Trong khi cho vay thế chấp nhà ở là loại tài chính phổ biến nhất được sử dụng để mua nhà, tài chính chủ sở hữu là một giải pháp thay thế có lợi thế và bất lợi cho cả người mua và người bán.
Chủ tài chính: Tổng quan
Một ngôi nhà thường là khoản đầu tư lớn nhất mà một người từng làm. Bởi vì chi phí cao, nó thường liên quan đến một số loại tài chính. Tài chính của chủ sở hữu xảy ra khi người mua nhà tài trợ cho việc mua trực tiếp thông qua người bán - thay vì thông qua một người cho vay thế chấp hoặc ngân hàng thông thường.
Với tài chính của chủ sở hữu (còn gọi là tài trợ cho người bán), người bán không giao bất kỳ khoản tiền nào cho người mua như một người cho vay thế chấp. Thay vào đó, người bán gia hạn đủ tín dụng cho người mua để trang trải giá mua căn nhà, trừ đi mọi khoản thanh toán xuống, và sau đó người mua thực hiện thanh toán thường xuyên cho đến khi số tiền được thanh toán đầy đủ. Người mua ký một giấy nợ cho người bán, trong đó nêu rõ các điều khoản của khoản vay, bao gồm lãi suất, lịch trả nợ và hậu quả của việc vỡ nợ. Chủ sở hữu đôi khi giữ quyền sở hữu nhà cho đến khi người mua trả hết tiền vay.
Hầu hết các giao dịch tài trợ của chủ sở hữu là ngắn hạn và một thỏa thuận điển hình có thể liên quan đến việc khấu hao khoản vay trong 30 năm nhưng với khoản thanh toán cuối cùng sau năm năm. Lý thuyết là sau năm năm, người mua nên có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà và / hoặc đã có đủ thời gian để cải thiện tình hình tài chính của mình để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp thông thường.
Tài chính của chủ sở hữu có thể là một lựa chọn tốt cho cả người mua và người bán nhưng có những rủi ro. Dưới đây là những ưu và nhược điểm của tài chính chủ sở hữu, cho dù bạn là người mua hay người bán.
Ưu điểm của tài chính chủ sở hữu
Tài chính của chủ sở hữu có thể là một lựa chọn tốt cho cả hai bên trong giao dịch bất động sản:
Ưu điểm cho người mua
- Đóng cửa nhanh hơn - không phải chờ nhân viên vay ngân hàng, bảo lãnh và bộ phận pháp lý xử lý và phê duyệt đơn. Đóng cửa rẻ hơn - không có phí ngân hàng hoặc chi phí thẩm định. Thanh toán giảm - không có ngân hàng hoặc tối thiểu theo yêu cầu của chính phủ. không có khả năng đảm bảo một khoản thế chấp.
Ưu điểm cho người bán
- Có thể bán hàng như là một - có khả năng bán mà không cần sửa chữa tốn kém mà những người cho vay truyền thống có thể yêu cầu. Đầu tư tốt - tiềm năng để kiếm được mức giá tốt hơn từ số tiền bạn kiếm được từ việc bán nhà so với đầu tư theo cách khác. tùy chọn tổng hợp - ghi chú kỳ hạn có thể được bán cho nhà đầu tư, cung cấp cho bạn khoản thanh toán một lần ngay lập tức. Tiêu đề chính - nếu người mua mặc định, bạn giữ khoản thanh toán xuống, bất kỳ khoản tiền nào đã được trả, cộng với căn nhà. - tiềm năng bán và đóng cửa nhanh hơn vì người mua tránh được quá trình thế chấp.
Một luật sư bất động sản đủ điều kiện nên được tư vấn để trả lời bất kỳ câu hỏi cũng như viết hợp đồng mua bán và giấy cam kết.
Nhược điểm của tài chính chủ sở hữu
Mặc dù tài chính của chủ sở hữu có thể có lợi cho cả người mua và người bán, nhưng nó cũng có một số nhược điểm về pháp lý, tài chính và hậu cần:
Nhược điểm cho người mua
- Lãi suất cao hơn - tiền lãi bạn phải trả có thể sẽ cao hơn số tiền bạn trả cho ngân hàng. Bạn vẫn cần sự chấp thuận của người bán - ngay cả khi người bán là trò chơi để tài trợ cho chủ sở hữu, anh ta có thể không muốn trở thành người cho vay của bạn. - nếu người bán có thế chấp bằng tài sản, ngân hàng hoặc người cho vay của anh ta có thể yêu cầu thanh toán ngay khoản nợ đầy đủ nếu nhà được bán (cho bạn). Điều này là do hầu hết các khoản thế chấp đều có các khoản nợ do bán giảm giá và nếu người cho vay không được trả tiền, ngân hàng có thể tịch thu. Để tránh rủi ro này, hãy đảm bảo rằng người bán sở hữu nhà miễn phí và rõ ràng hoặc người cho vay của người bán đồng ý tài trợ cho chủ sở hữu. Thanh toán bằng tiền - với nhiều thỏa thuận tài chính của chủ sở hữu, một khoản thanh toán lớn sẽ đến hạn sau năm năm. Nếu sau đó bạn không thể đảm bảo tài chính, bạn có thể mất tất cả số tiền bạn đã trả cho đến nay, cộng với nhà.
Nhược điểm cho người bán
- Đạo luật cải cách và bảo vệ người tiêu dùng trên phố Wall Dodd-Frank Theo Đạo luật này, các quy tắc mới đã được áp dụng cho tài chính của chủ sở hữu. Thanh toán bằng khinh khí cầu có thể không phải là một lựa chọn và bạn có thể phải liên quan đến người khởi tạo khoản vay thế chấp tùy thuộc vào số lượng tài sản mà bạn sở hữu tài chính mỗi năm. Chính xác - người mua có thể ngừng thanh toán bất cứ lúc nào. Nếu điều này xảy ra và anh ta không bỏ đi, cuối cùng bạn có thể trải qua quá trình tịch thu nhà. Chi phí đầu tư - nếu bạn lấy lại tài sản vì bất kỳ lý do gì, cuối cùng bạn có thể phải trả tiền cho việc sửa chữa và bảo trì, tùy thuộc vào người mua đã chăm sóc tài sản tốt như thế nào.
Chìa khóa chính
- Tài chính của chủ sở hữu có thể giúp người bán bán nhanh hơn và giúp người mua vào nhà, ngay cả khi họ không thể đảm bảo thế chấp truyền thống. Có những lợi thế và bất lợi mà cả người mua và người bán nên lưu ý khi xem xét hoặc tham gia vào một thỏa thuận tài chính của chủ sở hữu. Cả người mua và người bán cần tham khảo ý kiến một luật sư bất động sản đủ điều kiện để trả lời các câu hỏi và tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua / bán đúng cách.
