, và có thể hoặc không thể chi trả cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới nào. Các chính sách Medicare và Medigap truyền thống chi trả cho bạn nếu bạn đến bất kỳ bác sĩ hoặc cơ sở nào chấp nhận Medicare. Nếu bạn yêu cầu các chuyên gia hoặc bệnh viện đặc biệt, hãy kiểm tra xem họ có nằm trong kế hoạch bạn chọn không.
Cách sống
Các chương trình Medicare Advantage thường chỉ hoạt động trong một khu vực nhất định. Nếu bạn là một con chim tuyết sống ở nhiều tiểu bang trong suốt cả năm, thì Medicare truyền thống cộng với Medigap có lẽ là lựa chọn tốt hơn so với chương trình Lợi thế. Điều này cũng có thể đúng nếu bạn đi du lịch thường xuyên bởi vì, trong khi một số gói Medigap cung cấp bảo hiểm khi đi ra ngoài Hoa Kỳ và bảo vệ bạn ở tất cả 50 tiểu bang, các kế hoạch Lợi thế thường không có.
Cân nhắc đặc biệt
Tìm ra chương trình Medicare phù hợp nhất với nhu cầu của bạn có lẽ không phải là hoạt động tự làm. Khi bạn hiểu những điều cơ bản của Medicare, hãy nhờ giúp đỡ.
Medicare.gov cung cấp các công cụ cho phép bạn so sánh các kế hoạch, nhưng quyết định có thể phức tạp. Đại lý bảo hiểm Graves khuyên bạn nên làm việc với một đại lý bảo hiểm được cấp phép, người có thể chỉ cho bạn cả Gói bổ sung Medicare và Gói lợi thế từ nhiều công ty. Mỗi loại đều có mặt tích cực.
Các câu hỏi cần giải quyết, ông nói: Bạn cần hiểu chi phí, mạng lưới bác sĩ, mức độ bảo hiểm và tiền túi tối đa cho mỗi người. Ghi danh vào những gì phù hợp nhất với tình huống của bạn. Các tổ chức như Báo cáo người tiêu dùng và Trung tâm quyền Medicare cũng có thể giúp bạn nghiên cứu quyết định của mình. Và bạn cũng có thể so sánh các chương trình bằng cách đến công cụ tìm chương trình của Medicare.gov.
