Thu nhập ngoài lãi là gì?
Thu nhập ngoài lãi là thu nhập từ ngân hàng và chủ nợ có nguồn gốc chủ yếu từ các khoản phí bao gồm phí gửi tiền và phí giao dịch, phí không đủ tiền (NSF), phí hàng năm, phí dịch vụ tài khoản hàng tháng, phí không hoạt động, phí kiểm tra và phiếu gửi tiền, v.v. Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng cũng thu phí phạt, bao gồm phí trễ và phí vượt quá giới hạn. Các tổ chức thu phí tạo ra thu nhập ngoài lãi như một cách để tăng doanh thu và đảm bảo thanh khoản trong trường hợp tỷ lệ vỡ nợ tăng.
Hiểu thu nhập ngoài lãi
Tiền lãi là chi phí vay tiền và là một dạng thu nhập mà ngân hàng thu được. Đối với các tổ chức tài chính, chẳng hạn như ngân hàng, tiền lãi thể hiện thu nhập hoạt động, là thu nhập từ hoạt động kinh doanh thông thường. Mục đích cốt lõi của mô hình kinh doanh của ngân hàng là cho vay tiền, vì vậy nguồn thu nhập chính của nó là tiền lãi và tài sản chính của nó là tiền mặt. Điều đó nói rằng, các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào thu nhập ngoài lãi khi lãi suất thấp. Khi lãi suất cao, các nguồn thu nhập ngoài lãi có thể được hạ xuống để lôi kéo khách hàng chọn một ngân hàng khác.
Tầm quan trọng chiến lược của thu nhập ngoài lãi
Hầu hết các doanh nghiệp không phải là ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào thu nhập ngoài lãi. Các tổ chức tài chính và ngân hàng, mặt khác, kiếm phần lớn tiền của họ từ việc cho vay và cho vay lại tiền. Do đó, các công ty này xem thu nhập ngoài lãi là một mục hàng chiến lược trên báo cáo thu nhập. Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thấp vì các ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch giữa chi phí vốn và lãi suất cho vay trung bình. Lãi suất thấp khiến các ngân hàng khó kiếm được lợi nhuận, vì vậy họ thường dựa vào thu nhập ngoài lãi để duy trì tỷ suất lợi nhuận.
Từ góc độ khách hàng, các nguồn thu nhập ngoài lãi như phí và hình phạt là khó chịu nhất. Đối với một số người, các khoản phí này có thể nhanh chóng cộng lại và gây tổn hại tài chính thực sự cho ngân sách. Tuy nhiên, từ quan điểm của một nhà đầu tư, khả năng ngân hàng quay số thu nhập ngoài lãi để bảo vệ tỷ suất lợi nhuận hoặc thậm chí tăng tỷ suất lợi nhuận trong thời gian tốt là một điều tích cực. Càng có nhiều động lực thu nhập của một tổ chức tài chính, nó càng có khả năng vượt qua các điều kiện kinh tế bất lợi.
Trình điều khiển thu nhập ngoài lãi
Mức độ mà các ngân hàng dựa vào phí phi lãi để tạo ra lợi nhuận là một chức năng của môi trường kinh tế. Lãi suất thị trường được thúc đẩy bởi tỷ lệ chuẩn như tỷ lệ quỹ Liên bang. Tỷ lệ quỹ của Fed, hoặc tỷ lệ mà các ngân hàng cho vay tiền với nhau, được xác định bởi tỷ lệ mà Cục Dự trữ Liên bang trả lãi cho các ngân hàng. Tỷ lệ này được gọi là lãi suất dự trữ vượt mức (IOER). Khi IOER tăng, các ngân hàng có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn từ thu nhập lãi. Tại một thời điểm nhất định, việc ngân hàng sử dụng việc giảm phí và lệ phí như một công cụ tiếp thị để thu hút tiền gửi mới trở nên thuận lợi hơn thay vì là một cách để tăng lợi nhuận. Khi một ngân hàng thực hiện động thái này, cuộc cạnh tranh thị trường về phí bắt đầu một lần nữa.
