Cho dù bạn làm việc cho một công ty tư nhân, một tổ chức phi lợi nhuận hoặc cơ quan chính phủ, những ngày này bạn có thể có quyền truy cập vào một kế hoạch tiết kiệm hưu trí. Nó có thể được gọi là 401 (k), 403 (b) hoặc 457 (b). Nó chắc chắn sẽ cung cấp phiên bản truyền thống của kế hoạch tiết kiệm hưu trí, nhưng nó cũng có thể cung cấp tùy chọn Roth.
Cho dù nó cung cấp một tùy chọn Roth là tùy thuộc vào chủ nhân của bạn. Vì vậy, việc lựa chọn các khoản đầu tư bạn có thể chọn. Hầu hết trong số họ sẽ là các quỹ tương hỗ, nhưng chúng có thể bao gồm từ các quỹ trái phiếu bảo thủ cao đến các quỹ chứng khoán có tính đầu cơ cao.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn có một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, tùy thuộc vào nhà tuyển dụng, liệu tài khoản Roth có phải là một lựa chọn hay không. Tùy chọn của Roth có nghĩa là một khoản tiền lớn hơn để trả tiền nhà của bạn trong những năm làm việc để đổi lấy thu nhập hưu trí lớn hơn. Bạn có thể chia tiền tiết kiệm của mình giữa cả hai loại tài khoản. Bạn thậm chí có thể thay đổi tâm trí của bạn.
Bảy trong số 10 nhà tuyển dụng cung cấp kế hoạch nghỉ hưu bao gồm tùy chọn Roth vào năm 2020, mặc dù chỉ có khoảng 18% nhân viên chọn nó, theo một khảo sát gần đây.
Đó là giá trị xem xét. The Roth có thể đau đớn hơn một chút trong những năm làm việc của bạn để đổi lấy nhiều lợi ích hơn một khi bạn nghỉ hưu.
Roth so với truyền thống
Khi bạn đầu tư vào tài khoản Roth, bạn sẽ trả bằng đô la sau thuế. Nhưng khi bạn rút tiền sau khi nghỉ hưu, bạn không nợ thuế đối với số tiền đó. Lợi tức đầu tư theo thời gian là miễn thuế và bạn đã trả thuế thu nhập cho khoản đóng góp của mình.
Sự khác biệt khác
Có một vài sự khác biệt khác không quan trọng với bạn cho đến khi bạn nghỉ hưu. Các nhà đầu tư trong tài khoản truyền thống phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trước 72 tuổi. Trước đây, bạn phải ngừng đóng góp cho IRA truyền thống ở cùng độ tuổi khi sử dụng các RMD. Kể từ năm 2020, vì Đạo luật AN NINH năm 2019, bạn có thể đóng góp cho IRA truyền thống ở mọi lứa tuổi miễn là bạn có thu nhập.
18%
Tỷ lệ phần trăm nhân viên chọn tùy chọn Roth so với tùy chọn nghỉ hưu truyền thống.
Không giới hạn nào áp dụng cho tài khoản Roth.
Bạn có thể chọn cả hai
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp cả hai tùy chọn truyền thống và Roth, bạn có thể chia tiền của mình cho hai người nếu bạn muốn. Bạn không thể trả nhiều hơn số tiền tối đa được phép cho một hoặc cả hai.
Đối với cả 401 (k) và 403 (b), đó là $ 19.500 cho năm 2020 ($ 19.000 cho năm 2019), cộng thêm $ 6.500 ($ 6.000 cho năm 2019) nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Đối với gói 457 (b), các giới hạn là như nhau ngoại trừ việc bạn có thể trả tới 39.000 đô la cho năm 2020 (38.000 đô la cho năm 2019) nếu bạn ba tuổi hoặc ít hơn từ tuổi nghỉ hưu.
Chủ lao động của bạn có thể đặt các giới hạn khác cho số tiền bạn đóng góp.
Bạn có thể thay đổi suy nghĩ của bạn
Bạn thậm chí có thể thay đổi suy nghĩ của mình bất cứ lúc nào và chuyển một tài khoản truyền thống sang tài khoản Roth hoặc ngược lại.
Chỉ cần nhớ, nếu bạn đang chuyển đổi tài khoản truyền thống sang tài khoản Roth, bạn sẽ nợ thuế thu nhập trên số dư trong năm tính thuế đó. Nếu bạn đang chuyển đổi một Roth sang IRA truyền thống, các khoản thuế đã trả sẽ được khôi phục vào tài khoản của bạn.
Nhiều yếu tố cần xem xét
Nếu chủ lao động của bạn cho bạn cơ hội đóng góp cho một trong hai, sau đây là một số yếu tố cá nhân có thể chỉ ra việc ủng hộ tùy chọn Roth:
- Bạn còn khá nhiều năm để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bạn đang ở trong một khung thuế thấp ngày hôm nay hoặc bạn khá chắc chắn rằng khung thuế của bạn sẽ cao hơn khi bạn nghỉ hưu. Bạn không muốn phải trả thuế cho số tiền mà các khoản đầu tư của bạn kiếm được khi còn trong tài khoản của bạn. Nếu có điều gì đó xảy ra với bạn, bạn muốn chắc chắn rằng những người thừa kế của bạn giữ càng nhiều tài sản thừa kế càng tốt. Bạn có thể quản lý căng thẳng thanh toán trong một phần thu nhập chịu thuế của bạn sau tháng tháng.
Những lý do để gắn bó với tài khoản hưu trí truyền thống có thể bao gồm:
- Bạn đang có một ngân sách rất eo hẹp ngay bây giờ. Bạn có thể dễ dàng kiếm đủ tiền cho khoản đóng góp trước thuế truyền thống vì một số tiền đó sẽ quay trở lại với bạn ngay lập tức vì thuế thấp hơn trong tiền lương của bạn. Bạn hy vọng sẽ ở trong khung thuế thấp hơn sau khi bạn nghỉ hưu. Thuế suất là không thể dự đoán, nhưng nhiều người có thu nhập thấp hơn sau khi nghỉ hưu, và do đó nợ thuế thu nhập ít hơn. Bạn gần đến tuổi nghỉ hưu. Những lợi nhuận chịu thuế có một vài năm nữa, không phải hàng thập kỷ, để thêm vào.
