Mục lục
- Tỷ lệ lãi ròng là gì?
- Số tiền lãi ròng hoạt động như thế nào
- Tính lãi suất ròng
- Điều gì ảnh hưởng đến lãi ròng
- Tiền lãi ròng và ngân hàng
- Lợi nhuận ròng lịch sử
- Ngân hàng Mỹ và lãi ròng
Tỷ lệ lãi ròng là gì?
Biên lãi ròng là tỷ lệ đo lường mức độ thành công của một công ty khi đầu tư vào quỹ của mình so với chi phí của nó trên cùng một khoản đầu tư. Giá trị âm biểu thị rằng công ty đã không đưa ra quyết định đầu tư tối ưu vì chi phí lãi vượt quá số tiền lãi được tạo ra bởi các khoản đầu tư.
Biên lãi ròng được thể hiện bằng tỷ lệ phần trăm. Đây là một trong những chỉ số sinh lời của một tổ chức, cho thấy số tiền họ kiếm được từ tiền lãi từ các sản phẩm tín dụng của họ cho vay, thế chấp, so với lãi suất mà họ trả cho những thứ như tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi (CD).
Số tiền lãi ròng hoạt động như thế nào
Biên lãi ròng thường được sử dụng cho một ngân hàng hoặc công ty đầu tư đầu tư tiền của người gửi tiền, cho phép một mức lãi suất giữa số tiền được trả cho khách hàng của ngân hàng và những gì được tạo ra từ người vay tiền.
Biên lãi ròng dương cho thấy một thực thể đầu tư tiền của mình một cách hiệu quả, trong khi lợi nhuận âm cho thấy ngân hàng hoặc công ty đầu tư không đầu tư hiệu quả. Trong kịch bản biên lãi ròng âm, công ty được phục vụ tốt hơn bằng cách áp dụng các quỹ đầu tư vào nợ tồn đọng hoặc sử dụng các quỹ để có nguồn thu lợi nhuận cao hơn.
Biên lãi ròng là một chỉ số lợi nhuận mà các nhà đầu tư thực sự cần phải hiểu trước khi họ thực hiện một số khoản đầu tư nhất định. Đây là một cách để đơn giản hóa khái niệm biên lãi ròng. Ngân hàng cho vay khách hàng. Vốn đó đến từ tiền từ những người gửi tiền, người cho vay khác và cổ đông. Họ kiếm được tiền từ lãi cho các khoản vay đó, được bù đắp bằng lãi suất họ trả cho người tiêu dùng bằng tài khoản tiết kiệm. Nếu một ngân hàng luôn có biên lãi ròng âm, nhà đầu tư có thể muốn chỉ đạo rõ ràng vì ngân hàng cho vay nhiều hơn lãi. Tất cả các số liệu cần thiết để tính biên lãi ròng của một tổ chức có thể được tìm thấy trong báo cáo tài chính của tổ chức.
Tỷ lệ lãi ròng
Tính lãi suất ròng
Biên lãi ròng được tính như sau:
Hãy sử dụng công thức này để tính biên lãi ròng cho một công ty hư cấu. Giả sử ABC Corp có lợi tức đầu tư là 1.000.000 đô la, chi phí lãi vay là 2.000.000 đô la và tài sản kiếm tiền trung bình là 10.000.000 đô la. Biên lãi ròng của ABC Corp tổng cộng -10%. Điều này phản ánh thực tế rằng ABC Corp đã mất nhiều tiền hơn do chi phí lãi vay so với số tiền kiếm được từ các khoản đầu tư. ABC Corp sẽ có giá tốt hơn nếu họ sử dụng các quỹ đầu tư để trả nợ thay vì thực hiện khoản đầu tư này.
Chìa khóa chính
- Biên lãi ròng là một thước đo lợi nhuận để đo lường số tiền mà ngân hàng kiếm được so với số tiền mà họ trả cho người tiêu dùng. Nó thường được sử dụng cho một ngân hàng hoặc công ty đầu tư đầu tư tiền của người gửi tiền. Biên lãi ròng dương cho thấy ngân hàng đầu tư hiệu quả, trong khi lợi nhuận âm cho thấy nó không đầu tư hiệu quả. Có thể tính lãi suất bằng cách trừ chi phí lãi từ thu nhập lãi, sau đó chia con số đó cho tài sản thu nhập trung bình.
Điều gì ảnh hưởng đến lãi ròng
Có một số yếu tố ảnh hưởng đến biên lãi ròng của tổ chức tài chính. Đầu tiên, là cung và cầu. Nếu có nhu cầu lớn về tài khoản tiết kiệm so với các khoản vay, biên lãi ròng sẽ giảm, vì ngân hàng bắt buộc phải trả lãi nhiều hơn số tiền nhận được. Ngược lại, nhu cầu vay tiền so với tài khoản tiết kiệm cao hơn nhiều người tiêu dùng đang vay hơn là tiết kiệm có nghĩa là biên lãi ròng của ngân hàng tăng lên.
Chính sách tiền tệ và quy định tài khóa có thể tác động đến biên lãi ròng của ngân hàng vì hướng lãi suất quyết định xem người tiêu dùng có vay hay tiết kiệm hay không.
Chính sách và quy định tiền tệ do các ngân hàng trung ương đặt ra cũng có ảnh hưởng đến tỷ suất lợi nhuận ròng của các ngân hàng, bởi vì chúng đóng vai trò trong nhu cầu tiết kiệm và tín dụng. Khi lãi suất thấp, người tiêu dùng có nhiều khả năng vay và ít có khả năng tiết kiệm. Điều này thường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận ròng cao hơn. Nhưng nếu họ tăng lãi suất, các khoản vay trở nên đắt đỏ hơn, làm cho tiết kiệm trở nên hấp dẫn hơn, do đó, làm giảm biên lãi ròng.
Tiền lãi ròng và ngân hàng bán lẻ
Biên lãi ròng được giải thích tốt bằng cách minh họa cách một ngân hàng bán lẻ kiếm lãi từ tiền gửi của khách hàng. Hầu hết các ngân hàng cung cấp lãi suất tiền gửi của khách hàng, thường trong khoảng 1% hàng năm. Tại thời điểm đó, ngân hàng bán lẻ quay lại và cho vay tổng số tiền gửi của nhiều khách hàng dưới dạng cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp nhỏ với lãi suất hàng năm là 5%. Biên độ giữa hai số tiền này được coi là chênh lệch lãi ròng. Trong trường hợp này, nó có hiệu quả chênh lệch tới 4% giữa chi phí vay vốn từ khách hàng của ngân hàng và giá trị tiền lãi kiếm được bằng cách cho khách hàng vay.
Biên lãi ròng thêm một chiều khác cho chênh lệch lãi ròng bằng cách dựa trên tỷ lệ trên toàn bộ cơ sở tài sản của nó. Giả sử một ngân hàng đã kiếm được tài sản 1, 2 triệu đô la, 1 triệu đô la tiền gửi với lãi suất 1% hàng năm cho người gửi tiền và cho vay 900.000 đô la với lãi suất 5%. Điều này có nghĩa là tổng lợi nhuận đầu tư của nó là 45.000 đô la và chi phí lãi vay là 10.000 đô la. Sử dụng công thức trên, tỷ lệ lãi ròng của ngân hàng là 2, 92%.
Lợi nhuận ròng lịch sử
Hội đồng kiểm tra tổ chức tài chính liên bang (FFIEC) công bố tỷ lệ lãi ròng trung bình cho tất cả các ngân hàng Mỹ trên cơ sở hàng quý. Trong lịch sử, con số này có xu hướng giảm trong khi trung bình khoảng 3, 8% kể từ lần đầu tiên được ghi nhận vào năm 1984. Thời kỳ suy thoái trùng với mức giảm lãi ròng trung bình trong khi các giai đoạn mở rộng kinh tế đã chứng kiến sự gia tăng mạnh ban đầu của con số sau đó giảm dần. Diễn biến chung của biên lãi ròng trung bình đã theo dõi vừa phải, do chậm trễ, sự dịch chuyển của lãi suất liên bang theo thời gian, mặc dù các nhà kinh tế của Fed đã đưa ra nghiên cứu thách thức ý tưởng rằng các ngân hàng thực hiện tốt hơn trong thời kỳ chính sách tiền tệ thắt chặt.
Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, các ngân hàng ở Hoa Kỳ hoạt động dưới mức giảm lãi ròng do lãi suất liên bang giảm, lãi suất chuẩn đạt mức gần như bằng không từ năm 2008 đến 2016. Tỷ lệ quỹ liên bang thấp rõ rệt đã buộc ròng chênh lệch lãi suất của các tổ chức ngân hàng giảm và trong thời kỳ suy thoái này, biên lãi ròng trung bình của các ngân hàng ở Mỹ đã giảm gần một phần tư giá trị trước khi cuối cùng đạt được vào năm 2015.
Ngân hàng Mỹ và lãi ròng
Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ theo dõi mức trung bình của biên lãi ròng của tất cả các ngân hàng Hoa Kỳ mỗi quý. Nó tính toán số liệu bằng cách sử dụng dữ liệu do FFIEC thu thập. Ngân hàng trung ương báo cáo tỷ lệ lãi ròng trung bình của tất cả các ngân hàng Mỹ vào cuối quý 1 năm 2019 là 3, 36%.
Biên lãi ròng của ba ngân hàng hàng đầu của Mỹ trong quý kết thúc vào ngày 31 tháng 3 năm 2019 là:
- JP Morgan Chase: 2, 88% Ngân hàng Mỹ: 2, 64% Wells Fargo: 3, 1%
Mức trung bình của ba đội bóng cao nhất 2, 87% dưới mức trung bình quốc gia. Capital One, được xếp hạng trong số 10 ngân hàng hàng đầu trong nước, tuy nhiên, có biên lãi ròng 7, 22%. Cùng với tài khoản tiết kiệm và kiểm tra, ngân hàng là một thẻ tín dụng chính, khoản vay tự động và nhà cung cấp khoản vay mua nhà.
