Quy định Z là gì?
Quy định Z là quy định của Ủy ban Dự trữ Liên bang đã thực thi Đạo luật cho vay thực tế năm 1968, là một phần của Đạo luật bảo vệ tín dụng tiêu dùng cùng năm đó. Mục tiêu chính của đạo luật là cung cấp cho người tiêu dùng thông tin tốt hơn về chi phí tín dụng thực sự và bảo vệ họ khỏi những hành vi sai lệch nhất định của ngành cho vay. Theo các quy tắc này, người cho vay phải tiết lộ lãi suất bằng văn bản, cho người vay cơ hội hủy một số loại cho vay trong một khoảng thời gian xác định, sử dụng ngôn ngữ rõ ràng về các điều khoản cho vay và tín dụng, và trả lời các khiếu nại, trong số các điều khoản khác. Các thuật ngữ Quy định Z và Sự thật trong Đạo luật cho vay (TILA) thường được sử dụng đồng nghĩa.
Chìa khóa chính
- Quy định Z bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi sai lệch của ngành tín dụng và cung cấp cho họ thông tin đáng tin cậy về chi phí tín dụng. Nó áp dụng cho các khoản thế chấp nhà, tín dụng vốn chủ sở hữu, thế chấp ngược, thẻ tín dụng, cho vay trả góp và một số loại cho vay sinh viên. Nó được thành lập như là một phần của Đạo luật bảo vệ tín dụng tiêu dùng năm 1968.
Quy định Z hoạt động như thế nào
Quy định Z áp dụng cho nhiều loại tín dụng tiêu dùng. Điều đó bao gồm các khoản thế chấp nhà, tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, thế chấp ngược, thẻ tín dụng, cho vay trả góp và một số loại cho vay sinh viên.
Theo Ủy ban Dự trữ Liên bang, mục đích cơ bản của Quy định Z và TILA là đảm bảo rằng các điều khoản tín dụng được tiết lộ một cách có ý nghĩa để người tiêu dùng có thể so sánh các điều khoản tín dụng dễ dàng và hiểu biết hơn. Trước khi ban hành, người tiêu dùng đã phải đối mặt với một loạt các điều khoản và tỷ lệ tín dụng đáng kinh ngạc.
Quy định Z còn được gọi là Đạo luật cho vay có thật.
Để khắc phục vấn đề đó, luật pháp quy định các quy tắc chuẩn hóa để tính toán và tiết lộ chi phí cho vay mà tất cả những người cho vay sẽ phải tuân theo. Ví dụ, người cho vay phải cung cấp cho người tiêu dùng cả lãi suất danh nghĩa cho khoản vay hoặc thẻ tín dụng và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), có tính đến cả lãi suất danh nghĩa và bất kỳ khoản phí nào mà người vay phải trả. APR đại diện cho một bức tranh thực tế hơn về chi phí vay và một cái có thể so sánh trực tiếp từ người cho vay với người cho vay. Các quy tắc chính xác khác nhau tùy thuộc vào loại tín dụng mà người cho vay đang cung cấp: tín dụng mở, như trong trường hợp thẻ tín dụng và dòng vốn chủ sở hữu, hoặc tín dụng đóng, như cho vay tự động hoặc thế chấp nhà.
Ngoài việc tiêu chuẩn hóa cách người cho vay được yêu cầu trình bày thông tin của họ, luật cũng đưa ra một loạt các cải cách tài chính mà Cục Dự trữ Liên bang nói, nhằm:
- Phần mềm bảo vệ người tiêu dùng chống lại các hành vi thanh toán tín dụng và thẻ tín dụng không chính xác và không công bằng; Quảng cáo cung cấp cho người tiêu dùng quyền giải cứu; và Lốc áp dụng các hạn chế đối với các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà và một số khoản thế chấp nhà đóng.
Quyền giải cứu liên quan đến quyền hợp pháp của người vay để hủy một số loại cho vay trong một khoảng thời gian xác định sau khi khoản vay đã đóng. Trong trường hợp của Quy định Z và TILA, thời gian là ba ngày.
Lịch sử của quy định Z
Quy định Z đã được sửa đổi và mở rộng nhiều lần kể từ khi nó ra đời, bắt đầu từ năm 1970, khi nó được sửa đổi để cấm các tổ chức tín dụng gửi các thẻ không được yêu cầu. Trong những năm gần đây, nó đã bổ sung các quy tắc mới liên quan đến thẻ tín dụng, thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, dịch vụ thế chấp và các khía cạnh khác của cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, nó đã mất quyền đối với việc cho thuê của người tiêu dùng, chẳng hạn như cho thuê ô tô và đồ nội thất, hiện được quy định trong Quy định M.
Đạo luật cải cách và bảo vệ người tiêu dùng trên phố Wall Dodd-Frank năm 2010 đã bổ sung nhiều điều khoản mới vào Quy định Z và TILA, bao gồm các lệnh cấm đối với trọng tài bắt buộc và từ bỏ quyền lợi người tiêu dùng. Nó cũng đã chuyển thẩm quyền đưa ra quy tắc của Ủy ban Dự trữ Liên bang cho TILA cho Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) kể từ tháng 7 năm 2011. Và theo trang web CFPB, đã có 35 sửa đổi kể từ khi chuyển quyền đó ảnh hưởng đến các chủ đề bao gồm ngưỡng miễn trừ đối với quy mô tài sản và các khoản vay thế chấp có giá cao hơn, quy tắc phục vụ thế chấp và các yêu cầu công khai thế chấp, chỉ nêu một vài. Nếu người tiêu dùng có khiếu nại liên quan đến người cho vay, CFPB là nơi để khiếu nại.
