Không thế chấp tài liệu (Không có tài liệu) là gì?
Không thế chấp tài liệu (Không có tài liệu) không có bằng chứng hỗ trợ về thu nhập của người vay. Thay vào đó, khoản vay nhận ra dựa trên một tuyên bố xác nhận người vay có thể đủ khả năng thanh toán khoản vay. Những khoản thế chấp này không được kiểm soát và không đáp ứng yêu cầu của Đạo luật bảo vệ tín dụng tiêu dùng để xác minh hợp lý tài chính của người vay. Việc đánh giá khoản vay dựa chủ yếu vào tiềm năng bán lại của tài sản bảo đảm và cơ cấu trả nợ của thế chấp.
Hiểu không thế chấp tài liệu (Không có tài liệu)
Không thế chấp tài liệu (No Doc) là một trong những thủ phạm của sự sụp đổ tài chính năm 2008, dẫn đến cuộc Đại suy thoái. Tuy nhiên, các khoản vay thế chấp vẫn có sẵn, không yêu cầu khai thuế cho chứng từ thu nhập. Những người đi vay như người tự làm chủ, những người có thu nhập chủ yếu dựa vào tiền boa và các nhà thầu độc lập có thể gặp khó khăn khi ghi lại thu nhập của họ. Các khoản vay No-Doc rơi vào danh mục Alt-A của các sản phẩm cho vay.
Trong lịch sử không có tài liệu và các khoản vay Alt-A khác được biết đến với mức độ vỡ nợ cao, và mặc định rộng rãi của chúng là một yếu tố chính dẫn đến cho vay dưới chuẩn năm 2008, khủng hoảng tài chính. Các quy định của Dodd-Frank hiện yêu cầu tài liệu lớn hơn về tất cả các loại khoản vay và cụ thể là các khoản vay thế chấp. Bây giờ, báo cáo ngân hàng và tài liệu tài sản là yêu cầu.
Các loại khoản vay Alt-A khác như thế chấp không có tài liệu bao gồm:
- Vay tài liệu thấp (Low-Doc) yêu cầu rất ít thông tin về người vay. Người cho vay thường gia hạn các khoản vay này hoàn toàn dựa trên điểm tín dụng của khách hàng của họ. Không có chương trình thế chấp Thu nhập-Không có Tài sản (NINA) không yêu cầu người vay tiết lộ thu nhập hoặc tài sản như một phần của tính toán cho vay. Tuy nhiên, người cho vay xác minh tình trạng việc làm của người vay trước khi phát hành khoản vay. Khoản vay tài sản có thu nhập được xác định (SISA) cho phép người vay xác định thu nhập của họ mà không cần xác minh bởi người cho vay. Những sản phẩm này còn được gọi là cho vay nói dối. NINJA cho vay, tiếng lóng cho một khoản tín dụng mở rộng cho người vay không có thu nhập, không có công việc và không có tài sản, bỏ qua quá trình xác minh.
Những người dùng chính không thế chấp tài liệu
Các khoản vay No-Doc và các khoản vay Alt-A khác giúp chủ nhà và chủ nhà có nhiều khoản giảm chi phí trên tờ khai thuế của họ để mua bất động sản đầu tư mà không cần ghi chép lại thu nhập của họ. Nhưng những người cho vay cấp các khoản vay No-Doc yêu cầu người vay phải có điểm tín dụng tuyệt vời và dự trữ tiền mặt cao có sẵn để thực hiện các khoản thanh toán lớn. Việc xác minh việc làm của người vay chỉ nêu thu nhập gộp hàng tháng trên ứng dụng.
Ít nhất phải thanh toán xuống 30 phần trăm và một số khoản thế chấp có thể lên tới 35 đến 50 phần trăm. So sánh, hầu hết các khoản thế chấp thông thường yêu cầu thanh toán xuống 20 phần trăm. Các khoản thế chấp như vậy cũng có tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) tối đa 70. Tỷ lệ LTV được tính bằng số tiền thế chấp thế chấp chia cho giá trị thẩm định của tài sản, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm.
Khoản thanh toán xuống của người vay càng cao đối với tài sản đầu tư, càng dễ dàng được chấp thuận cho khoản vay. Mô hình kinh doanh này đúng với nhiều khoản thế chấp vì người cho vay thấy rằng người vay sẵn sàng cung cấp một lượng vốn đáng kể. Khoản thanh toán một lần lớn này có thể có nghĩa là ít khả năng người vay sẽ vỡ nợ vì khoản đầu tư đáng kể của họ.
Lãi suất không có tài liệu và các sản phẩm Alt-A khác thường cao hơn lãi suất cho khoản vay thế chấp truyền thống. Nhiều trong số các khoản vay tài liệu giới hạn này lấy cơ sở bảo mật của họ từ vị trí vốn chủ sở hữu trong một tài sản.
