Thế chấp miễn phí là gì?
Thế chấp miễn phí là khi người cho vay không tính phí cho các ứng dụng, thẩm định, bảo lãnh, xử lý, bảo hiểm thế chấp tư nhân và các chi phí đóng cửa của bên thứ ba khác thường liên quan đến thế chấp.
Hiểu thế chấp miễn phí
Phí thế chấp miễn phí được xây dựng thành lãi suất của khoản vay. Người cho vay sẽ phải đối mặt với nhiều chi phí và phí đóng cửa ban đầu trong khi tính lãi suất cao hơn một chút trong suốt thời gian vay. Điều này làm tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng nhưng giảm tiền mặt trả trước mà người mua trả ngoài khoản thanh toán xuống. Tuy nhiên, điều khoản miễn phí cho vay khác nhau. Ngay cả khi một thế chấp được bán trên thị trường là miễn phí, hầu hết những người cho vay sẽ không bao gồm một số loại thuế, phí bảo hiểm hoặc phí luật sư. Ngoài ra, bảo hiểm lũ lụt, bảo hiểm thế chấp tư nhân và thuế chuyển nhượng thường được loại trừ. Một khả năng khác là trả nợ sớm hoặc phí hủy. Người cho vay có thể yêu cầu người vay giữ thế chấp trong một thời gian tối thiểu, chẳng hạn như ba năm hoặc trả tiền phạt. Và, chi phí đóng có thể phải trả cho người vay nếu khoản vay được đóng trước một ngày nhất định. Một khả năng khác là người cho vay có thể tính tiền phạt trả trước khi thanh toán trước thời hạn. Các chính sách này bảo vệ lợi nhuận của ngân hàng và đảm bảo ngân hàng thu lại khoản tạm ứng để trang trải chi phí đóng cửa ban đầu. Tiết kiệm các chi phí đóng này trong một khoản thế chấp miễn phí có thể tiêu tốn hàng ngàn đô la tiền lãi trong quá trình thế chấp 30 năm. Thế chấp miễn phí có ý nghĩa tài chính chỉ đối với các khoản vay ngắn hạn.
Ví dụ thế chấp miễn phí
Ví dụ: nếu người nộp đơn tìm cách vay 500.000 đô la để mua nhà với khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm. Ngân hàng số 1 cung cấp một thế chấp truyền thống với lãi suất cố định 4, 5 phần trăm và $ 3.000 chi phí đóng trước. Ngân hàng số 2 cung cấp một khoản thế chấp miễn phí, với 5% chi phí cố định và không đóng. Khoản thanh toán hàng tháng với Ngân hàng số 1 sẽ là $ 2, 533, 42. Với Ngân hàng số 2, nó sẽ là $ 2, 684.10, hoặc thêm $ 150, 68 mỗi tháng. Sau khoảng ba năm thanh toán với Ngân hàng số 2, người vay sẽ trả lại $ 3.000 mà người cho vay đã trả trước. Sau đó, ngân hàng kiếm thêm 150 đô la mỗi tháng do tỷ lệ cao hơn. Đối với thời hạn 30 năm đầy đủ của thế chấp, điều này có nghĩa là trả cho ngân hàng nhiều hơn 48.000 đô la so với Ngân hàng số 1. Tuy nhiên, thế chấp càng ngắn thì tổng chi phí càng ít. Với Ngân hàng số 2 và sở hữu tài sản trong năm năm, tiền lãi cộng thêm từ khoản thanh toán hàng tháng $ 150 sẽ có tổng cộng khoảng 9.000 đô la, hoặc thêm 3.000 đô la để trang trải phí trả trước. Nếu lãi suất giảm, chủ nhà có thể tái tài trợ ở mức thấp hơn. Tuy nhiên, tái cấp vốn sẽ không phải là một lựa chọn nếu tỷ lệ tăng hoặc giá trị tài sản giảm.
