Thế chấp ngược sở hữu là gì
Thế chấp ngược độc quyền là khoản vay cho phép chủ nhà cao cấp lấy lại vốn chủ sở hữu trong nhà thông qua một công ty tư nhân. Thế chấp ngược độc quyền không có sẵn rộng rãi và chiếm một tỷ lệ nhỏ trong thị trường thế chấp ngược. Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECMs), được bảo hiểm và quy định chặt chẽ bởi chính phủ liên bang, chiếm phần lớn thị trường thế chấp ngược.
Thế chấp ngược
BREAKING XUỐNG thế chấp ngược độc quyền
Thế chấp ngược độc quyền cho phép người cho vay thiết lập các điều khoản của riêng họ vì các khoản thế chấp này không được bảo hiểm liên bang. Một trong những điều khoản quan trọng nhất là số tiền cho vay. Trong khi HECM được giới hạn ở mức thấp hơn giá trị thẩm định của căn nhà hoặc $ 679.650 vào tháng 1 năm 2018, thì các khoản thế chấp ngược độc quyền chỉ giới hạn ở mức rủi ro mà người cho vay sẵn sàng chấp nhận. Số tiền này sẽ vẫn dựa trên giá trị thẩm định của căn nhà, nhưng nó có thể lên tới hàng triệu. Vì lý do này, các khoản thế chấp ngược độc quyền đôi khi được gọi là thế chấp ngược lớn, và chúng chủ yếu hướng đến người cao niên có nhà có giá trị cao hơn giới hạn của chính phủ.
Bởi vì các khoản thế chấp ngược độc quyền không được bảo hiểm liên bang, nên họ không có phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng hoặc bảo hiểm hàng tháng. Mặc dù chủ nhà không phải trả bất cứ điều gì cho khoản thế chấp ngược cho đến khi đến hạn, phí bảo hiểm hàng tháng làm giảm số tiền mà chủ nhà có thể vay.
Ưu và nhược điểm của thế chấp ngược độc quyền
Có vẻ như thế chấp ngược độc quyền sẽ là một thỏa thuận tốt hơn so với HECM, nhưng người cho vay có thể tính lãi suất cao hơn và cho vay ít hơn so với giá trị của căn nhà để bù đắp cho việc thiếu bảo hiểm thế chấp.
Nếu bạn đang xem xét một thế chấp ngược độc quyền, bạn không nên chỉ so sánh lãi suất và phí từ một số người cho vay thế chấp ngược độc quyền; bạn nên so sánh các trích dẫn đó với một số trích dẫn HECM để xem tùy chọn nào mang lại cho bạn ưu đãi tốt nhất. Tuổi của bạn và khoảng cách trên HECM vượt quá giới hạn giá trị căn nhà của bạn là ảnh hưởng, cái nào cũng sẽ là thỏa thuận tốt hơn. Cũng xem xét các lựa chọn thay thế như các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng.
Không giống như thế chấp ngược một mục đích, số tiền thu được từ thế chấp ngược độc quyền có thể được sử dụng cho bất cứ điều gì, bao gồm thanh toán thế chấp hiện tại của chủ nhà để giải phóng dòng tiền hàng tháng. Và không giống như HECM, các khoản thế chấp ngược độc quyền không hạn chế số tiền mà người vay có thể nhận được trong năm đầu tiên của thời hạn thế chấp ngược. Thay vào đó, người vay thường có thể có được tất cả các khoản vay được trả trước, mặc dù một dòng tín dụng là một khả năng khác.
Những khoản vay này cũng không yêu cầu người vay phải được tư vấn thế chấp trước khi đưa họ ra ngoài, mặc dù việc tư vấn là không tốn kém và vẫn có thể là một ý tưởng tốt. Họ có thể có các tính năng mà các khoản thế chấp ngược khác không có, chẳng hạn như các điều khoản chia sẻ vốn cổ phần, còn được gọi là các điều khoản đánh giá cao. Trong mọi cách, thế chấp ngược độc quyền là hạn chế ít nhất trong ba loại thế chấp ngược. Tuy nhiên, các khoản phí được quy định ít chặt chẽ hơn so với phí HECM và các khoản vay độc quyền có thể không có cùng các biện pháp bảo vệ vợ / chồng không vay mà HECM cung cấp.
Các khoản thế chấp ngược độc quyền đã biến mất sau khi bong bóng nhà đất vỡ, sau đó trở lại khả dụng khi giá nhà tăng trở lại. Tuy nhiên, chúng không gần như phổ biến như HECM vì không có nhiều thị trường thứ cấp cho người cho vay để bán các khoản thế chấp ngược độc quyền. Họ không cung cấp chứng khoán hóa dễ dàng như các khoản thế chấp thông thường được bán cho Fannie Mae và Freddie Mac, vì vậy những người cho vay giữ thế chấp ngược độc quyền trong danh mục đầu tư của chính họ hoặc bán cho các nhà đầu tư phi chính phủ.
