Tôi đã từng làm việc với một khách hàng 38 tuổi, độc thân, kiếm được 100.000 đô la thu nhập. Cô đã có 9.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm của mình và 112.000 đô la trong tài khoản hưu trí của mình (401k), với mức đóng góp hàng tháng là 6% và tỷ lệ trùng khớp của công ty là 4%. Gần đây cô đã trả hết khoản nợ vay sinh viên của mình, sau đó đã để lại cho cô một khoản "thêm" $ 800 vào cuối mỗi tháng.
Cô ấy đến với tôi với cùng một câu hỏi, nhiều khách hàng của tôi làm nên cô ấy nên tiết kiệm hay đầu tư thêm tiền? Trong phiên lập kế hoạch tài chính của chúng tôi để giúp cô ấy trả lời câu hỏi đó, chúng tôi đã vạch ra các mục tiêu tài chính của cô ấy và đưa ra các mục tiêu sau:
Tạo một khoản tiền mặt trị giá 15.000 đô la trong hai năm tới
- Đệm tiền mặt hiện tại = $ 9.000
Tiết kiệm ngân sách du lịch hàng năm là $ 3.000 mỗi năm
- Tiết kiệm du lịch hiện tại = $ 0
Tiết kiệm đủ để nghỉ hưu ở tuổi 65 với 60.000 đô la mỗi năm cho đến khi 100 tuổi
- Tiết kiệm hưu trí hiện tại = 112.000 đô la
Xác định mục tiêu của bạn để tinh chỉnh cách tiếp cận của bạn
Khi chúng tôi viết ra các mục tiêu tài chính của cô ấy, sau đó là tiền tiết kiệm, đầu tư và tiền lãi cần thiết để đáp ứng chúng, chúng tôi đã phát hiện ra câu trả lời cho câu hỏi của cô ấy. Nếu cô ấy muốn đạt được mục tiêu của mình, đây là những gì cô ấy cần để tiết kiệm và đầu tư mỗi tháng:
- $ 250 mỗi tháng đối với khoản tiền mặt của cô ấy $ 250 mỗi tháng đối với khoản tiết kiệm du lịch $ 525 mỗi tháng trong khoản tiết kiệm hưu trí bổ sung, giả sử:
- Tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm trước khi nghỉ hưu = 8% Tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm sau nghỉ hưu = 6% Lạm phát = 3% An sinh xã hội được thực hiện ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ 67, và số tiền tính bằng đô la ngày nay là 2.630 đô la. Thổi phồng ở mức 2%.
Đối với khách hàng này, chúng tôi đã tiếp cận câu hỏi tiết kiệm so với đầu tư bằng cách xem lại những gì cô ấy có bây giờ và tính toán những gì cô ấy có thể thêm vào trong tương lai. Cô ấy sẽ kết thúc với cái gì? Điều đó sẽ đáp ứng mục tiêu của cô ấy theo thời hạn?
Ưu tiên các mục tiêu
Vì tổng số tiền hàng tháng cần thiết để đáp ứng các mục tiêu tài chính của cô ấy lớn hơn 800 đô la mỗi tháng hiện có, khách hàng của tôi có một lựa chọn để thực hiện. Có phải cô ấy muốn tiết kiệm 800 đô la của mình cho việc đi lại, bỏ đệm tiền mặt hoặc đầu tư nhiều hơn vào quỹ hưu trí của mình bây giờ để có thể thấy khoản đầu tư hàng tháng cần thiết để đáp ứng cho từng người?
Đây là lý do tại sao không có câu trả lời chung nào cho câu hỏi tiết kiệm so với đầu tư trực tuyến. Những gì bạn cần, khi bạn cần nó, và bạn có thể đủ khả năng đóng góp tất cả các yếu tố vào phương trình. Theo hướng dẫn chung, tôi khuyên khách hàng của mình kiểm tra một vài số liệu chính để giúp xác định xem họ nên tiết kiệm hoặc đầu tư tiền của họ dựa trên hoàn cảnh cụ thể của họ.
Dài hạn và ngắn hạn
Thông thường, bạn sẽ chọn đầu tư tiền của mình cho các mục tiêu tài chính dài hạn như nghỉ hưu vì bạn có khung thời gian dài hơn để phục hồi từ biến động của thị trường chứng khoán. Nhưng nếu mục tiêu tài chính là ngắn hạn, giả sử năm năm hoặc ít hơn như mục tiêu du lịch, thì thường không phải là một lựa chọn thông minh để đầu tư tiền của bạn, mà thay vào đó hãy giữ nó trong một tài khoản tiết kiệm năng suất cao vì bạn sẽ không có nhiều thời gian để phục hồi từ một cuộc suy thoái lớn. Rõ ràng điều này cũng dựa trên khả năng chịu rủi ro duy nhất của riêng bạn và sức khỏe tài chính tổng thể của bạn.
Đầu tư ưu và nhược điểm
- Pro: Khoảng thời gian dài hơn cho phép gộp lãi, tăng tiền của bạnCon: Thị trường vốn liên quan đến rủi ro và các khoản đầu tư có thể giảmConCon: Bạn có thể phải đối mặt với một hình phạt vì rút tiền quá sớm
Đó là lý do tại sao, đối với khách hàng này, tôi đề nghị cô ấy tiết kiệm một phần thu nhập thêm của mình cho các mục tiêu ngắn hạn và một khoản tiền mặt, trong khi vẫn đầu tư cho kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của mình.
Tiết kiệm ưu và nhược điểm
- Pro: Tiền của bạn ở dạng lỏng, vì vậy bạn có thể truy cập vào nó mà không bị phạt bất cứ khi nào cần Pro: Bạn không phải chịu biến động thị trườngCon: Bạn sẽ bỏ lỡ lợi nhuận thị trường và một khoản lãi kép đáng chú ý
Tôi đã tạo một danh sách kiểm tra nhanh để giúp người khác đưa ra quyết định này, dựa trên nhu cầu của chính họ. Tất nhiên, tốt nhất là luôn làm việc với người lập kế hoạch tài chính có trình độ của bạn, người có thể giúp bạn với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn và đảm bảo bạn đang đưa ra quyết định tốt nhất cho mình, nhưng đây là một khởi đầu tuyệt vời:
Danh sách kiểm tra so với đầu tư
- Bạn có một khoản tiền mặt đủ để chi trả từ ba đến sáu tháng cho các chi phí cố định không? Nếu không, sau đó bắt đầu tiết kiệm. Bạn có các mục tiêu ngắn hạn khác yêu cầu truy cập nhanh vào tiền mặt (như kế hoạch du lịch) không? Nếu vậy, hãy bắt đầu tiết kiệm. Bạn đang trên đường đạt được mục tiêu nghỉ hưu theo độ tuổi mong muốn của bạn? Nếu không, hãy bắt đầu đầu tư. Bạn có hiểu những rủi ro khi đầu tư số tiền này cho mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu không? Bạn có thể không truy cập được cho đến khi 59 tuổi mà không có thuế và tiền phạt, bạn sẽ phải đối mặt với rủi ro biến động, v.v. Bạn có thoải mái chờ đợi để truy cập tiền của mình để tận dụng lợi thế không? Nếu vậy, bạn có thể muốn bắt đầu đầu tư. Bạn có cảm thấy thoải mái với khoản tiết kiệm và đầu tư hiện tại của mình mỗi tháng không? Bạn cảm thấy mình bị hụt ở đâu?
Mặc dù danh sách kiểm tra này sẽ không bao gồm tất cả mọi thứ, nhưng đó là một khởi đầu tuyệt vời để hình dung về tương lai bạn muốn, vạch ra cách đến đó và chuẩn bị cho những gì nó sẽ khiến bạn phải trả giá. Như mọi khi, làm việc với cố vấn tài chính của riêng bạn để xem xét tình trạng tài chính hiện tại của bạn, các mục tiêu tài chính trong tương lai và kế hoạch chính xác để tiếp cận chúng luôn là một lộ trình thông minh.
