Roth 401 (k) so với Roth IRA: Cái nào tốt hơn?
Không có câu trả lời nào phù hợp cho tất cả mọi người về câu trả lời nào tốt hơn, đó là một câu trả lời hay nhất về câu hỏi hay nhất về câu hỏi hay nhất về câu hỏi hay không. Tất cả phụ thuộc vào hồ sơ tài chính duy nhất của bạn: bạn bao nhiêu tuổi, bạn kiếm được bao nhiêu tiền, khi nào bạn muốn bắt đầu rút trứng yến, v.v. Có những lợi thế và bất lợi cho cả hai. Dưới đây là những khác biệt chính mà bạn nên xem xét khi so sánh hai loại Roths.
Hiểu về Roth 401 (k) s
Được tạo ra bởi Đạo luật Hòa giải Giảm thuế và Tăng trưởng Kinh tế năm 2001, Roth 401 (k) là một sự kết hợp, pha trộn nhiều phần tốt nhất của truyền thống 401 (k) và Roth IRAs để cung cấp cho nhân viên một lựa chọn duy nhất khi lên kế hoạch cho nghỉ hưu. Giống như truyền thống 401 (k), họ cho phép các nhà tuyển dụng phù hợp và đóng góp được thực hiện trực tiếp từ tiền lương. Giống như Roth IRAs, các bản phân phối của họ không phải chịu thuế thu nhập.
Chìa khóa chính
- Roth IRAs đã xuất hiện từ năm 1997, trong khi Roth 401 (k) ra đời vào năm 2001.A Roth 401 (k) có xu hướng tốt hơn cho những người có thu nhập cao, có giới hạn đóng góp cao hơn và cho phép người sử dụng phù hợp với quỹ. Roth IRA cho phép các khoản đầu tư của bạn phát triển lâu hơn, có xu hướng cung cấp nhiều tùy chọn đầu tư hơn và cho phép rút tiền sớm dễ dàng hơn.
Ưu điểm của Roth 401 (k) s
Một lợi thế lớn của một chiếc Roth 401 (k) là không có giới hạn thu nhập, nghĩa là những người có thu nhập cao vẫn có thể đóng góp. Điều này kết hợp tốt với giới hạn đóng góp cao hơn của Roth 401 (k). Những người tham gia trong các kế hoạch có thể đóng góp tối đa hàng năm là 19.500 đô la, với khoản đóng góp bắt kịp 6.500 đô la nếu bạn tròn 50 tuổi vào cuối năm, vào năm 2020.
Vào năm 2020, theo IRS, các khoản đóng góp lên tới 19.500 đô la và đóng góp thêm 6.500 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Không giống như Roth IRAs, Roth 401 (k) không có giới hạn thu nhập, cho phép những người có mức lương cao đóng góp cho một người.
Một lợi thế khác của Roth 401 (k) là những đóng góp phù hợp. Nhà tuyển dụng thậm chí còn được cung cấp một ưu đãi thuế để làm cho họ. Có một trở ngại, mặc dù. Bởi vì các nhà tuyển dụng đang kết hợp đóng góp của bạn với đô la trước thuế và Roth được tài trợ bằng đô la sau thuế, những khoản tiền phù hợp và thu nhập của họ sẽ được đặt trong tài khoản 401 (k) thông thường. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ trả thuế cho số tiền này và thu nhập của nó khi bạn bắt đầu phân phối.
Ưu điểm thứ ba là khả năng vay vốn từ một công ty Roth 401 (k). Bạn có thể vay tối đa 50% số dư tài khoản hoặc 50.000 đô la, tùy theo số tiền nào nhỏ hơn. Tuy nhiên, nếu bạn không trả lại khoản vay theo các điều khoản của thỏa thuận khi bạn rút tiền ra, nó có thể được coi là một phân phối chịu thuế.
Nhược điểm của Roth 401 (k) s
Với một Roth 401 (k), bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) sau khi bạn đạt đến 72 tuổi, như bạn phải làm với 401 (k) và IRA truyền thống. (Đạo luật AN TOÀN đã đẩy lùi tuổi RMD từ 70½, đối với những người không bước sang tuổi 70 vào cuối năm 2019.) Nếu bạn không làm như vậy, bạn sẽ phải chịu hình phạt tài chính. Các trường hợp duy nhất mà bạn có thể không trả tiền cho các RMD là nếu bạn vẫn đang làm việc và không phải là chủ sở hữu 5% của công ty tài trợ cho kế hoạch.
Các tùy chọn đầu tư của bạn được giới hạn với một Roth 401 (k) cho những người được cung cấp bởi quản trị viên kế hoạch. Trong nhiều trường hợp, những khoản này rút xuống một vài quỹ tương hỗ cơ bản (một định hướng tăng trưởng, một định hướng thu nhập, một thị trường tiền tệ, v.v.). Bạn cũng bị mắc kẹt với các tỷ lệ chi phí, thường thì phần nào cao trong các quỹ kế hoạch 401 (k), và tất nhiên, các quản trị viên kế hoạch cũng bị cắt giảm mỗi năm.
Cuối cùng, quyền truy cập vào các khoản tiền trong Roth 401 (k) của bạn trước tuổi 59½ bị hạn chế. Khai thác trứng làm tổ trước khi nghỉ hưu luôn là vấn đề cuối cùng, nhưng nếu bạn phải làm điều đó, bạn không thể rút tiền mặt ra khỏi Roth 401 (k) mà không bị phạt 10%.
70%
Số lượng các công ty cung cấp một Roth 401 (k) theo một nghiên cứu năm 2018 của công ty tư vấn Willis Towers Watson của 349 công ty vừa và lớn.
Hiểu về IR IR
Roth IRAs được thành lập theo Đạo luật Cứu trợ Người nộp thuế năm 1997 và được đặt theo tên Thượng nghị sĩ William Roth của Del biết. Điều làm cho họ khác biệt với IRA truyền thống là họ được tài trợ bằng tiền sau thuế, làm cho các bản phân phối đủ điều kiện được miễn thuế.
Ưu điểm của Roth IRAs
Một lợi thế lớn của Roth IRA là nó không yêu cầu bạn phải mất RMDs. Tính linh hoạt đó cung cấp cho bạn tùy chọn tiếp tục đóng góp vào tài khoản của bạn và để những khoản tiền đó tăng lên vô thời hạn, điều này có lợi nếu bạn không cần chúng ở tuổi 70½. Trên thực tế, bạn có thể chỉ cần để nguyên vẹn IR IR của bạn và để lại cho vợ / chồng hoặc con cháu của bạn. Thông thường, IR A Roth IRA sẽ chuyển miễn thuế cho những người thừa kế của bạn, miễn là tài khoản của Roth IRA không thông qua chứng thực di chúc. Có thể tránh được chứng thực bằng cách đảm bảo rằng những người thụ hưởng được chỉ định chính xác, theo ông Christopher Get Breath, CFP, EA, người sáng lập Atherean Wealth Management, LLC, ở Jersey City, NJ
Một lợi thế lớn khác của Roth IRA là một loạt các lựa chọn đầu tư. Toàn bộ thế giới tài sản là hàu của bạn (một vài khoản đầu tư kỳ lạ sang một bên). Ngoài ra, bạn có thể mua sắm xung quanh để xem người trông coi và phương tiện nào thực hiện các giao dịch và chi phí hành chính nhỏ nhất.
Một lợi thế cuối cùng là linh hoạt hơn với rút tiền trước khi nghỉ hưu. Bạn có thể rút một số tiền tương đương với các khoản đóng góp bạn đã thực hiện bất cứ lúc nào, mà không bị phạt hoặc thuế. Tuy nhiên, điều này không áp dụng cho thu nhập của Roth IRA của bạn, trong đó rút tiền trước khi nghỉ hưu (nghĩa là nếu bạn dưới 59½) sẽ bị phạt 10%.
Tuy nhiên, trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như mua nhà lần đầu tiên hoặc phát sinh chi phí sinh con, bạn có thể rút các khoản thu nhập từ Roth IRA của mình miễn phí nếu bạn giữ tài khoản dưới năm năm và miễn thuế và thuế nếu bạn đã giữ nó trong hơn năm năm.
Nhược điểm của Roth IRAs
Roth IRAs đi kèm với một giới hạn thu nhập. Theo IRS, những người nộp thuế cá nhân kiếm được 139.000 đô la trở lên hoặc các cặp vợ chồng nộp đơn cùng nhau kiếm được tới 206.000 đô la trở lên, không đủ điều kiện cho năm 2020 đóng góp của IR IRA. (Để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không, hãy kiểm tra máy tính Roth IRA này.) Họ cũng có giới hạn đóng góp thấp hơn 6.000 đô la mỗi năm, so với 19.500 đô la cho một công cụ Roth 401 (k) không cho phép đóng góp phù hợp.
Không giống như Roth 401 (k), Roth IRAs không cho phép các khoản vay. Tuy nhiên, có một cách xoay quanh vấn đề này: khởi xướng một rollover của Roth IRA. Trong thời gian này, bạn có 60 ngày để chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác. Miễn là bạn trả lại số tiền đó cho nó hoặc cho một IR IR khác trong khung thời gian đó, bạn thực sự nhận được khoản vay lãi suất 0% trong 60 ngày.
Điểm mấu chốt
Khi nói đến việc so sánh một Roth IRA với một Roth 401 (k), mỗi người có một bộ lợi ích và lợi ích riêng, do đó, không phải là tốt hơn so với cái kia. Thật vậy, nó có thể giúp bạn một lúc nào đó để chuyển đổi giữa chúng. Ví dụ, nói Getrial, trên mạng Bạn có thể dễ dàng tránh các phân phối tối thiểu bắt buộc bằng cách chuyển qua Roth 401 (k) của bạn tới một IR IR. Và Và nếu bạn tình cờ tìm kiếm một nơi tốt nhất để có được một trong những tài khoản này, Investopedia đã tạo một danh sách các nhà môi giới tốt nhất cho IRA.
